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圆桌论坛一:互联网金融模式创新文字实录

2014-01-13 16:30:10 和讯银行 

  圆桌论坛一:互联网金融模式创新

  主 持 人:家财网总编辑 张曦元

  张曦元:2013年互联网金融非常火,大家一下子对理财非常感兴趣了,像余额宝这样的产品随时可见,我也很荣幸接受和讯网的邀请来主持这场论坛。下面请允许我邀请几位嘉宾。

  第一位是建行电子银行部副总经理刘建忠先生。

  第二位是中国银行电子银行部助理总经理董俊峰先生。

  第三位是华夏银行(600015,股吧)电子银行部副总理钟楼鹤先生。

  第四位是中信银行(601998,股吧)网络银行部总经理助理陈树军先生。

  最后一位有请光大银行(601818,股吧)电子银行部副总经理许长智先生上台。

  今天这个论坛的主题是银行布局互联网金融。在网上有一个很热的词形容银行在受到互联网金融这些“野蛮人”冲击的时候有三种状态。第一种状态是无语,第二种状态是爆汗,第三种状态是泪奔。不知道在座五位有没有这种感觉,虽然大家都是很镇定的。

  刚才在交流的时候,可能金融圈的人不认为他们有这种状态。论坛的第一轮,请各位聊一聊在2013年做了哪些事。2013年确实有很多关键词比较有意思,比如银行开启了微信银行,银行也做了金融电商,非常的热闹。杨总也给我们介绍了光大银行做的工作,非常有意思。

  先从刘总开始,给我们讲一讲2013年建行推出的大美女“小微”,这些都是媒体非常兴奋的词。

  刘建忠:谢谢美女主持。今天运气很好,有机会沾光在美女的边上。让我汇报工作,我还挺高兴,如果让我讲讲互相之间的打打斗斗呢,我想董总是这方面的专家,有很多的言论,大家可能也都看到了,一会儿他有很精彩的观点跟大家分享。

  现在互联网领域给整个社会的生态带来了影响和变化,也使我们的经营管理格局发生很大调整。有的是无语,有的是无奈,有的是泪奔,有的是积极应对。我在银行工作这么多年,我的想法是三句话,一是银行一直在努力,二是银行一直在改变,三是银行不能太浮躁。

  银行一直在努力,大家可以在平时的金融生活中感受得到。2013年尤其突出体现在金融创新领域,围绕着互联网生态产生了一些新的格局。刚刚张总编讲到了。

  从建行来讲,努力的结果是我们银行交易的电子化程度以很快的速度往前推进。以建行为例,2013年的电子银行交易达到柜面交易的3倍。手机银行客户数已经突破1个亿。刚刚讲到我们的微信银行,刚刚推出没有做任何宣传,就是靠各位媒体朋友的抬爱,现在的发展速度也非常好。

  在大家的共同努力下,建行的电子银行有很大的发展。我想很大的改变就是电子商务。这是银行为了应对市场和客户需求变化采取的针对性措施。我个人理解并不是现在比较纷繁复杂的格局造成了我们一定为了应对某种竞争而做的事情。随着金融的不断发展,客户需求不断多元化,我们为了满足客户需求,需要进行改变。以前用户要办业务需要到柜面去,现在我们要适应时代的变化,要把交易送到客户手中去,这就是很突出的能力。现在的支柱就是刚性需求。在这种情况下,我们怎么样积极应对,我想大家都会有理性的思考。我想这就是我们的改变。

  我个人认为银行不能太浮躁。我是在银行工作了27年。我们的领导和专家教导我们要成为一个银行家,没有二三十年是不可能的。我现在越来越感觉到我像一个幼儿园的学生一样,小学都达不到。因为我每天都面临着有人给我上课,他告诉我每天面临的形势是这样的,你应该这样做,你做的不对,你的体验很差。尽管我们遇到这么多困难,但还是要冷静积极地做一些事情,比如说做好客户体验,比如说做好风险防范,比如说做好创新。我觉得可能会让大众对银行的变化更加清晰,我们也会做得更好。

  张曦元:刘总提到交易数量提高了3倍。我也做一个现场调查,在坐的人用手机银行的有多少?应该是大多数人都用手机银行。用过微信银行或者是下载过微信银行客户号的人有多少?也有很多。刘总刚才说的1亿用户确实是真的。有请董总给我们讲讲你们做了什么事。董总在这个圈子里是非常才思敏捷的,也非常有想法。

  董俊峰:特别荣幸有机会跟大家交流。也感谢和讯网给我们这个机会。过去一年里,确实金融行业的格局变化非常大,很多人说2013年是中国互联网金融的元年。也有很多人说2013年中国的银行业开始颤抖。我曾经写过几篇文章来论述银行在这样的格局下应该怎么办,或者说银行应该向互联网学些什么。

  主持人第一个命题是讨论我们去年完成了什么作业。我想有两点向大家报告。

  第一,中国银行电子银行还是致力于服务实体经济,服务广大客户,承担社会责任。去年网上银行和手机银行创造的金融交易额是106万亿,相当于中国GDP的2倍多。我们现在服务的个人网银客户超过1.1亿,服务的手机银行客户超过5500万,服务的企业网上银行用户超过220万。我们通过电子银行这个最大的交易渠道向公众提供稳定的银行服务。当然,我们的服务体验还有待于改进。

  第二,我们过去一年的产品创新突出在跨境和移动这两个方面。中国银行有100年的历史,我们最大的招牌和亮点就是国际化。中国银行是中国金融界在全球布局最广、布点最早、平台最多元化的一家金融集团,现在在全球近40个国家和地区建立了600多个机构。中银集团有近30万员工,有约1万人在境外分行或附属公司提供服务。我们的网上银行跨境服务,在服务于人民币国际化,在提供人民币跨境线上结算方面是走在前列的,无论是服务的地域,还是市场份额。

  同时,我们在向驻在国海外本地居民提供多语言的电子银行服务,包括网上银行和手机银行。我们在支持大型国企和民企走出去的过程中,提供完善的的全球现金管理服务。

  在移动方面,我们同样不能“免俗”,也做了微信银行,在微银行上做了适合微信应用场景的轻量级产品和提高互动体验的多媒体界面。去年中行也打造了一个“手机取现”服务。别看听起来这名字挺直白的,其实立意很大,主要是想拓展中行网点没有覆盖的广大的县域以下经济,我们想利用手机便利支付来为广大的unbanked(没有银行账户)农民提供基于手机号的汇款服务服务,这也是中行尽社会责任、做最好银行的一个体现。

  张曦元:董总这边好像没有刘总的用户多。

  下面有请钟总跟我们分享华夏银行在2013年做的工作,你们好像做了很多事。

  钟楼鹤:我特别赞成建行刘总的说法,面对互联网的发展趋势,商业银行一直在努力,也一直在改变,而且整体上比较沉着了不浮躁。华夏银行从十几年前开始就不断推进金融电子化的工作,前提是让客户放心安全。2013年,我们也提高了网银的安全等级。按照人民银行的网络信息安全规范,我们提前两年达到标准。我们也花很大精力提高专业性,网银进行了全新的升级改版,期待打造智慧网银,改变客户体验。我们也推出了全新版本的手机银行。我们在很多行业和领域都取得了成就,尤其是在电子交易平台上,为上下游客户提供资金结算、在线融资服务。2014年,我们也会在微信等渠道上开发更多的产品。

  张曦元:陈总跟我们分享一下中信的网络银行。好像您的部门不叫电子银行,叫网络银行部。这个有什么不一样的吗?

  陈树军:非常感谢和讯。下面给我们汇报一下我们在2013年的工作。

  互联网金融如此重要,我们非常重视,行里一再强调要在网上再造一个中信银行。我们做了两个工作,网络金融化和金融网络化。

  金融网络化是将现有的金融业务搬到网上去做。我们做了三件事,第一个是客户的获取,第二是客户的经营,第三是产品的分销。

  网络金融化是我们的工作重点,这也是我们部门和其他的电子银行部不一样的地方。我们把网络行业作为服务对象。刚刚许总问我们是不是市场部门,我们说是,我们是市场部门,我们是客户部门,我们有指标,有压力。网络行业很多,你服务哪些。

  我们现在初步梳理了四类客户:第一个是网商,通过网络方式销售商品和提供服务的企业和个人;第二个是网企,在网络行业生态圈中提供服务的支付类企业、安全类企业、认证类企业、物流类企业;第三是网上政府;第四是网民。

  我们做什么呢?我们为这四类客户提供金融服务解决方案,包括支付类的解决方案、融资类的解决方案、理财类的解决方案、资金管理类的解决方案。

  在支付领域,我们主要做收单。中信推出了为互联网网商进行收单的解决方案,是非常好的品牌。

  第二类是融资类的解决方案,我们提供经营类贷款和消费类贷款。经营类的贷款,我们推出了POS商户网贷,发展的非常快,昨天一天有1.1亿的放款额。它的速度是2到3分钟就可以发放贷款,它是7×24小时随借随还,完全是用互联网思路设计的解决方案。我们现在还储备了几十个项目,要逐步展开。

  理财类的方案刚刚起步,还没有方案。

  主要来讲我们去年就是做这两个方面的工作,就是金融互联网和互联网金融。谢谢大家!

  张曦元:我明白了,陈总就是最大的,相当于在互联网上开了一家银行。

  下面请许总跟我们分享一下光大银行在2013年做的工作。

  许长智:感谢和讯网,感谢主持人,也感谢在座的媒体朋友们。

  光大银行几年来经历了好多风风雨雨。如果今天这个话题是讨论互联网金融,我感觉互联网改变的不是金融行业,而是整个社会形态都在变。不单是互联网金融,互联网商业,我们原来的书店都没有了,都已经被互联网改造了。我觉得客观上是大众对银行改变的期待,加上互联网这样一个主要的服务方式和手段,结合出了互联网金融这个名词。总体感觉是越炒越热,边际性不是很强了,只要是跟银行革新、创新相关的都可以跟互联网金融挂钩。

  光大银行把互联网金融作为战略重点,也上了董事会。我们的目标首先是做网络里的光大银行。我们的部门也是一级部门,最近也进行了组织架构的调整。我们认为未来的客户肯定是虚拟化的,你在线下网点服务的是有形客户。未来你可能跟客户不见面,但他仍然是你的客户。

  第二是账户电子化。可能原来的银行卡、存单、存折要进行很大的改造。

  第三是交易网络化。原来的交易是依托于人人对话的界面,未来是人机对话、人网对话。

  2013年,光大银行重点发展三个领域。一个是网络金融,我们将自有的金融产品全部线上化,符合O2O的方式。

  第二是让这些服务尽可能地移动起来,打造了移动金融。这是我们近期工作的重中之重。我们分为四个版块:一个是手机银行业务;二是微信银行;三是手机客户端,没有银行之间的界别了,推出3个月的时间大概有100万客户;四是NFC手机支付。

  第三个版块是开放金融。将代理的产品和自有的产品全部开放出去。我们自身的平均增幅大概在300%以上。我们行的手机银行从去年的270万突破了1千万,柜台替代率已经超过90%,每10笔业务里有9笔是通过互联网完成的,只有1笔通过线下柜台。最近我们正在收缩柜台业务,做了一些社区支行,原来传统支行在功能改造过程中要逐步地差异化。

  这些就是我们在互联网金融项下的战略布局。

  张曦元:下一轮的对话就没有这么轻松了。和讯给我的任务是让我辣辣得问,台上的五位老总都接得住。

  关于银行和互联网金融的“野蛮人”的对决,我们编了一个顺口溜叫做屌丝上网把财理,机构脱下阿玛尼。我想问在座的各位老总,银行传统业务是三个,一个是存,一个是贷,一个是付。在存上受到大的挑战,我现在听到一些银行的朋友说余额宝人他们很恼火。因为余额宝上线半年的时间,规模是1853亿,这个数字现在已经滞后了。这个规模相当于一个三流银行的存款规模。这些传统金融机构在存款上已经受到了挑战。除了余额宝之外,其他“宝”字辈的理财产品也来势汹汹。

  第二个是贷,像P2P,今天跑路的P2P产品比我们知道的还多。P2P网络平台是拉低了整个贷款的门槛。以前我们觉得贷款应该找银行,但银行可能不屌你。来自于微信的,像微信支付,这是微信5.0版的特色功能。

  我想问在座各位,您在存、贷、汇方面受到了什么挑战,或者说您没有挑战,不用脱下西装。如果受到了挑战,你们是怎么看待这个挑战的?先请刘总。

  刘建忠:我今天穿西服来的,没打领带。刚才编的顺口溜,关于生态的变化,我一直纠结于一个想法,我的想法是“本是同根生,相煎何太急”。我个人从事了十几年的传统银行业务,电子银行业务也从事了十几年。我今天有一点发烧,讲话不代表正常的思维逻辑,希望各位媒体多包涵。

  在最近两三年,我觉得从银行这个角度来看,大家在努力,在前进,在改变,同时也是互相包容前进。银行业从过去的政策性银行,只有中国人民银行,80年代有了工商银行,中国银行是百年老行,一直都在。到了1994年,整个银行业商业化改革。到2005年的股份制改革,到现在雨后春笋般的银行业,大家还是互相包容,在和谐的氛围下竞争,推动整个社会经济向前发展。

  但是,互联网也就是发展十年的时间,风起云涌也就是三四年的时间,我个人感觉是一片的打打杀杀。打打杀杀无所谓,关键是银行业这么多年从来没有哪一家银行提出来要把谁赶到哪儿去。从2012年的价格战,到2013年的软件之间的侵权竞争,叫什么“流氓软件”,到去年支付领域白热化的竞争,真的有这么白热吗?

  如果在座各位代表着整个社会各个层面,我们感觉到这个社会能给我们提供的服务是丰富多彩的,我个人觉得这是好事情。我刚才一直跟董总讲,大家都在炒作一些概念和理念说互联网金融,互联网是金融吗?互联网本身是一种方式,是一个渠道或者是平台,更多的是提高了效率,更多的展现了平等和开放。从金融的生态来讲,由于一些第三方办了金融业务,它不是叫互联网金融,我觉得金融本身还是金融。如果没有比较好的认识,我们还是比较热衷这样的话,我有一个理念,我是觉得我们在推动中国经济百年梦的时候,我们不能比谁跑得快,还是要比谁跑得远、跑得更稳健。

  过去我们都有共同的体会,在互联网竞争的第一个阶段,或者是web1.0、web2.0、web3.0,那是在一种开放、免费、平等的环境下创新了很多应用,也提升了大家的期望值,也改变了很多领域的客户体验。但反过来讲,再往后发展,我个人特别期望形成一种规范、包容、协同的格局,只有这样才能使每个用户更放心。

  在座各位每天肯定都会面临一种情况,在座各位使用一些银行支付服务的时候,当这个客户在任何环境下面临账户风险的时候,客户的第一反应是找银行。在这个过程中,银行永远都是脱不了干系的。所以我们一定要更好地协同发展。我个人认为这样会更好。所以我们最好还是抛开所谓的不是特别和谐的理念,大家能够在包容的前提下协同推动,这样可能会更好。

  张曦元:如果把挑衅者放在同样的监管环境下,可能就不好受了。

  我想问董总一个问题,最近网上发了一个很大的照片就是百度百发公然挑衅,易拉宝做的非常刺激,说是向左走去银行,0.35%。向右走,你可以拿到80%以上。董总面临这样的挑衅,您怎么看?您觉得受到挑战了吗?

  董俊峰:我可能神经比较迟钝,我似乎没有觉得那么大的威胁。就像刚才刘总讲的,银行的文化是一种债权文化,银行的经营理念相对互联网公司来说一定是稳健而相对保守的。因为银行积累大量风控的技术手段,因为银行业过去几百年成长的经历,那么多的风险事件,那么多的倒闭、站起来、再壮大、再危机、再重组。我觉得这两者不太具有可比性。

  打个比方,桌子上有一个杯子,桌子上摆了一堆石头,又摆了一捧沙子。我觉得银行就像石头,互联网金融后来者就像沙子。当你先把石头码在杯子里的时候,它一定有缝隙,沙子可以沿着缝隙再往下渗透,杯子就满了。反过来呢?如果这个杯子先填入了沙子,与第一个杯子里等量的石头就放不进去了,因为体量、顺序和结构都不对啦。我觉得这是一个金融生态问题。

  你刚才讲的存、贷、汇的全面冲击,其实不完全是这样,金融服务的对象应该是按照客户来分。在公司金融、金融市场和多元化经营领域,我认为互联网公司、P2P很难渗透,因为这里有很高的能力和技术门槛,有很高的资本金和流动性要求,有很强的监管壁垒。在个人金融方面,它有相当大的脱媒成分,比如信用卡的线上收单、活期存款、理财产品的销售。这种冲击就像杯子里沙子对石头缝隙的填充,我觉得并不是坏事,它是告诉银行你不应该再睡觉了,你躺着吃利差的日子已经结束了,西方很早就结束了。我觉得这个时代,对银行来说还是好时代,大家不要把银行想得太暴力,银行的利润还是来自于扎扎实实的经营,来自于服务实体经济。只是银行有那么大的体量,容易被诟病。我们网上银行一年做了106万亿,余额宝1千多亿,这是零头的零头,不可比。规模不可比,经营文化和风险偏好也不可比,只是互联网在效益和成本上有优势。在“小而美”的创新和快速响应客户需求,在以极低成本的满足客户体验方面,确实比银行做得好,这一点应该认账,就是投入不一样,大家要看到他们的偏好的不同。

  我并不认为别人抢了我的饭碗,我的饭碗还是端得挺稳,只是我希望这个饭里多一点豆子,吃得更香。

  张曦元:董总很有想法,不能放过董总,我还要再补一个问题。董总刚才说的确实有道理,我也搜了一下,大家可以看一下百度搜索里面关于余额宝的问题里面居于榜首的是余额宝的风险在哪儿。董总提到银行有银行的市场,互联网金融也有自己的市场,一个是石头,一个是沙子,业态同存,会面临着抢入口的问题。余额宝有支付宝这样一个入口,它的用户甚至可以超过手机银行的用户,极有可能超过1个亿。除了马云在抢入口,其他人都在抢入口,包括盈利宝、现金宝。在抢入口的竞争上,董总认为银行存不存在要跟他们单刀直入或者是竞争的格局,或者说是竞争,还是共存,还是合作。

  董俊峰:这个问题很好。

  在互联网上,大家都知道流量为王,入口就是流量最大的访问点。电商的入口在天猫,搜索的入口在百度,娱乐的入口在腾讯,金融的入口在哪儿呢?似乎余额宝也算不上金融的入口。我跟余额宝的周晓明聊,他就说我这半年积累了4千多万客户,1千多亿的余额,挺让人羡慕的。我说确实挺让人羡慕的,因为你的客户不用面签。他们改变的不是货币基金这个产品本身,改变的是销售渠道,捆绑支付宝账户是最大的流量来源。余额宝有没有风险,人民银行的徐司长刚才已经说得很清楚了,如果把活期利息和投资收益相比的话,投资就是有风险的。西方在若干年前,Paypal也存在过像余额宝这样的产品,后来又湮灭了。中国还处在利率相对保护的阶段,中国的利率远远高过美国,这是从存款利率来讲。像货币基金这样的定息收益产品,它跟开放式基金或者是股票这些权益类投资产品相比,货币基金类产品在目前是有空间的。但如果是刺激经济要降息了,很可能定息收益产品收益下滑,货币基金不再有今天这么强的吸引力,这个模式就不存在了。余额宝的成功是特定时期、特定入口的成功,很难复制。不是所有基金公司都可以像天弘一样做一个余额宝出来。但是很多银行是可以做余额宝出来的。比如建信基金和建行电子银行做的,可能收益比它还高。

  我想说的观点是这是一个生态,不是你死我活的竞争。大姑娘也好,中年妇女也好,各有各的美,只是看欣赏者的角度。

  从入口来讲,金融入口看起来有两个,一个是银行的网站,就是你登录网银或者是手机银行,享受你持有这个银行银行卡的一站式金融服务。另外一种就是像搜索、电商或者微信这些社交门户,它是很大的流量入口。我觉得银行有使命把自己的产品细分以后,做适当的解构和重构,然后有机地嵌入到流量非常大的互联网刚需入口中,客户在聊天、买东西、搜索的时候顺便完成正好要完成的金融服务。做到这种境界就可以了,银行要恰好且恰如其分的在这儿等着客户,让客户觉得“哦,原来你也在这里”。我认为一家银行不与互联网生态合作,独自去打造一个排他性的金融入口不太可能,因为金融不是人在互联网上的刚需。

  主持人:谢谢董总,非常精彩。

  钟总跟我们聊一聊,您有没有感受到挑战,还是跟董总和刘总的想法一样。

  钟楼鹤:肯定有,尤其是2013年,社会上的讨论越来越多,大家感同身受,自己也会去体验这些产品。刚刚董总也讲到很多刺激性的语言也不太切合实际,不管是炒作也好,或者是为了生存也好,要颠覆,或者是要革命,肯定是言过其实。“双十一”淘宝一天300多个亿,银行体系一天流转的就是多少万亿。最根本的是银行的经营核心、理念原则,这才是做金融的。互联网还是一种手段方式,它确实改变了已有某些金融产品的组织形式、服务形式,确实让客户感受更好、体验更好,吸引了一大批客户。就像理财,安全监管银行是5万为起点,很多客户被排除在外,余额宝是零起点的。利用支付宝的余额账户,给客户带来很大的便利。随着利率的市场化,余额宝的可持续性是值得怀疑的。

  现在的银行也在一直改变,我们在做好本业的同时,也在不断地改进服务方式、服务手段。现在互联网企业确实有很多值得我们学习的地方,通过一些创新和手段的改变让客户感受更好,或者说突破原有的服务形式,是可以做到的。银行受到的约束多,政策监管对互联网是相对友好的,确实给他们提供了一定的环境。通过2013年的讨论,我觉得今后会慢慢的平静下来,扎扎实实地做好工作,给客户提供更好的服务,这肯定是一种趋势。

  张曦元:钟总提到2013年工作的时候,也提到一个词是安全。作为一个个人客户,我总是有一个问题想问银行,在2012年之前,在座各位银行的U盾,我都有,现在已经被我扔了。在用户体验上,现在大家都用快捷支付,您觉得银行怎么匹配?

  钟楼鹤:U盾从安全的角度,是对用户身份和操作过程的安全保护。目前各个银行都认为U盾还是可靠的保护手段。快捷支付确实很便捷,在支付宝上直接输入自己的信息就注册成功了,可以马上支付。客户也不敢像银行的网银一样放开多少数额进行快捷支付。我想还是有一些风险的。我想大金额的转账,利用银行的U盾还是最可靠的。有的客户明明是通过支付宝的快捷支付或者是通过其他的支付平台进行了网购而受到损失,但客户还是先找到银行,银行往往是冤大头。站在银行自身的角度,我们对客户身份的识别、验证和交易过程的保护,各家银行都在认真执行监管部门的各项规定。如果是为了追求过度的体验,突破了原则和底线,不是说不能做到,如果让银行做,很容易就做到了。如果要突破它,对整个行业的发展是不利的。通过银行网上去转账,你只能转几千块钱、几万块钱,肯定满足不了客户的需求。

  张曦元:谢谢钟总。这再一次告诉我们竞争的业态都有生存空间,你做你的快,我做我的稳。

  问一下陈总,您应该是感受到竞争最直接的,直面在网上怎么获客,淘宝这么快的获客,中信银行的获客有没有受到挑战,或者说您觉得存不存在这样的挑战?

  陈树军:关于这个问题,我有三个观点。

  第一个观点,互联网会重构金融,互联网重构了很多行业,金融也会被重构。我们的业务量已经翻了3倍,替代率很高了,但很多客户还没有被服务到,还没有被服务好,他们并不满意,这种客户结构会因为互联网而改变。一家公司服务14亿人民,都有可能。但一家银行再多客户也服务不了。一个淘宝上面可以有5亿的客户,一个微信可以有6亿客户,互联网有这样的聚集威力。

  第二,获得金融的方式会大大改变。老百姓不会用传统的方式获得金融,很多都会改变。提供金融产品的方式也会改变,生产金融商品的方式也会改变。互联网会改变这一切,金融肯定会被重构,其他行业已经被重构的很厉害了。

  今天是我爱人的生日。我爱人昨天从外地回来。我昨天下午在淘宝上买了鲜花、蛋糕。我不会到商店去了,传统的商店已经被重构了。金融为什么不可能被重构?金融不过是提供一种金融服务而已,这种方式肯定会被互联网所重构,或者说被大数据所重构,被科技代替。

  第二个观点,传统的银行和新兴的参与者都可以参与互联网金融,叫共同参与,谁都可以参与。现在监管是宽松的,没有把那边的门关起来,不让人进来,但也没有说不让门里的人放心。现在的互联网金融是公平的。传统的人说不公平,因为《理财管理办法规定》理财必须要到网点去做评估,第38条规定一类风险必须是5万起,2、3类必须10万起,4、5类要30万起,而余额宝1块钱就可以买,这是歧视。不对,传统银行有渠道优势、客户优势。就是大家都有自己的长处和短处,但都可以提供金融服务。我认为下一步是大家都来参与的阶段。还有很多新业态,前两天新推出的“钱先生”这个网站,很有意思,银行为什么想不到?

  第三个观点是互联网金融的本质依然被遵守。我特别赞成钟总的观点,风控的底线会被遵守,传统银行做互联网金融,我们的网上银行很早就推出了,1997年中国银行就推出了中国第一个网上银行。第一张银行卡也是中国银行推的。国际上是1995年推出网络银行。我们很早就实现金融电子化了,这是传统商业银行。本质不会改变,风控不会改变,余额宝的风控是以手机为安全载体的技术,因为它原来是用于电子商务,电子商务要在安全上做减法。原来我们银行给他们提供的也是密钥,后来太麻烦了,改成快捷,快捷又要到商业银行签约。后来银联改成了无卡。我们银行是做加法,原来静态口令不行,用密钥,一代密钥还不行,现在又用二代密钥。因为银行开的是大钱,电子商务是小钱。余额宝上的钱,有的人是20万。前两天有一个客户的20万被偷走了,一开始被偷走5万,打电话的过程中又被转了12万,都哭了,没办法,为什么呢?他用了电子商务的安全体系支撑余额宝的大额理财体系,是支撑不起来的。大家都知道,支付宝账户可以跨行非同名转账,这是很大的风险。所以安全底线不会松动,谁要是违背这个原则,谁就会受到惩罚。

  我们做网络金融,我们做网络贷款,分钟级的放贷。我们没有改变对客户的了解,我们只是把原来传统的财务报表的了解改为对交易数据的了解。我们用建模的方法来做这个工作。我用大数据来替代原来的财务报表,我用建模替代原来的专家决策法。专家决策法也可以用达而菲决策法。当然,设计语言有偏差,但我们掌握这个规律做事情。本质在贷款里面不会改变。现在人人贷的李总,我知道他。贷款人和放款人之间不了解,一定会受到惩罚,不良率会很高。他们做了大量的贷前调查工作。唐总有一个著名的观点是一定要弯下腰来做,把手弄脏了还来做,就是认认真真做贷前调查。我们商业银行做大量的贷前调查,他们也要做这个事情。千变万变,互联网金融的本质和原则会被遵守。

  坚持这三个观点,会得出一个结论,互联网金融会大大改变中国的互联网生态,会达到普惠金融的状态,人人都可以获得金融,人人都可以提供金融。我在去年一个论坛上提出了自金融的概念。随着大数据技术、数据库技术、征信技术、互联万安全技术的增加,会解决商业银行做金融的问题。比如我能知道对方是谁,我很清楚是谁,我也能安全地把我的钱转给他,我也能通过互联网知道这个人的大量信息。一个人一生的数据也就是1T,互联网的计算能力是很强的,因为互联网可以提供云计算能力。所以说普惠金融这一天会到来。如果再说得高尚一点,就是为人民提供大众金融服务的一天会到来。

  谢谢!

  张曦元:谢谢陈总,我真是学到了很多。

  下面有请许总跟我们分享一下,网信的盛佳说他们要做P2P,要做众筹,好像要下很大一盘棋,许总有没有感受到他们的挑战。

  许长智:因为我们都是银行从业者、金融从业者,几个老总说的观点,我也是深有同感。我只想说一点,首先要看金融行业到底做什么,我们运用的工具是货币,我们经营的内容是风险。客观来讲,现在一些第三方支付结算公司的服务方式确实觉得我们学习,他们的服务方式更加简单、更加快速、更加大众化,也更加亲民化,这确实需要银行学习。我们以前一直固守在线下的物理网点,柜台把墙里墙外分割了,感觉不嘉。这需要改变。

  还有就是货币的安全性和货币的金融整合风险。你汇出500块钱跟汇出500万的安全等级肯定不一样。对银行来讲,有可能每天都有500万的大额汇款,必须要对安全性负责。不管客户在其他机构有账户,还是在银行有账户,无非是一个客户的属性不一样,但客户的终极属性还是银行。为什么好多客户出现问题以后又找银行?因为他天生的认为银行必须对货币的支付安全负责。

  虽然现在互联网金融发展很快,传统行业也受到了冲击,但是有一点,信用风险的管控方面,非银行机构在这方面的能力很少,我们说的责权利对等,权和利都有,但责不对等。我们现在听说有些借贷公司破产跑路,没有听说哪家银行要跑。从根本来讲,我们是要控制信用风险。在这样的经营环境下,客观上,我们的服务手段从某种意义来讲是有一些制约的,不能轻松地跑起来。跑的过程中要看,要观察,要等待,还要处理时机。我想银行在这些方面需要循序渐进的改革。

  在客户的亲和力上,一定要改变。前段时间,光大银行推出了理财夜市。我们的网点根本覆盖不了晚上白领下班以后想买理财产品怎么办。去年推出以后,夜市销售了2千多亿,每天晚上11点到12点的销售额最高。这说明白领很辛苦,下班还要加班,加班以后还要应酬,回家都11点了。我们又搞出了理财早市,我们发现很多白领还要送孩子,送完孩子7点半就到公司了,公司9点半上班,这一个半小时干什么?总得找点儿事,我们又推出了大额理财,每一个小时的销售是5个亿左右。我们发现服务手段改进的空间很大,必须要俯下身子去改,我们要挽起裤腿,下到田地。我想最终还是要保持冷静的头脑,守住风险的底线。

  对其他行业,我们也要建议必须有风险意识,要守住底线,一旦出现风险问题,那就是大事。我们还是要审慎地思考互联网金融的整体布局。

  张曦元:谢谢许总。由于今天时间有限,更多的精彩内容还可以关注和讯。在座五位很特殊,刘总是发烧过来的,请刘总给我们用一句话总结一下互联网金融。

  刘建忠:非常感谢和讯网,非常感谢美女主持给我们抛出这么好的话题,非常感谢同事们跟大家一起分享了我们在互联网金融的生态下如何更好地服务社会大众。国家的强盛更主要的是依赖于每个大众添砖加瓦,更依赖于生产制造的丰富多彩,更主要的是在阳光明媚下尽展手脚。

  谢谢大家!

  张曦元:谢谢各位老总。

(责任编辑:王刚 HF004)
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