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陈殿左:P2P行业出现20%-30%逾期贷款属正常现象

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2014年05月15日15:54 来源:和讯银行 

江川金融服务股份有限公司副总裁陈殿左
江川金融服务股份有限公司副总裁陈殿左

  和讯银行消息 "2014中国金融论坛"于5月14-15日在北京召开,本次论坛主题为“全面深化金融体制改革与实体经济增长”。和讯网作为指定财经网(博客,微博)络媒体对会议全程进行图文直播。

  以下是江川金融服务股份有限公司副总裁陈殿左发言实录:

  陈殿左(音译):各位来宾下午好,主办方交给我是一个命题作文,互联网金融创新的风险管理。

    江川金融成立5年来一直专注于小微经营者的融资服务,我们5年以来一直做这个方面,所以说我们站在一个小微贷款角度来看互联网时代的风险管理。

    现在互联网金融这个话题很热,到底互联网能够给金融带来什么?我想他有些东西互联网是改变不了,当然互联网也能够改变很多。互联网现在已经非常火热,有这么多人做,传统金融机构也在适应互联网的时代。不管怎么样,不变的是金融的本质,他的核心是风险管理。金融业的各类风险,不会因为互联网技术的采用而消除,比如说内部操作风险。从贷款角度来讲,贷款人前期存在欺诈风险以及贷款以后存在的信用风险,包括还款能力和意愿方面的变化。

    我们从事互联网金融服务这些公司、从业者应该对金融怀有一颗敬畏的心,不能是没有多大胆,就有多大产。如果说找几个人搭一个平台就可以做金融的话,不是诈骗就是找死。互联网能够带来什么?他确实带来很多变化,用户体验,信息采集和分析方法,风险识别与计量的技术还有效率的提升。总的来讲,互联网技术可以说是使得在金融领域原来不可能的事情今天就变为可能。在座各位可能都有深刻体验,我就不细展开了。

    互联网金融本身是以创新为驱动,但是这个创新的方向是什么?这是我们一家之言,我们认为创新方向是变,但是变要以不变为基础。这个变是创新,不变是风险管理。任何的创新都要围绕着风险控制,风险管理来进行,追求用户这种体验不能牺牲资金与信息安全。互联网时代讲究客户黏性和客户良好的体验,目前已经出现了互联网一些金融企业出现泄露客户信息的情况,也出现过资金上面出现安全事故的情况。现在有一些互联网企业可能认为我出了一点事情,我自己能够兜住,不要有这种侥幸心理。在互联网时代,一个小事故甚至一个小传言就可能使一个互联网金融企业带来一种灭顶之灾。还有就是信息的采集和分析的前提是真实、完整、准确、海量信息是一手素材,需要去伪存真。我在跟一些互联网金融企业人沟通的时候,大家有一点过分的追求技术方面一种完美,谈到很多东西,比如说我们经常说到分子技术,人工智能培训,去抓取这个地方,那个地方的信息,从成百上千个纬度去分析客户所有的风险。其实,王秘书长和中国银行的同志都提到了骑士队风险分析的方法和分析的角度,需要得到的信息内容来讲,应该来讲没有太大的本质性的变化。我们做互联网金融不要过分迷恋我们信息技术方面的能力,去抓取海量资料,拿到这个海量资料之后,你对这个海量资料怎么去处理。也许本人不是属于互联网专业的技术人士,对这个了解不是很透彻,这个问题我有点想不太清楚。

    风险的识别和计量,其实是有赖于大量行为数据和属性数据的积累。那种无结构化的数据抓来之后对风险识别和剂量性质到底有多大帮助和多大作用,我们是需要去想的。也许过分的追求过多与风险识别和计量没有关系的信息采集耗费大量时间和精力和资本,但是不一定对风险识别和计量有帮助。

    互联网给我们带来更多是一种在效率和成本上面带来很大帮助,我们在追求效率的时候一定要知道我们做的是金融业务,跟资金相关。这时候需要有完善制衡和监管体制,互联网无论技术手段怎么完善,最终业务都离不开人,只要有人因素的存在,这种道德风险的发生就存在可能。

    我前面讲到创新的方向是以变,是以不变为基础。对于互联网金融来讲,我们业务主要方向是什么?我们认为小微业务是互联网金融的方向。大额融资是目前传统金融机构的主业和优势,我们难以想象一个几千万和上亿项目为什么通过互联网融资。昨天论坛里面工行行长提到工行对外放贷成本6.3,目前互联网金融企业很少或者是基本没有哪一个互联网金融企业能够给客户提供融资成本10%以下的资金。大额融资项目传统金融机构不做,一定是基于风险或者是监管原因,如果是监管原因归根到底还是基于风险,只不过这个风险是国家站在更高层面看待的风险。我们互联网金融企业做这种大额项目,这种商业的逻辑合理性在哪里,是我们自己有更强的抗风险能力还是我们的投资人的抗风险能力更强或者是风险偏好更好。我们看到很多互联网金融企业,他们把目标的理财客户目标对象针对一些退休大爷大妈们,难道大这大爷大妈们抗风险能力比现在的合格投资人更高吗?小微的业务是各类风险成本监管,成为传统金融企业的短版。互联网金融本身特点就决定了他小微、分散、高效、大数的业务模式。多年江川金融专注于小微服务,我们自己定了风控标准,单笔融资规模做了严格限制,单笔不超过公司净资产2%,信用敞口不超过公司净资产1%。这个比小额贷款公司要求都高,他们是以5%作为监管要求。

    现在我们还提到一个观点就是互联网金融企业很火,很多人搭一个台子想做互联网金融。我们成立五年以来一直做小额服务,我们建立一个庞大的现象的团队。我们认为在当前至少是现在线下是不可替代的。为什么说线是不可替代的,第一就是线上的信息难以评判受信人的道德品质。一个人道德是不是好的,他是否有很强的守信的意愿。通过互联网上的信息采集是难以做出判断,这时候必须要有人面对面沟通和交流。如果说贷款融资金额非常小,小到他违约所获得利益是微不足道,没有必要承担那个事情风险,那是例外。如果当他违约获得利益相对比较大的时候,道德是我们要去考量的一个因素,需要有人面对面进行沟通和交流。第二就是进行线下沟通交流之后可以全方位感知受信人的综合信息,可以给他后续守约心理压力。你把一笔钱给他了,你没有给他见过面,没有接触过。把钱给他有人跟他沟通和面谈,对于他后续守约行为有很大影响。还有就是我们认为线上信息主要反映历史,现场调查主要反映现状。

    基于这样的理念,我们过去一直这么做的,江川金融在全国30多个城市有自己的分支机构,50多城市有自己的授信调查员。

    另外一个我们觉得说在风险控制里面,一个全方位信息采集与交叉验证非常重要。一份资料可以造假,但是多份资料造假就不可能,相互之间是有逻辑关系,使得这个造假不可能。客户信息收集及时、真实完整、准确。信息采集上面我觉得可以跟大家借鉴,其实刚刚提到互联网金融方面竞争,我们认为互联网行业里面不存在竞争。王秘书长的其实是供给创造需求,这个现在还远远谈不到一竞争的阶段。我们也愿意把我们的经验拿出来共享。其实有很多信息是可以用来风险评估和判断。比如说公安、工商、税务、社保、网银、电信、法院、商业伙伴、财务管理等等,我们做了专门数据采集工具,举两个例子,一个我们做了一个插件,客户找我贷款,我给他一个插件,他拿着我的插件,打开他的税控机的时候,我把他的税控机所有发票记录让系统发给我,我监察他经营的行为。还有一种就一面向商超,很多大公司跟合作伙伴队长的业务。我们开发一个插件,他对帐的时候我对他这种经营进行判断。还有自主开发的评级授信模型,基于多年积累的超万家客户的授信行为与属性数据。用全方位信息采集与分析,获得客户属性数据,资深的专业团队。

    贷款出去之后,肯定会发生逾期的情况。特别是我们所服务的对象大部分都是在传统金融机构里头没有获得授信,他对信用的意识相对来讲比较薄弱一些。所以逾期不可避免,所以说贷后管理是必要的。作为小微融资业务来讲,我不知道其他的P2P行业是什么样的,但是我认为以我们的经验这个行业里头20到30%的出现逾期情况很正常,出现20-30%没有大的贷后管理对就会出现大的问题,如果有效果好很多。我们建立一个完善的贷后管理系统,进行贷后信息采集和还款行为监测。对贷后客户进行评价,由专业人员当地催收。由20-30%的可能会出现逾期,这20-30%里头经过电话催收,有70-80%电话就能催回来,剩下一部分就需要上门当地去进行催收。我们在我们业务开展这个地方也建立了一个职业化的当地催收人员。

    江川金融非常开放,希望多多和大家交流和沟通,我们认为这个行业基本上不存在竞争,像昨天有一位嘉宾讲的,目前金融资产配置是极不合理,有40万亿到50万亿的金融资产是需要重新配置。我们说到我们行当里面,即使到现在为止最乐观的估计,我们行当配置资产是千亿级的。我们大家在这个行当里面有很大发展空间,我们期望在座每一个公司都有一个辉煌的未来,谢谢大家。

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