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包商银行类民生下沉小微 不良贷款率三年翻一番

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2014-07-14 05:37:00 来源:理财周报  作者:袁盼锋

  2013年,包商银行的不良贷款率为1%,而同期城商行的整体不良贷款率为0.88%,该比率水平已经相当于三年前的两倍。

  理财周报记者 袁盼锋/北京报道

  在整个城商行体系中,包商银行一直是一个不容忽视的角色。

  不仅是因为包商银行是内蒙古规模最大的城商行,更是因为包商银行具备一些别样的“特质”。

  如包商银行股权结构分散,民营股东占比居多;银行网点超过了150个,并发起设立27家村镇银行,网点及下辖机构覆盖全国16省,覆盖面甚至接近了部分全国性股份制银行。

  另外,包商银行也是国内最早试水小微金融战略的银行之一。近几年来,包商银行推行零售战略转型,深化小微金融战略,试点直销银行,在组织架构方面推行事业部改革、分行二次转型。

  不过,在推行改革转型的同时,包商银行所面临的困扰也逐步浮现。

  据记者统计显示,尤其2010年以来,包商银行的净资产收益率逐年走低,成本收入比逐年走高,截至2013年末,包商银行的净资产收益率仅为12.44%,成本收入比为45.93%。

  与此同时,包商银行的不良贷款率正在攀升,2013年末为1%,2010年末该数据仅为0.45%。

  小微金融逻辑

  在日前包商银行披露的2013年年报中,有这样一组数据:个人贷款余额为267.85亿元,占全部贷款总额的39.47%,接近4成,这一比例还略超过了民生银行(600016,股吧)38.46%。

  就具体行业来说,2013年末,包商银行的个人贷款占比远高于位列第二的批发和零售贷款,批发和零售贷款占比仅为25%。而在2008年末,批发和零售贷款曾是包商银行最大贷款行业,占比为33.52%,当时个人贷款的占比仅有11.36%,余额为26亿元。

  五年间,包商银行个人贷款余额增长9倍,占比提升超过了2倍。

  在今年6月初伦敦举行的第一届中英企业家峰会上,包商银行的董事长李镇西强调“小微金融仍然是金融业的蓝海战略”。

  其实,早在2005年时,包商银行就开始把小微企业加入其核心客户之中,试图转变与大银行“争客户、抢资源”的尴尬。

  “对于包商银行这样的2000多亿资产的中小银行,进行差异化发展就不能把战略重点定位在金融服务已经饱和的大中城市,而要将业务不断下沉,重视县域。”李镇西在该峰会上表示称。

  包商银行的战略规划是未来要成为现代化国际化的好银行,其战略的实施也被分为了三个步骤,而第一个步骤就是“最好的小企业金融服务集成商”。

  这意味,包商银行必须从传统银行被动的吸收存款和发放贷款的模式中走出来,变为主动地提供综合性、全生命周期的金融服务解决方案,从而获取超额的剩余价值和高附加值的投资收益。

  据了解,今年以来,包商银行在业务模式方面逐渐形成了批发、零售两大板块经营体系,在运作模式上推行事业部制改革和分行的零售转型。

  据理财周报记者不完全统计,今年以来,包商银行先后在北京、宁波、内蒙古等地新设了5家支行,不同于以往新设的分支网点,这些多专注于小微金融及社区金融。

  截至2013年末,包商银行在内蒙古及宁波、深圳、成都、北京拥有16家分行,146个分支网点。另外,包商银行还成立了达茂旗包商惠农贷款公司以及27家村镇银行。

  与此同时,2013年以来,包商银行还成立了上百家社区金融便利店,意欲深耕社区金融。

  在民生银行、北京银行(601169,股吧)、兴业银行(601166,股吧)相继推出直销银行后,包商银行也于今年6月18日上线其直销银行“小马bank”,核心覆盖了智能理财和个人贷款等领域。

  据公开数据显示,包商银行目前已经形成了面向微小企业、个体工商户和农牧民的“真珠贝”五大系列、十五个产品,另有针对小企业的30多种产品,十多年累计发放小微企业贷款2000多亿元,月最高发放贷款超过3.1万笔。

(责任编辑:HN026)

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