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微众银行和传统巨头过招在即 P2P或面临踩踏

2015-01-05 17:20:55 和讯网  张吉龙

  张吉龙

  和讯网消息 有一句话叫“神仙打架,凡人遭殃”,如果因为看热闹反而成为牺牲品,这才是最大的悲剧。

  在武侠小说中经常会出现这样一种情景,两个高手过招,使出真功夫的时候,围观的人如果功力不够就得往外避让,否则就可能会受伤吐血。

  所以说,围观高手过招也要有一定实力,要么提高修为,要么避得远远的,离的近的话,一方面可能被高手无意震伤,另一方面也可能因为围观的人群开始后退时成为踩踏的牺牲品。

  现在金融行业里面就即将正在发生一场高手过招,一方是微众银行、网商银行为代表的民营银行,一方是传统五大银行为代表的传统银行。

  微众银行和网商银行背后分别是腾讯和阿里巴巴,这两家都是中国互联网行业里面的霸主,虽然在金融行业算是新人,但分别依仗余额宝和微信支付两大绝招先声夺人,成为近年来金融领域风头最劲年轻巨头。而中农工建交则是金融领域成名最久、功力最为深厚的泰山北斗,每家背后都有数万亿的资产。

  所以双方的这一场备受瞩目的较量,自然引来不少群众的围观,不过就像开头说的那样,劝下那些功力不够的趁早做好准备,防止看热闹的时候成为牺牲品。

  尤其是数量虽多但实力偏弱的P2P。

  P2P平台如果按照实力强弱进行层次划分,可以分成四层:第一层就是陆金所这种有依托的平台,陆金所有总资产接近4万亿的平安集团做后盾,算是名门之后,估值很高;第二层是宜信、红岭创投等几家平台,总交易量在数百亿,体量决定了实力;第三层是类似于人人贷、翼龙贷等接受了风投投资的平台,有一定的实力,这一层数量就稍多了;最下面一层是真正的草根P2P了,占据平台总数量90%以上,数量最多,实力最弱。

  很显然,这里面功力的层次差别非常明显,陆金所可以站在第一排,而草根的P2P可能就要远远的站在外围了。

  P2P为什么要小心被踩踏呢?

  表面上看,微众银行和P2P都归属于互联网金融这个阵营当中,而传统的银行属于另一个阵营,前两者应该是盟友,但实际上,最后的格局完全不是这样。

  从李克强总理的话里就可以看出来,“互联网金融不仅要倒逼传统金融改革,也要与传统金融‘融为一体’,开展同业合作,共同实现‘普惠金融’。”

  所以微众银行以及P2P和传统银行的过招,充其量不过是掰掰手腕,探探对方的实力,方便未来大家合作的时候排座次而已。但微众银行和P2P之间,虽然大家同属互联网金融这个阵营,但两者都是个存小贷的模式,业务非常相似,互相具有替代性,“同行是冤家”,P2P被冲击的可能性非常大。

  毫不客气的说,虽然P2P平台数量众多,但微众银行和P2P如果冲突,P2P的赢面偏小,很可能出现多米诺骨牌倒塌式的连锁反应,平台和用户都慌不择路发生踩踏现象。

  微众银行手中最厉害的武器是背后依靠的腾讯的实力和品牌。

  有了强大实力和品牌,就可以找到低成本的存款,就可以提供7.5%的低利率贷款,就可以吸引大量优质的借款人,这是一个坚不可摧的良性循环。

  即便是不刻意的进行针对,这种良性循环对P2P行业也会造成毁灭性的打击。

  首先是低利率吸走优质的贷款人,这对P2P平台来书非常要命,P2P最缺的就是借款人尤其是优质借款人,借款人是平台生存的基础。

  其次,优质借款人的流失逼迫平台寻找到新的借款人,但是愿意来高利率贷款的,很显然资质就不会那么优质,就会造成平台坏账率猛升。

  最后,坏账率猛升的结果就是大量投资人离开,投资人出现短缺又会造成借款人借不到款离开。

  所以,即便是无意为之,微众银行的良性循环也会把P2P带入一个恶性循环中。

  形成上述情况的关键,是微众银行能找到足够的低成本借款人,这对P2P平台来是看似无法完成任务,但在背靠腾讯强大的渠道,手执品牌这把神兵的微众银行做起来并不难。

  只要微众银行能把存款的利率定到稍高于余额宝等货币基金,比如说5%到6%左右,就可以完全不用担心资金来源的问题。

  这样对微众银行来讲虽然单笔的息差仅有不到3%,但借助规模效应依然可以获取巨大的利润。

  实际上,对于擅长“羊毛出在猪身上”的互联网公司来说,即便是从贷款里完全不赚钱,微众银行也可以从其他地方获取利润。

  当然对P2P来说,并不意味着P2P一定就会完蛋,类似于陆金所这样有平安背书的平台,也可以通过依靠降低贷款成本的方法与之抗衡。

  但是其他的高利率平台可能就会受到较大的冲击,要躲过这样的冲击,不被众多平台后退时踩踏,只有朱升对明太祖说的一句话:高筑墙、广积粮。

  在冲击没来之前抓紧时间找到自己的细分市场,建立护城河和防火墙才是王道。

(责任编辑:谭梦桐 HN055)
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