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蔡丽凤:建立完善的财富管理体系促进银行理财高速发展

2015-01-17 15:44:51 和讯银行 

平安银行副行长 蔡丽凤
平安银行副行长 蔡丽凤

  和讯银行消息 2015年1月17日,由和讯网和中国证券市场研究设计中心(SEEC)联合主办的第十二届中国财经风云榜暨“2014银行分论坛”在北京JW万豪酒店盛大召开。本届论坛的主题是“银行理财下一个十年”。和讯银行对会议全程进行图文报道。平安银行(000001,股吧)副行长蔡丽凤在发言中表示,2014年商业银行对个人发行的理财产品共有6.5万款,与2013年比较,环比增长39.28%,同时她还预测,2015年理财产品的规模依然会保持这么高增长的速度,为实现高增长、可持续发展,必须要建立一个非常完善的财富管理体系,提供优质、安全、专业的理财服务。

  以下为嘉宾演讲实录:

  蔡丽凤:尊敬各位的来宾,大家下午好。非常感谢和讯网搭建这个平台,听了前面王主任发言,我觉得很有有启示。

  很高兴在这里用20分钟的时间,跟各位分享一下,我个人做了几年银行理财经验。

  2014年末,银行理财业务快速增长,过去几年都呈现40%的增长速度。截止2014年末,全国理财总规模达到14万亿,超过了信托资管规模。

  2014年理财以下三个特点:

  第一,规模保持开放增长。过去一年,商业银行对个人发行的理财产品共有6.5万款,与2013年比较,环比增长39.28%,这是一个非常厉害的一个增长速度。银行理财产品的蓬勃发展,一方面为了满足国家对拓展企业融资渠道的需求,另一方面也满足了利率市场化过程中,客户对资本回报的要求,也对我们中小微企业融资、地方经济建设、改善民生起到了积极的作用。

  第二,过去一年,很多创新的步伐也加快了,银行理财产品在互联网金融企业创新基金、信托这些非银行的金融机构的挑战和压力之下,我们将跨越本身推动创新步伐,投资产品更加多元化,在流程和客户体验方面,商业银行都积极不断地优化。

  第三,行业监管策略调整。2014年银监会公布了一系列的理财产品管理办法,主要是引导银行理财业务回归资本管理的本质,保持稳定和可持续发展。我来自香港,来大陆之前在香港花旗银行工作过10年。在过去20年发生了很多亚太区金融危机,所以香港金融监管也发了很多的变化。在这些新机制中,大家觉得多了管理框架。在这十年当中,还好香港市场就是比较严谨的,我们在香港这个国际性财富管理中心,才可以抵抗这么多的不同金融海啸,持续发展。资产业务管理多元化,在做出审批、调整方面,都是为了更好的利率市场化,因此,推动银行未来十年的监管是必须的。

  我相信2015年理财产品的规模依然会保持这么厉害的增长。银行理财业务要在新常态之下,怎么样可以实现持续发展,我抛砖引玉有三点很重要。

  第一,建立一个非常完善的财富管理体系,提供优质、安全、专业的理财服务。目前国内理财市场三个问题,银行发行理财产品类型过于集中,2013年发行理财产品中80%的产品都是三个月的理财产品,对于普通大众怎么来分散风险,这一点比较不利。

  第二,过于集中,波动较大。2014年年底,A股市场走出新一波行情,基金效应激增影响传统银行的业务。另外,这一周很多新股的发型,银行存款流失的也很厉害。其实不是健康的。所有的周期性波动是必然,如果普通大众客户非常偏向单一投资,对整个投资风险规避不是很好,市场信息配置是必然的,理财规划是必须的,作为同业,这是我们的责任。

  第三,客户风险意识比较薄弱,大家都觉得应该刚性兑付,在香港,高风险高回报,低风险低回报,大陆是低风险高回报,慢慢从从业人员、客户、投资者教育做起。国内理财客户关注单一产品的收益回报,风险意识方面比较薄弱,缺乏整体规划。过去30年,国际市场经过多次危机洗礼,1998年,亚洲金融海啸,2001年的9.11事件,2003年SARS,2008年,雷曼兄弟倒闭引起全球金融危机。这些危机告诉我们,市场要有创新,要有适度监管,业内比较适合的监管,客户也愿意,通过我们不断地教育,才可以把中国理财持续发展下去。

  集中总结经验来看,投资者回报高低,通过过去30年的发展,全球做一个统计来看,91%通过资产配置。有些客户会说,为什么找银行理财,我自己会很挑股票,我自己知道什么时候买,什么时候卖。过去几年的历史数据告诉我们,基金回报只有9%通过个人赚钱,91%的一般普通大众赚的钱,一定要经过非常专业的资产配置。所以在成熟市场,老百姓都愿意找银行做理财,他知道银行会赚取一些中介费,不过这个钱值得花。

  我之前在花旗银行工作过,所以想跟大家分享一下,国际市场在20年的发展中,主要靠拉存款和做贷款,都是很赚钱的。过去20年,通过不断地一些失败事件,客户买了产品没有得到保本投诉等方方面面,我总结了一些体会。按照过去市场上几年经验,银行全方位做好资产配置,才可以平稳对抗资产波动的周期。具体来说,如果要帮一个客户做好财富管理,有两步一定要先做的。

  做好风险测评,做好深度了解客户流动性和目标,帮助客户做好财富规划和资产配置,非常留意整个流程,销售流程,银行理财经理要有非常专业的培训和态度,并且要跟客户充分沟通。我们在香港的时候,以前很普遍,第一句问收益多少。后来发觉这个不好,首先要做好风险披露,告诉客户,这个产品有什么风险,如果不保本,告诉他,按照市场波动,可能你的本金会有风险,把所有风险披露做好,整个交流过程,都会被全程录音、录像。

  客户购买一些风险水平比较高的产品,在国际市场上还会要求第三方来确认,比如说更高级的理财主管或者基金经理,与客户进行再次确认,确保客户在知情、愿意的情况之下,才购买这个理财产品。完善的财富管理体系和流程之中,其实看起来很罗嗦、成本很高,不过长期来看,在严谨的销售过程之中,无论是客户理财的利益得到保护,并且银行能够让客户和理财经理建立更紧密、更信任的关系,银行理财才可以持续发展。

  但是要落实这样的体系,要经过重新把整个销售流程,怎么提升我们的队伍的专业性和产品的丰富性,优化我们的系统平台、加强风险等一系列非常庞大和艰辛的工作。银行业方面自己要转换观念,下定决心,因为一方面要舍得投入,懂得坚持。

  平安银行去年依托集团综合金融优势,搭建体系,对外举办50多场财富论坛,帮助客户加强风险投资教育,提升产品研发创新能力,加强队伍培训,优化整个客户分析管理系统,把对的产品推荐给对的客户,做好平台的基础搭建工作。

  积极响应互联网技术,线上跟线下服务融合,一方面应该利用互联网优势,可以把一些简单低门槛的业务转到线上,平安银行推出的一款新产品,客户年龄比较年轻,门槛比较低,这款产品是一款标准化产品,让客户通过网络可以购买。为客户更安全服务好理财需求。

  可以利用网络视频服务,平安银行全球服务平台,做远程视频技术,让客户能够在网点体验,甚至有的时候聘请外国投资的专家,跟银行客户做深入定制计划的理财规划。

  拥有两个健康,一个身体健康,一个财富健康,两个缺了哪个都不行,所以钱是普通大众的命根。提高银行对于理财业务的风险控制和保护的能力,才可以持续发展。客户对于我们银行有天然的信任感,一方面因为我们有实体的网点,另外一方面就是因为银行受到严厉监管,风控专业领域有比较丰富的经验。所以随着创新层出不穷,我们也包括网上理财,银行要不断地学习和提升,我们也要追上网络理财。不过更重要的一方面,提高对业务风险的控制能力,强化合规的观念,严格遵守监管的红线。

  2014年,平安银行理财产品得到了很好的认可,要感谢监管机构给予平安银行的厚爱,未来平安银行继续坚持零售业务管理的理念“一中三化”,以客户为中心,通过标准化、数字化、规范化经营,努力创新,为客户提供一个精准的解决方案,实现财富平安,平安财富。

  以上是平安银行积累的经验。未来十年是银行理财转型的非常关键一年,相信在监管指导之下、同业努力之下,中国银行理财一定蓬勃发展,未来十年、三十年,中国理财会越来越成熟,我们会赢来更规范、更辉煌、更有中国特色的银行理财。

  个人理财像跑马拉松,是一个长期的工作,一般老百姓理财四个步骤,首先累计财富,然后增值,保值,最后传到下一代。所以作为一个银行的理财,我觉得我们应该有这个使命感,让老百姓在这四公里,不能在其中一公里,因为没有把专业做好、资产配置没有做好,其中一公里就倒下,这是不行的。所以各位,我非常有信心,在中国这么庞大的市场,因为有市场,就有人愿意投入。相信在监管的指导之下,在我们同业一起共同努力之下,一定可以把中国银行理财做得更规范。客户做到他们的四部曲,累计,增值,保值,传承,银行可以赚取中介费来弥补利率市场化情况下利润大幅度降低的情况。

  谢谢各位!

  

(责任编辑:王刚 HF004)
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