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蔡丽凤:银行要虚心学习互联网思维才能不被消灭和颠覆

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2016-01-09 15:33:22 来源:和讯银行 

平安银行副行长蔡丽凤
平安银行副行长蔡丽凤

  和讯互联网金融消息 2016年1月9日,由和讯网主办的第十三届中国财经风云榜互联网金融分论坛在北京JW万豪酒店盛大召开。和讯互联网金融邀请知名专家学者、业内大咖齐聚北京,共同围绕本次论坛主题——“互联网金融新+法”展开深入交流,探索金融新出路。平安银行副行长蔡丽凤在论坛中分享了以商业银行关于互联网金融的一些实践的主体发言,并表示,互联网的快速发展并不会消灭银行,只会改变银行业的的一些运营模式,特别是银行实体网点,银行网点以后可能不是一个做业务的地方,只是一个体验、一个做推荐的地方,这样会倒逼银行更快的加入互联网的行业。

  她表示,传统银行面对互联网的快速发展要有一种危机感,但不是恐惧。作为传统银行来说就是提供不同的产品来覆盖不同的客户,很多服务并不是互联网完全可以替代的,部分互联网的在线小额支付只是作为补充银行的支付功能的业务。

  同时,她建议银行业要虚心学习。面对互联网等行业的冲击,银行不仅要跑起来学习互联网的思维,还要尝试飞起来,只有这样银行才可以不被消灭和颠覆。

  以下为嘉宾发言全文:

  蔡丽凤:尊敬的王总,各位嘉宾,各位媒体朋友,大家上午好!今天我的题目是商业银行关于互联网金融的一些实践,这是一个很热门的话题,我也很荣幸,今天可以在这里跟大家一起探讨,我将平安银行的一些案例跟大家分享一下。

  今天银行业受到其它互联网行业等多方面的冲击,包括在场的一些网络银行,P2P众筹、网络理财等等,所以很多人都问我,作为一个传统的银行应该怎么来对应呢?我一般都会给两个建议。

  第一,传统银行业不要妄自菲薄。作为传统银行来说就是提供不同的产品来覆盖不同的客户,很多服务并不是互联网完全可以替代的。我在平安银行是负责零售业务的,平安银行零售经营有一个关健词,那就是客户是要分层经营的,我们要结合客户的风险承受能力,把对的产品卖给对的客户。而适合用于互联网的产品,大部分都是很标准化的,它们的风险和收益都是相对低的产品。

  举个例子,比如支付业务,移动支付、微信支付我相信大家都有用,微信也好、支付宝也好,支付金额都是一些比较小额的,如果你要做一个比较大的支付,我相信各位都会用银行转帐。比如说你要买一款理财产品,如果买一个金额比较小的,大家都会比较愿意在网上、手机上购买。同样,很多企业都会发奖金,如果你投资百万奖金,就会面对一个面对面的资产配置,所以我觉得支付业务可以补充银行的小额支付功能,但不可以完全替代银行支付功能的。

  对于一个客户来说,一般一个零售客户对银行有三方面的需求,就是理财、结算和融资。互联网往往都可以满足某一方面,如果要做一个资产的配置,特别是商业银行有自己的目标群。比如平安银行的目标群就是终端方的客户,终端方的客户需要做资产配置,怎么把他们的钱在中期、长期的联动性做比较好呢,所以有一个比较好的资产配置往往需要面对面的。

  另外,我觉得针对互联网来说,传统银行业要有一种危机感,当然不是恐惧,我们可以把一些简单年轻客户群的简单产品放在网上。

  第二,互联网来之前,银行业一直没有离开过科技,因为没有科技银行不可以运作。我前天跟银行的老同事谈30年前,现在说发工资很容易,之前发薪水很麻烦,要发一天,每个人有一个袋子,所以对年轻人来说,你们是不可以想象的。

  有了互联网,不仅让我们生活更加美好,也让我们的金融生活更加方便,也让银行更有效率,更低成本来服务我们的客户。

  银行因为有互联网,之前很多业务在柜面,从柜面变成桌面的电脑,后来变成我们手上的手机银行,有人可能说手机以后都不用,就一个镜片就把很多业务完成了。这些不光给客户提供了便利,也帮减少了网点的压力,让用户可以不去网点。

  因此,传统银行业不要妄自菲薄,不要怕,我相信互联网不会消灭银行的,会改变银行业的的一些运营模式,特别是银行实体网点,银行网点以后可能不是一个做业务的地方,因为业务大部分都在每一个客户的手机上,银行网点只是一个体验,一个做推荐的地方,这是一个好事,倒逼我们银行更快的加入互联网的行业。

  虚心学习。我自己手机有很多的APP,现在出门离不开APP,坐车有滴滴打车,到哪里吃饭也看看点评。这么多APP到就要用哪一个,主要看它方不方便,方面性是很重要的。以前银行是很赚钱的,只要大家存钱,银行放贷赚利差就可以的。现在有了互联网之后,银行要赶紧站起来,站起来不够我们还要跑起来。现在我们看到互联网公司,我们不仅要跑起来,我们还要学习互联网的思维,要尝试飞起来,飞起来才可以不被消灭和颠覆。我觉得主动变革要虚心学习,这个差异化是很重要的。

  中国有一句话,百善孝为先。以前银行是先有产品再推服务,我昨天在思考,现在因为有互联网,百姓体验为先,就是说哪个金融企业的客户体验好,客户就会用这个,特别是每个人手机平均有三十多个APP,常用的就是10个左右。作为银行来说,怎么让客户用我的APP而不用其它银行的APP,所以以体验为先。所以我们要虚心学习互联网的兄弟公司,把银行体验做好,客户来不是推产品的,是推体验,因为客户来银行和金融机构,他想要不要贷款、要不要选择理财和做支付,我们在产品体验里面就可以把我们的产品也推出去。

  互联网实践成果。平安银行在互联网领域一直都是走得比较靠前的,节后第一天上班(1月4日),马明哲董事长说互联网将跨入3.0时代,他提出了好几次“互联网+”。平安银行一直都是发挥我们科技水平,很早开始布置互联网金融的领域。2003年平安银行算是一家股份制银行做零售的转型。大家记得,三年前每一个银行都有电子银行部,但是三年后大家觉得不是电子银行部那么简单,改名称为网络银行部,它本身就是一个营销服务,是一个经营的平台,运用互联网的技术更加把客户的体验做好,把互联网放在很高的地位。

  第三,互联网实践成果。平安银行在互联网方面有一些成功的实践案例,我觉得非常的自豪,在这里抛砖引玉给大家介绍一下。

  2014年11月,平安银行针对年轻的客户推出直通银行,还有一个名字就是年轻人的银行。我们去年开了一个一周年的生日会,在所有银行中,我们的直通银行是排第一的。我们每个人手中都有一个银行,我们的口袋银行也不断升级,实现了传统服务平台上的交易营销和服务,你可以在手机上面放一些常用的功能,每个人都可以按照自己常用的功能放在上面,非常个性化。现在我们口袋客户有1300万,线上的交易量累计已经突破了20万,由此我们可以看出,科技和互联网让银行客户更方便。平安银行深圳分行是一个最大的分行,它占我们零售客户比有三成,深圳分行的客户数在双倍的增长,其他分行反而是减少,为什么?现在很多的客户不用到银行网点,在网站就可以搞定。

  现在平安银行也利用互联网,我刚才说的客户会DIY,在手机上就可以做。比如我们有专家做理财配置,大家知道这些专家不可能在每一个网点都有,这样成本会很贵,所以我们通过互联网远程的服务,无论客户在中国哪一个城市,包括你在海外也可以通过手机随时使用远程获得顶级专家的服务,其实说白了也没有什么特别,可能大家都有一些亲戚朋友在外国,或者有一些小孩在外国念书,我们也可以通过视频,就是一些很场景化的,很容易被我们用到,变成金融远程服务的手段。

  另外,在平安银行的网点也安置了很多远程开卡机,以前大家开卡只能到银行网点,柜员取款、存款很慢,现在都可以在ATM机上。现在平啊银行网点有很多的智能机器,可以自动开卡,可以缩短在柜面排队的时间。

  第四,消费金融领域的实践。银行其中一项业务就是贷款,流程是很重要的,这是一个难点,这里面还涉及风险的审批。平安银行先知先觉,2009年在国内很多银行没有做这个业务的时候,我们是第一家银行首先开始做消费金融业务的,在业内率先推出了无担保的信用消费产品,客户在申请消费贷款时,我们的材料很简单,手续很简单,放款也很快速,这样好的体验让客户非常愿意用我们的产品。随着国家对消费行业扶持力度的加大,平安银行决定以客户为中心,以更多的创新产品,不同的科技手段,把办卡的程序做好。运用互联网的科技,只要一个身份证、一个工资条,就可以拿到授信额度,10秒就可以到帐,还有一个随行的钱包,是对打工者有很好的应急随身钱包。

  还有房贷的经验。买楼是很复杂的事情,交申请表等等的过程,我们也非常大胆尝试把房贷按揭了,本来是线下的,线下我们有一个O2O,我们第一个O就是在线下可以申请,现在监管的要求我们有一些还要办到线下,比如面签,还有去政府的机构等等办一些东西。我们现在把放款等都放在线上,这是非常方便的。

  我来到大陆以后,有一点跟成熟市场不一样,一般人借钱在国内很有意思,借钱首先就是先问自己的亲友借钱,亲友没有了再用民间借贷。为什么他们不去银行?因为银行的手续很繁杂。在成熟市场个人想借贷先去银行,银行借不了才去民间借贷,再不行就去找亲戚朋友。在国外基本上你借钱给朋友的可能性,就是捐出去或者就当跑了。我们银行有了互联网大数据的征信,让我们整个借钱的流程非常方便,我们最快20分钟就可以把整个的流程办好。

  其实做银行,最重要的就是要有客户,去年第四季度做了客户满意度调查,很高兴平安银行进入了前三名,有一点很重要,就是我们提前已经布局互联网,把客户的体验做得更到位,然后把银行的成本降得更低。我们通过互联网手段,在激烈的竞争当中可以通过传统金融的经验,加上互联网的手段,来促进我们的发展,让我们的客户越来越多。

  非常感谢大家关注平安银行,也希望大家一起支持我们。最后,元旦刚过,春节还有两周就到了,我在这里祝大家新春快乐、平安幸福。谢谢。 

(责任编辑:王刚 HF004)

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