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微信支付线下超越支付宝 BAT互联网金融下一站是什么

2017-01-22 08:21:19 品途商业评论  罗超

  本周,有消息称,马化腾在腾讯内部会议上表示,微信支付在线下支付市场2016年就已全面超过支付宝,基于这一成绩,腾讯将给予微信支付团队1亿元人民币奖金。300人的团队,平均下来人均奖金超过30万。接近腾讯人士透露,微信支付与王者荣耀团队一起,成为腾讯今年“最高荣誉奖”的两个获奖团队。王者荣耀是2016年与网易阴阳师并列的现象级游戏,年底还入选了App Store年度十佳手游,给腾讯带来了真金白银。微信支付,很可能会成为微信乃至腾讯的下一个现金牛。

  现在人们终于明白,为什么在微信公开课上,张小龙会宣布微信将会退出今年的春节红包大战,其当时给出的理由是微信红包的历史使命已完成,现在看来主要原因还是,微信支付该绑卡的用户绑得差不多了,线下场景至少腾讯认为自己胜利了。今年红包大战还在支付宝、QQ和微博之间继续,但红包大战已不再是以绑卡为目的的烧钱大战,更像是一场营销竞赛。移动线下支付之争已告一段落,但移动支付与互联网金融的深耕,这场BAT之间关于钱的游戏还将继续下去。

  微信支付成移动支付大战最大赢家

  没有任何第三方数据支撑微信支付在线下份额超过支付宝。不过,对于微信支付在线下超过支付宝这个结论,我并不怀疑,甚至可以说是在意料之中,今天这个里程碑时刻终于来了。

  互联网金融BAT都在布局,但百度更多是在做线上业务,比如理财和消费金融。线下支付,微信支付和支付宝是主要玩家,其外还有QQ钱包、Apple Pay等参与者。不难发现,一般有微信支付的地方就会有支付宝,两者顶多份额相当,但必须要注意的是,线下二维码覆盖率并不代表线下支付市场份额,关键还是要看用户用谁支付频次更高才行。

微信支付团队在过去几年依托微信这个超级App,在社交红包助推下大量拓展绑卡用户,线下优先的策略结合大手笔补贴和投资滴滴这类动作,其与支付宝一起成功将二维码普及到了全国的线下支付场合,让中国进入了真正的“无现金支付”时代。

  微信支付团队在过去几年依托微信这个超级App,在社交红包助推下大量拓展绑卡用户,线下优先的策略结合大手笔补贴和投资滴滴这类动作,其与支付宝一起成功将二维码普及到了全国的线下支付场合,让中国进入了真正的“无现金支付”时代。

  2016年,在微信支付与支付宝先后宣布提现收费之后,我曾表示,移动支付大战落幕,线下支付成为“两马”的天下,支付宝未能保持线上支付的一家独大地位,银行卡们则倍感落寞大力推进闪付抗衡。2013年,微信支付刚开始推的时候,许多人都认为微信支付做不起来,理由是既然QQ不能帮助财付通成功,微信又怎能帮助微信支付成功呢?现在微信支付成功了。我们不能用互联网的历史来衡量移动互联网的未来,因为两者本就不同。

  移动支付战火正在烧到海外和线上

  不过,支付宝一直没有认输。

  在微信攻入支付大本营之后,支付宝就采取了一系列改版措施社交化,上线了跟微信几乎一模一样的界面,还有加好友这类功能。一路走来遇到的麻烦也不少,比如被用户吐槽界面更新太频繁不顾用户体验,再比如因为加好友这个功能导致安全隐患,一路走来,并不顺利。

  相对于产品社交化的失败,支付宝线下场景的争夺反而是成功的,比如拿下了银泰、苏宁、KFC等重要盟友。谁能占领商家的柜台,谁就成功了一半,现在看来,商家基本都会选择同时接入支付宝与微信支付,即便微信支付率先取代Apple Pay占领了星巴克2500家门店,支付宝也会跟进。

  所以,支付宝眼下的重点是,如何提高用户在线下使用支付宝的意愿,进而提升支付频次,而要做到这一点的关键,并不是商家,而是用户。不久之前支付宝副班长倪行军(花名苗人凤)接受媒体采访时透露,“支付宝很早就决定不做社交了。”“未来一年,支付、开放以及为商业配套的社区能力将是支付宝最重要的事情。”支付宝上线了生活号等功能来强化社区能力,并上线了蚂蚁金服开放平台,这些动作能否帮助支付宝提高用户粘性、提升使用频次,还要观望。

  线下支付场景大战基本已结束,移动支付的战火正在烧到海外和线上。

  从阿里和腾讯在泰国等东南亚市场的布局来看,移动支付出海是阿里和腾讯竞争的新战场,不论是免税店还是7-11便利点,微信支付与支付宝都已占领其柜台,让中国人到了海外方便地买买买。

  线上支付则在上演“攻防战”,进攻的一方是微信支付,从线下打到线上,现在,京东、点评、去哪儿等重点线上交易场景已全面支持甚至重点支持微信支付了,而内容赞赏、内容平台会员支付、数字支付,则基本是以微信支付为主。防守的一方是支付宝,巩固线上支付场景的优势。支付宝也在不断布局,比如拿下了12306、AppStore这样的超级支付场景,再加上阿里巴巴庞大的交易体系,线上支付依然是支付宝的大本营。用户习惯用什么花钱,商家就会支持什么,支付宝能守住线上支付这座城池吗?

  我想最终移动支付市场可能会是这两个结局:一个是支付宝稳居线上,在线下与微信支付平分秋色;还有一个则是支付宝与微信支付在所有支付场景平分秋色。不论什么结果,对于微信支付来说都是胜利:财付通花了10年没干起来的支付,被微信支付用3年时间,做起来了。

  互联网金融下一站将是理财

  支付不是BAT吸引用户绑卡的唯一目的,从BAT纷纷布局互联网银行就知道它们的终极目标是构建各自独立的金融账户体系,涉足一切可以涉足的互联网金融业务,而互联网银行最关键的两个业务,无非是存钱和贷款。

相对于贷款只是少部分人的需求而言,理财则是绝大多数用户的需求。

  相对于贷款只是少部分人的需求而言,理财则是绝大多数用户的需求。支付之后,BAT率先布局的互联网金融业务便是理财,支付宝有余额宝、微信有理财通,百度则有百度理财,它们让中国普通用户无需去银行,就可以便捷地选购多元化的理财产品,就像使用微信、搜索一样方便。我想在移动支付大战告一段落之后,BAT将重点瞄准理财业务。与互联网理财第一阶段将互联网当做“销售渠道”不同,接下来的互联网理财更多是产品、技术和模式的综合角力。

  支付宝率先上线余额宝,是互联网理财的开拓者,然而,投资天弘基金形成的独家性却让余额宝在收益率上没有竞争优势,反而是理财通和百度理财的开放式模式,给用户提供更多选择显示出较强的竞争力,好在蚂蚁金服还有蚂蚁聚宝、网金社。同时,网商银行为“小微企业、个人消费和农村用户”服务,这些群体正是过去不被传统银行重视80%群体,迎合马云所提的新金融趋势。

  微信支付很早就接入理财通,给用户提供了丰富的选择。同时基于微信,与零钱账户等结合,让用户理财更顺手,滴滴打车们熟练应用的“红包营销”也被微信利用于推广理财产品。不过,现在微信更像是一个理财产品分发平台,尚未有更进一步动作。随着微众银行深入运营,在小贷业务(微粒贷)上站稳脚跟之后,相比微信理财通会有新的动作满足不同群体的理财需求。

  百度理财是百度三大块互联网金融业务之一,跟微信理财通一样,百度理财采取开放模式,与易方达基金等战略合作。今年百度钱包不参加红包大战,却在春节前夕推出面向老年人的理财产品“父母理财”。

  从这个动作能够看到百度互联网金融的杀手级业务是理财,且会采取面向不同客群推差异化产品的战术。同时百度还宣称其可基于大数据、人工智能等技术,帮助用户更好地投资,在收益与风险之间平衡,技术是百度互联网理财业务以及别的互联网金融业务的差异化竞争策略。

  跟过去几年的“宝宝类理财”相比,互联网理财下半场有什么不同?

  1、基于技术进行理财产品定制。从支付宝、微信支付和百度理财的动作来看,互联网理财将不再只是将互联网当销售渠道,而是借助于互联网的大数据和智能技术等优势,更好地分析客户群体,进行聚类,给客户定制千人千面的个性化理财产品,比如“父母理财”,满足不同人在不同时期的投资偏好和风格。

  2、从支付宝先投资天弘基金之后又力推蚂蚁聚宝来看,开放将是互联网理财的主旋律,互联网理财平台必须与传统金融机构合作,才能更好地满足用户的投资需求。

  3、从三家纷纷开设互联网银行来看,理财、支付、借贷甚至开户,这些互联网金融业务最终会在BAT形成一个闭环,比如腾讯理财通满足人们存钱的需求,还有微粒贷解决人们借钱的需求。

  4、从百度在西安设立“百金交”的动作来看,互联网理财下半场将不会局限在基金保险这样的资金理财,而是追求从资产端到资金端的闭环。资产理财、投资顾问等更专业多元的理财方式,会被互联网普及到更多平民大众,让普惠金融更进一步。 

  2016年,微信支付宣称其在线下支付上超越支付宝,对于移动支付和互联网金融行业而言,都算是一个里程碑事件。以线下补贴大战为标志的两马战旷日持久,违背商业规律却创造了商业史上的奇迹,现在这场战斗正式宣告结束了。不过,BAT至今关于钱的游戏还在继续,移动支付大战的战火烧到线上和海外,而互联网理财市场依然是硝烟弥漫,中国人的金融生活方式还在被重塑之中。

(责任编辑:张倩 HF006)
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