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互联网小微贷:填充“长尾”新模式

2017-08-17 09:47:00 金融时报  宋珏遐

  根据用户历史转账记录和社交数据,微信钱包界面在几秒之内计算出记者首次可获得的贷款限额为人民币一万元,日利息率0.035%;在选择了贷款申请额和贷款期限后,手机界面自动跳出了对应的还款日期和还款金额;之后,客服会通过网络和电话两种访谈形式,对客户进行个人信息、银行卡信息和联系方式的对应核查,并提醒用户“贷款不得用于固定资产、股权等投资,不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途”,以再次确保贷款安全性。电话挂断后,记者便收到了借款成功通知。整个借款过程不超过五分钟。这就是记者体验通过微信“微粒贷”进行短期、小额贷款的全过程。

  “微粒贷”是我国首家民营银行——前海微众银行,针对个人用户推出的互联网贷款业务,并且也成为了微众银行的业绩爆发点,帮助该行在成立两年后的2016年扭亏为盈,年底净利润达4.01亿元。同时,业绩增长量高并不是以牺牲资金安全为代价的,2016年微众银行的不良贷款率仅为0.32%,远低于由银监会发布的商业银行整体1.74%的不良贷款率,在风险控制方面表现良好。在客户结构方面,2017年年初公布的数据显示,微粒贷覆盖的客户也是传统银行难以达到的群体,88%的客户实际贷款小于2万元,大专及以下学历客户占比40%。目前,微商银行在进行“微业贷”业务的测试工作,尝试解决经营需求,进一步支农支小。

  其实不只是微众银行,同为民营银行的网商银行、长期深耕农村金融的中和农信以及农行试点的“数据网贷业务”都在客户资信审核和贷款风险防范方面表现出色,其共同点是接入人行征信系统或纳税记录系统,结合自身拥有的客户社交、消费和产业链数据进行分析,快速对客户的资信情况进行审核,迅速放贷,以满足用户小额、多频次的贷款需求。

  目前,体量较大的商业银行大多采用广泛铺设网点、搭建客户经理团队的方式服务客户,以抵押物作为主要的风控手段,以政府、大型企业和高净值个人为目标客群,而对服务小额、分散的金融需求方面缺乏足够动力。尽管国家多次强调重视普惠金融,但实际效果有限。我国现有的金融体系仍无法有效覆盖小微企业、“三农”等长尾客户,市场亟须在渠道、风控等方面突破,以便以更有效方式触达长尾客户,覆盖碎片化的金融需求。

  这些长尾用户的需求通常是短期、小额的,多缺乏抵押物,通过传统的商业银行贷款方式无法满足。但单个贷款的小额并不意味着总量少,并且这部分贷款多用于个人消费以及小微、“三农”的生产经营,这对金融脱虚向实、支农支小的作用是巨大的。因此,这部分需求对于金融服务机构来说是蓝海,是有巨大的潜在效益的,只要辅以适当的技术支持,并对经营模式加以创新,资金供求便可以达到一定平衡,这对于实体经济发展和金融可持续性都有巨大作用。

  农村地区作为普惠金融的重点服务对象,其资金需求者也有上述的特点,资金需求数额不高、期限相对短,但又同时缺少抵押物。那么,微众银行等互联网贷款机构的探索就为金融,特别是信贷市场服务“三农”提供了一条思路。

  很多人认为,农村地区因为缺少基本的设备和数据支持,很难开展互联网贷款模式,其实不然。2017年3月份国家统计局贵阳调查队调查发现,该省农村居民每百户互联网手机拥有量为123.1部。这说明我国多数农村地区已初步具备发展互联网贷款的硬件条件。同样的,央行公布的《2016年农村地区支付业务发展总体情况》显示,2016年年末,农村地区的手机银行开通数、手机支付业务笔数和金额都有明显增长,可以说,我国农村信贷大数据信息也在逐步建立中。因此,我国农村地区可以尝试通过互联网贷款解决“三农”资金需求。

  传统金融机构又应当如何参与互联网小微贷普惠呢?对于农商行、农信社等地方性的金融机构来说,因抵御风险能力较弱、技术条件差、一次性对接征信系统成本较高等原因,短时间内可能不适合独立开展互联网贷款服务。但地方性金融机构也有其相对的信息优势,农村地区信用数据毕竟没有城镇地区完善,确实需要网点密集的传统地方性银行进行线下的信息捕捉。因此,规模较小的地方性金融机构可以与互联网贷款公司合作,形成联合贷款主体,将线下信用信息与线上征信信息相结合,形成更完善的农村信用信息体系,互联网信贷公司也为这些商业银行提供了对口的客户群,两者共同出资,风险共担。地方性银行在这个过程中不仅获得了相对稳定的客户,同时也可以积累当地客户的信用信息,以便后期开展其他金融服务。而规模较大、全国性的金融机构则可以通过征信系统、本机构积累的信用数据和对产业链的研究满足农村地区的个人消费和生产经营方面的资金需求。

  目前,互联网贷款模式仍处于探索阶段,仍存在着多头贷款、关联授信等诸多风险点,其巨大市场吸引着多重主体的加入,潜在风险也因此更为复杂。但不可否认的是,互联网贷款为解决信贷长尾需求提供了很好的思路,相信结合银监会《民营银行互联网贷款管理暂行办法(征求意见稿)》等文件的进一步规范和市场的不断创新完善,小微、“三农”等资金需求会逐步得到有效满足。

(责任编辑: HN666)
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