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银行信用卡大跃进:浦发63天营收破百亿

2018-03-06 09:06:45 和讯名家 
  眼下新金融确实是“凉了”,但对于银行等持牌机构来说,收割才刚刚开始。

  文 | 董云峰

  昨天,在朋友圈看到这张图的时候,我还是被惊到了。

截止2018年3月4日,在短短63天的时间里,浦发信用卡2018年营业收入突破100亿元。
  截止2018年3月4日,在短短63天的时间里,浦发信用卡2018年营业收入突破100亿元。

  这两个月的业绩,已经接近浦发信用卡在2016年上半年的表现。

  在梳理浦发信用卡最新业务情况及公开数据之后,新金融琅琊榜发现,浦发银行(600000,股吧)信用卡中心堪称一家重量级的消费金融巨头,现金贷和消费分期是其核心业务,并且增长极其迅猛。

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  浦发是如何做到的?

  近年来,在信用卡业务上,浦发银行很可能是中国银行业走得最激进的一家。

  尽管发卡量在行业里排名不高,如果单看透支余额和交易量,浦发银行已经与招行和工行一道,跻身第一梯队。

  据浦发银行2017年中报:截止去年6月末,浦发信用卡累计发卡3462.74万张,同比增长54.62%;信用卡透支余额3789.42亿元,较上年末增长42.04%。报告期内,信用卡交易额5035.17亿元,同比增长77.26%;信用卡业务总收入218.65亿元,同比增长94.05%。

  再往前,2016年全年,浦发信用卡业务总收入216.67亿元,同比增长104.77%。

  如果是新金融公司,这样的增长不足为奇,但对于一家总资产超过6万亿的银行来说,增速如此之猛并不寻常。

  浦发是如何做到的?打开浦发信用卡官方网站,除了常见的现金分期、预借现金、账单分期、商场分期、汽车分期等服务之外,它还推出了一些新花样:

  万用随借金:短期现金贷业务,转本行秒速放款,转他行两日内放款,期限1-99天,随借随还,可以通过微信、APP、网银、客服等渠道办理。日息万分之五,一次性手续费10元。

  梦享贷:面向非浦发银行信用卡持卡人的现金分期业务,用户通过扫描二维码提交申请信息,如符合申请条件,专人联系上门办理。授信额度最高15万,期限3-36期。根据不同的消费需求,梦享贷又分为幸福贷、二宝贷、乐游贷、网购金、潮人贷等等。

  网贷平台:口号是“移动贷款管家”,目前主要是两款产品,一款是面向年轻职场新人的“鲜肉贷”,另一款是面向大专以上学历的“青春贷”,均为在线申请、实时审批,额度最高5万。

  快易分:面向非浦发信用卡持卡人的现场快速分期付款业务。申请人在“快易分”合作商户进行申请,正式提交申请后10分钟内即可获知批核结果,一旦获批可以现场通过POS机具办理交易。

  概括起来,均为典型的消费金融业务,尤其是高利润的现金贷业务,并且客户群体突破了浦发信用卡持卡人,同时打通了线上线下渠道。

  从产品丰富性和灵活性上来说,几乎完爆所有新金融机构。

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  收割才刚刚开始

  在我国,长期以来,信用卡业务并不受银行重视,乃至变成“政治任务”,这在很大程度上是因为,国人普遍将信用卡当做支付工具而不是贷款工具,导致信用卡业务利润贡献偏低,加上行业竞争激烈导致年费和手续费日趋微薄,这块业务显得颇为鸡肋。

  这一状况随着互联网金融的崛起得到了改变。浩浩汤汤的互联网消费金融浪潮,对年青一代的消费习惯与金融意识进行了深刻洗礼,银行信用卡业务因此受益。

  据浙商银行行长刘晓春近期的一篇署名文章,现在银行信用卡业务的收入中,年费可以忽略不计,刷卡手续费收入只占10%左右,透支利息收入约占20%,70%左右是分期利息收入。

  另外,信用卡贷款的坏账率极低,属于风险偏低、收益可观的那一类业务。

  截止2017年6月末,浦发信用卡不良贷款率为1.27%,招行信用卡不良贷款率为1.26%,可以说,信用卡贷款是当前银行除了个人住房贷款之外最优质的资产。

  以往银行不愿意下功夫来做,主要原因在于,在中国相对特殊的社会经济体制下,银行业普遍喜欢“垒大户”,做大规模的批发业务,赚简单粗暴的大钱。

  然而,随着利率市场化的深入推进,传统的高度依赖存贷利差的模式难以为继,过去多年盛行的影子银行游戏在监管打压下同样在收缩,商业银行比以往任何时候都更加缺乏盈利增长点,零售业务的重要性越来越突出。

  另一方面,在目前强监管的金融环境下,新兴互联网金融整体收缩,中小玩家纷纷退场,然而市场已经被开拓出来,用户习惯初步形成,这样一来,持牌金融机构趁机大举进击。

  与新金融公司相比,商业银行天生合规,资金来源多元化且成本低廉,又拥有良好的客户基础,只要打开思路、调整机制,充分利用新技术、新模式,几乎没有理由做不好。

  眼下新金融确实是“凉了”,但对于银行等持牌机构来说,收割才刚刚开始。

    本文首发于微信公众号:新金融琅琊榜。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

(责任编辑:赵然 HZ002)
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