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房婉秋:商业银行信贷支持小微企业融资的对策研究

2018-05-04 12:31:36 和讯银行 

  和讯银行消息 5月4日,由中国民生银行研究院主办的“纪念改革开放40周年青年研讨会”在北京召开,会议主题为“新时代、新银行、新民企”。和讯银行对论坛进行全程图文报道。在专题研讨会环节,全国工商联研究室管相杰发表主题为“商业银行信贷支持小微企业融资的对策研究”演讲。

  以下为嘉宾发言全文:

  房婉秋:我主要商业银行信贷支持小微企业融资的对策研究做一个演讲。一直以来我有三个困惑,在思考问题过程当中也形成了一些认识!第一个小微企业融资之痛根源是在什么地方,这个痛体现在两方面,一个是难一个是贵。如果想根治病痛首先要对症下药,我认为小微企业融资难融资贵病原有三,第一信息不对称,第二服务成本高,第三是企业风险大。在很多时候小微企业不能从银行获得融资并非是银行不愿意,而是确实不可行。我们都知道银行本质是经营风险,所以银行并不是完全回避风险,而是事先预判风险发生概率和损失大小我们是不是能够承受。

  在我国小微企业是数量庞大群体,据不完全统计我们国家小微企业数量大概7千万户,但是面对这么多客户资源为什么银行还能够吝啬手中资金呢?我认为咱们银行目前欠缺的最主要的并不是资金而是“慧眼识珠”的眼光。小微企业主要出现在萌芽期,种子期成长期三个阶段,突出特点是未来非常不好预测,银行偏爱成熟稳定的大企业。不过像阿里和腾讯这一类企业用事实告诉我们今天的小微企业说不定就是明天的独角兽和下一个BAT。

  事实上小微企业虽小但能量巨大,对促进就业,财富积累和社会和谐重要性不言而喻。以上就是关于我第一个困惑的几点思考!

  第二个困惑我们对小微企业风险评估我总结了两个非常好用的办法供大家参考,第一个3W法则,首先是What,首先判断企业风险种类有哪些,第二个Where我们看风险在什么环节。第三个是Why,我们要分析风险为什么产生。

  第二个是team原则,我们要分析风险是不是暂时的有没有可持续性,Expected我们要分析风险是不是提前预测。A代表着Acceptable,银行能不能接受风险。Measure有没有风险防范措施,这些问题思考明白以后我们再考虑接下来的打算。

  第二个困惑是大银行能不能做到小企业服务,长期以来有根深蒂固观念是大银行优势服务大客户做不好小企业,我认为这个观点存在误解,我本身来自中国农业银行这样一个大型银行所以有很深的体会,那么大银行在小企业服务方面有自己的长处,首先第一点是体制机制问题,目前大型银行都针对小微企业服务进行普惠金融事业部改革,我们农行可能更加特殊一些,因为我们还肩负着服务农业客户的使命,所以我们也是专门搭建了“三农”加“小微”双轮驱动的普惠金融体系。

  第二点是风控技术,我们知道小微企业融资难在缺信息缺信用,那么大银行在风控模型,数据开发,系统积累上还是有相对比较优势。那么第三点是实践经验,大银行对小微银行支持力度逐年递增,特别是人员基础设施下了很大功夫,比如农行专门推出真对笑微企业融资的信息化工厂2.0工程。

  第三点就是政策环境,党和国家在财税监管等方面打了组合拳,提高小规模纳税标准,央行降准,以及三个不低于和“两个目标”等等,未来我们银行仍然是小微企业融资中坚力量,所以我们需要有义不容辞的责任感和当人不让的自信心,以上是我第二个困惑的思考。

  最后一个困惑是银行如何更好支持小微企业融资,我认为可以从以下四个方面入手。第一点调整客户定位,总的原则是广泛覆盖,差异经营各有侧重,大银行可以利用自己横跨城乡渠道优势,中小银行可以开发当地资源,这样可以减少银行系统内资源内耗,实现供给端优化配置。

  第二点是重塑风控体系,刚刚几位发言代表多次提到了金融科技这样一个名词未来银行借助大数据,区块链等新兴技术实现小微企业风险评级,信用管理考核评价等方面与大中型企业的差异化。

  第三是创新融资方式,再融资渠道方面债转股,股债结合等等将成为小微企业融资方向,融资方面供应链金融,应收帐款金融,资产证券化成为一个新领域,我们银行应时而动,顺势而为。

  最后一点是探索银行加联动,那么这个联动可以分两方面,第一个方面是我们对外从业联动,既实现机构间风险分散和收益共享,今年银保间合并,这是一个很好的信号。将来小微企业资金供给日益多元化,有利于缓解融资难的问题。另外银行对内部门联动,整合银行尤其是大型银行集团内部资源,协调客户部门与投行资金、资管等业务部门的联系合作,那么有助于减少外部合作的通道缓解和资金成本,可以在一定程度上缓解小微企业融资贵的问题!

(责任编辑:王刚 HF004)
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