我已授权

注册

“转贷”机制可解小微企业融资难题

2018-06-21 09:35:00 金融时报  解文

  近年来,伴随着经济下行和产业结构调整,实体经济发展形势较为严峻,回笼资金和流动资金较为紧张,当其在银行的贷款到期,企业往往承担着较大的还款压力。部分实力相对较弱的企业,当无法还清到期贷款时,往往会从社会上融来高息“过桥资金”,有些企业甚至会牵涉高利贷,形成短贷长借,引发各类风险,给实体经济发展带来冲击。2014年开始,江苏省政府出台小微企业转贷方式创新试点,江苏海安农商银行被确定为试点银行。按照转贷试点要求,海安农商银行完善“预约转贷”机制,在配套产品和信贷机制上进行创新,有效缓解了小微企业资金周转压力。

  配套政策 实行名单制管理

  出台“转贷”管理办法。在被确定为转贷试点后,海安农商银行迅速建立小微企业转贷试点领导小组,制订转贷试点具体实施方案和细则,出台“预约转贷”贷款管理办法。进入转贷名单的小微企业,只需在其贷款到期前通过申请及该行确认其企业资金占用情况后在转贷额度内无需筹资还款,从而降低了其筹资还款压力。

  划定“转贷”资格。为符合国家产业政策和行业信贷政策、主业突出、经营稳定、业务状况良好、流动性及盈利能力较强、在行业或一定区域内具有明显的竞争优势和良好的发展潜力、有固定的经营场所、实际经营期限不低于两年、有转贷需求的小微企业建立准入名单,严格执行名单内企业转贷。

  严管“转贷”名单。根据企业的经营情况,按季对“转贷”名单进行更新,适时对名单进行动态调整。同时,加强对小微企业“转贷”名单的审慎管理,优先选择信贷管理能力较强的支行对小微企业进行筛选,在支行确定试点小微企业名单后,由公司业务部逐户调查分析实际经营情况,经信贷管理部审核后提交贷审会确认。同时,建立严格的名单新增和退出机制,确保将“转贷”试点落到实处。

  配套产品 建立产品体系

  为更好地发挥“转贷”机制帮助小微企业缓解融资压力的作用,在推出“预约转贷”基础上,海安农商银行配套多个信贷产品和制度,建立了立体化的转贷产品体系。

  建立小微企业“阳光信贷”产品。早在2013年,海安农商银行就将“阳光信贷”授信方式引入小微企业,制定小微企业“阳光信贷”实施办法,取得了较好的成效。被确定为“转贷”试点后,海安农商银行从税务部门采集了6000多户纳税小微企业数据,组织14个走访服务小组,逐户采集小微企业数据,并对走访的小微企业进行分类。针对已授信和有信贷需求的小微企业,配套新修订版“阳光信贷”政策,对小微企业授信两年,做到“一次授信、一次签约、额度控制、随用随贷、周转使用”。

  建立小微企业预授信制度。对同意续贷的小微企业客户提前办理相关手续,确保在贷款到期日前办理完审批手续,确保在贷款归还后次日及时发放贷款,保证企业资金链不断裂。针对“预授信”企业的不同情况,实施差异化授信政策,根据企业还贷资金筹集情况,分为全部偿还续贷、部分偿还续贷和零偿还续贷,针对全部偿还续贷客户和部分偿还续贷客户,在贷款到期前提前做好续贷审批,客户还款当日即可续贷;对零偿还续贷客户,在落实相关保证措施前提下,为客户进行预授信“转贷”。预授信制度实施以来,累计办理1166户,累计授信金额150亿元,帮助企业节省过桥费用超过3000万元。

  推出小微企业流动资金“整贷零还”贷款。针对小微企业经常性或存量生产经营所需流动资金,允许借款人一次提取后,根据企业现金流情况分期偿还。同时,根据小微企业的行业特征及其经营现金流情况合理确定其贷款期限,与小微企业签订流动资金循环借款合同,降低贷款期限与其经营周期不匹配的几率。

  配套措施 完善风险管控机制

  除了对转贷小微企业实行名单制管理外,海安农商银行出台小微企业“转贷”风险管理办法,对“转贷”小微企业贷款实行全过程管理。

  确立“转贷”风险管理原则。对“转贷”小微企业的风险管理,海安农商银行始终坚持三个原则,即定期评估小微企业“转贷”贷款风险的控制措施或其他缓释措施,并确定实施这些措施后的操作风险;明确小微企业“转贷”贷款风险整改责任的承担者,定期监控整改措施落实情况,确保在整改时限内解决;定期检查确认小微企业“转贷”贷款风险的控制措施或其他缓释措施是否有效。

  合理测算“转贷”额度。“转贷”额度据客户的实际经营情况确定,在测算“转贷”额度时对客户资金占用情况进行认真核对,对存货进行实际盘点,对大额应收账款进行函证,同时加强对客户经营情况、资金回流情况的监控;加强对借款人实际经营情况的研究,遵照“转贷”额度与借款人实际经营情况相匹配的原则,提高小微企业“转贷”额度,将转贷额度纳入统一授信,并确定专项授信额度;“转贷”利率按照该行相关利率规定,结合“转贷”期限确定,制订切实可行的还款计划。

  严格执行小微企业“转贷”操作规程。严格按照小微企业“转贷”管理办法及海安农商银行相关贷款管理制度执行,在业务办理过程中,坚持合法合规有效,规避操作风险。

  明确管控职责。支行、风险部门在小微企业“转贷”风险预警信号发出后,依据风险管理策略和方法,采取包括风险分散、风险转移、风险规避和风险补偿的预控性措施防止风险继续扩大,然后根据风险的类型、性质和程度采用限额管理、信贷审批、贷后管理等手段,并逐步采取资产证券化和信用衍生产品来控制“转贷”贷款风险。

  建立微观和宏观风险预警相一致的预警机制。利用人民银行征信系统、工商、税务等部门查询系统、关联银行的结算渠道以及政府和主管部门信息进行收集、整理、识别、反馈来对影响贷款安全的主要风险信号进行前瞻性判断,并制订处置方案,落实各环节的责任,提出防范和控制风险的预防性和补救性措施。

(责任编辑: HN666)
看全文
想了解更多关于《“转贷”机制可解小微企业融资难题》的报道,那就扫码下载和讯财经APP阅读吧。
写评论已有条评论跟帖用户自律公约
提 交还可输入500

最新评论

查看剩下100条评论

热门新闻排行榜

和讯热销金融证券产品

【免责声明】本文仅代表作者本人观点,与和讯网无关。和讯网站对文中陈述、观点判断保持中立,不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证。请读者仅作参考,并请自行承担全部责任。