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银行智能金融破局:多管齐下推进转型 合作需自主可控掌握核心

2018-07-12 07:09:13 21世纪经济报道  方海平
本报记者 方海平 上海报道
本报记者 方海平 上海报道

  6月30日,由南方财经全媒体集团指导、《21世纪经济报道》主办的“2018中国金融科技发展论坛”在上海召开。当日下午的圆桌对话环节围绕“银行智能金融破局”的话题展开了讨论。

  在关于银行进行智能化转型的路径选择问题上,结合各家银行的做法可看出,几乎各家银行都采纳了自己研发、外部合作、基金孵化等多种模式并举的形式来推进智能化转型。不过,即使以外部合作为主,银行仍然认为关键的核心业务必须掌握在自己手中。

  在关于与互联网科技巨头公司之间的关系问题上,据各家银行人士介绍,与互联网公司的合作越来越普遍,且合作模式上双向互补。江苏银行网络金融部总经理蒋建明表示,金融科技肯定会导致银行体系两极分化,慢热以后经过马拉松式发展肯定会跑上去。

  银行智能化路径选择:多模式并举

  智能化转型已经成为各家银行均在大力推进的战略。目前来看,各家银行在具体路径选择上主要有几大典型方式,一是自己成立金融科技子公司;二是与第三方机构合作,外包或部分外包;三是成立基金,投资孵化。

  中信银行(601998,股吧)信用卡中心总裁助理史红新介绍,中信银行信用卡中心在自身的研发体系中有很大投入,尤其这三年间,业务快速发展的时候,人力资源结构的投入上非常重,目前,技术人员在整体中的占比大约为10%-20%。

  此外还有多种形式并行。一方面投入很大精力与第三方公司合作,另一方面,也在通过基金孵化,抱着开放的态度和相应机构合作。

  蒋建明介绍,从江苏银行的实践来讲,推进金融科技是需求导向,以我为主,适度超前。“我们这种中型银行不能太超前,但也不能太滞后,会掉队,需要平衡。”

  他认为,推进金融科技更重要的是银行要有战略体系和关键能力突破。关键能力问题上,现在银行受互联网金融科技公司的冲击,就是冲击到银行的关键能力;体系化则是指这是一个整体的系统工程,不是某一块单兵突进可以解决的问题。

  南京银行(601009,股吧)数字银行管理部副总经理丁晓平表示,对于南京银行这样的城商行来说,早几年的科技投入方面不像大型国有银行那么重,这是历史原因。但最近在科技的投入,资源、人力、对外合作方面都有了长足的进步。目前在南京银行有多种模式,部分业务场景以外包为主,同时也牵头成立了紫金山星河俱乐部,包括142家中小银行,通过基金模式,在业务和科技方面进行合作。

  科技赋能or共建生态?

  银行智能化转型的过程中,与互联网科技巨头合作是个绕不过去的问题。双方在合作的过程中分别扮演的是什么样的角色?

  苏州银行数字银行部总裁范雨表示,对于一些大型平台和应用系统,基本可以和别人合作,比如说建设分布式的虚拟云,不要说小银行,大行都做不了,只能和顶级的互联网公司进行合作,这一块没必要自己操心。利用他们金融的科技能力来赋能。“南京银行和我们,去年都引入了阿里整个云架构部署系统。为我们去年以及今年业务量的快速增长,提供了相当大的保障。”

  他补充表示,通过别人的科技能力以更快的时间,更低的成本提供更好的服务,也许有弯道超车的机会。但核心能力银行自己必须要有。“比如南京银行的网贷做得好,这个系统一开始就要掌握在我们手里。类似这种需要打磨、优化,包括大数据实时决策引擎,这些系统银行必须要有自己的能力和专注的能力,才能够取得竞争的优势。”

  无论是宏观环境还是监管要求,对金融风险的把控都提出了新的要求。

  丁晓平表示,传统的银行业金融机构在这一块可能会更加适应,因为银行一路就是这样走过来的,反过来看互联网金融公司就遇到了一系列问题。“在这个过程中,银行和互联网金融公司除了系统建设之外,在业务上也有了互补的定位,互联网公司充当了客户引流和客户体验以及消费场景的角色。银行则提供资金、风控模型,提供业务流程的管理,包括会计核算制度等,这是银行的强项。”

  史红新透露,前几年中信与其他传统银行都面临着同样的挑战,即互联网金融快速发展的时候,到底是形成壁垒还是形成生态共赢?最后的定位是拥抱互联网变化,形成生态组织。

  合作模式上,史红新表示,整个过程中,最初的合作中大家各自有各自的特点,但现在更多的是双向紧密结合。“表面上看是通过一种产品的定制实现对信用卡中心形成客户引流,但反过来对互联网公司,我们也会产生场景定制独有的东西。”

  蒋建明表示,金融科技中银行一定是慢热但是自主的。银行是持牌机构,外部性太强,有一整套监管指标,不会走激进路线。

  智能化风险应对

  从成熟市场的经验来看,技术的进步也会带来新的风险,比如智能投顾系统,由于风险指标和交易策略相似可能会导致市场中同买同卖的情形,加剧市场波动,如何避免类似风险?

  蒋建明表示,每家银行理念定位不一样,策略也不一样,具体的智能投顾效果也会参差不齐,出现一种量化程序的交易向某一块集中叠加爆发风险的概率比较低。

  他透露,江苏银行推出智能投顾产品Alpha智投,截至今年五月底其在基金市场的产品年化收益率约7%,回撤率1.5%左右。

  智能风控模型已成为金融科技的“标配”,对于模型的应用问题,同盾科技副总裁李伟东表示,以前商业银行用的是比较传统的逻辑回归建模,发展很快。

  他进一步指出,在业务都是基于线下的情况下,那种模式是可以的。但随着互联网特别是智能手机、移动支付的发展,人们的消费方式发生了很大的变化,无监督、半监督的场景很普遍,现阶段,与之匹配的智能风控是以机器学习为核心。

(责任编辑:何一华 HN110)
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