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直销银行攻防战:内防分流外断接口,路在何方

2018-11-07 08:50:59 21世纪经济报道 

  21世纪经济报道 王晓 北京报道

  2018-11-07 07:00

  华东一家城商行人士告诉21世纪经济报道记者:“原本直销银行问世的时候都打着超级账户的概念,可以打破银行间的壁垒,各行希望通过直销银行去拓展他行的客户。但一些零售客户较多的银行往往比较吃亏,做一些限制其实也很能理解。”

  一度轰轰烈烈的直销银行,目前日趋平淡。

  目前,我国直销银行近120家,其中城商行是直销银行的主力军。但据《中国直销银行白皮书》统计,截至2016年末,银行业金融机构总资产规模达到232.3万亿元,而国内直销银行资产总规模仅0.6万亿元,占比仅为0.2%。直销银行仍未形成气候。

  首家独立法人直销银行百信银行获批试点后,尽管多家银行在积极争取获得独立法人直销银行牌照,但目前并无进展。“大家都在等,但短期内还看不到再有独立法人直销银行获批的可能。”华北一家城商行业务负责人张馨(化名)表示。

  自直销银行成立以来,便存在着与银行内部零售业务部门分流客户的矛盾,更多背负着拓展外部客户的期望。不过21世纪经济报道记者也了解到,部分银行也开始对他行直销银行关闭出金通道或限额,一些银行的直销银行获取外部客户渠道受限。

  一场直销银行间的攻防战悄然拉开。直销银行路在何方?

  直销银行内外交困

  余额宝的横空出世,让商业银行意识到,原来互联网上长尾客户有如此庞大的聚合效应。2014年下半年、2015年下半年这两个时间段,直销银行密集成立。

  各行成立直销银行的目的大同小异。都想通过直销银行拓展线上获取他行用户,尤其是线上突破了地域限制,对于城商行、农商行等的诱惑更大。

  不过在运营过程中,理想与现实的差距日益凸显。

  “我们主要希望拓展外部客户,开展业务时都会尽量避免内部竞争。”张馨表示。直销银行希望满足用户闲散时间进行理财的需求,提供了线上理财产品货架。在拓展外部客户时,需要有竞争力的产品,但收益相对较高的产品,不让本行客户购买不合适,但这样就势必会对本行客户形成一定的分流,在不同的业务部门之间形成摩擦。

  直销银行拓展外部客户开通的II类账户需要绑定他行借记卡I类账户进行验证,但随着这种“挖墙脚”行为的增多,一些零售业务有优势的银行开始警觉。

  21世纪经济报道记者注意到,华北某城商行直销银行公告称,由于系统改造,除该行借记卡之外,其他银行借记卡暂无法转入资金。而21世纪经济报道记者尝试用招商银行(600036,股吧)借记卡绑定另一家股份行直销银行时屡次失败,“您的绑定卡不支持跨行通快捷支付。推荐您变更绑定其他银行借记卡。”

  上述股份行相关人士透露,招行对这一接口时断时开,大部分时间不能完成出入金。“原因不言而喻。”

  华东一家城商行人士林园(化名)也告诉21世纪经济报道记者,他绑定的借记卡向直销银行账户转账每次限额1000元,导致直销银行的操作体验很差。“原本直销银行问世的时候都打着超级账户的概念,可以打破银行间的壁垒,各行希望通过直销银行去拓展他行的客户。但一些零售客户较多的银行往往比较吃亏,做一些限制其实也很能理解。”

  除此之外,直销银行密集成立之际,正是互联网金融大爆发之时。覆盖“存贷汇”更为完善的产品体系、更好的用户体验等让年轻用户普遍被互联网金融机构“截胡”。

  探路互联网运营

  外界对于直销银行普遍评价称,产品同质化严重。目前,各家直销银行的产品类型普遍集中在货币基金、智能存款、定期存款、理财产品、贷款产品五类。尤其以“宝宝类”货币基金、定期理财产品为主。

  张馨对21世纪经济报道记者表示,从理财类产品来说,货币基金之间的差异很小,其他公募基金的客户认知度又相对有限。而线上购买银行理财产品,除了5万的起购门槛外,还必须到银行网点进行线下面签,这与直销银行线上获客的特点又相矛盾。

  具备直销银行系统后,多数城商行、农商行在运营方面缺乏相应的人才和能力。21世纪经济报道记者了解到,西部一家城商行曾投入上亿元开发相关系统,但收效甚微。“相当于给了银行一台拖拉机,但是没有人会开车。”京东金融副总裁谢锦生对21世纪经济报道记者表示,多数银行的直销银行缺少获客和业务创新能力。

  为何直销银行普遍产品不够丰富?张馨认为,这与直销银行在银行内部的架构设置有关系。相较于百信银行这样的独立法人机构,具有独立的成本收益核算、独立的产品研发团队,更为灵活。

  而多数直销银行隶属于电子银行部,缺少熟稔信贷业务的人才,IT系统的支撑也不够。林园也对21世纪经济报道记者表示,如果开展线上信贷类产品,对于业务的风险容忍度、风险流程等要求与银行传统业务截然不同,这对于多数作为银行附属业务部门的直销银行挑战巨大。《中国直销银行白皮书》在研究多数直销银行模式后也指出,从长远来看,缺乏独立规划和自主研发权等将成为未来直销银行发展一大掣肘。

  “在经营范围上,百信银行与微众、新网等互联网银行的差别并不大,这意味着直销银行有更大的发展空间。”张馨表示,“其实直销银行对商业银行最大的提升,在于其客户和运营流程都完全不一样了。现在客户的衣食住行从线下到线上已经成为必然的趋势,直销银行可以成为商业银行互联网升级的路径。这也是城商行、农商行布局直销银行的动力所在。”

(责任编辑:李佳佳 HN153)
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