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加快推进开放银行发展大势所趋

2019-01-22 09:57:18 上海金融报  甄新伟
  近年来,随着金融科技产业融合发展,开放银行业务在全球发展步入快车道。埃森哲调查统计显示,全球90%的大型银行计划为其商业客户提供开放式银行服务。2018年也被称为是“中国开放银行发展元年”,各大股份制和国有大行都纷纷加快了开放银行转型。

  1、开放银行主要特征及现状

  所谓开放银行,核心是利用大数据、云计算、人工智能、区块链、物联网等新技术,将金融服务嵌入到企业生产的各个环节及产业链的上下游企业,形成多层次、跨界融合的金融服务能力,从而将企业和用户数据流量转化为经营模式,解决客户个性化的金融需求。

  主要特征 一是采用平台合作模式。开放银行是以各种平台合作模式为主,采取自建、合作、参与或投资等四种模式进行开放型银行建设。二是共享基础数据。开放银行以API技术为主的一系列技术实现与外部机构对接,保障基础数据共享,促进社会金融基础数据对外开放,在金融机构以及商业机构中形成数据共享,同时实现对涉及核心商业机密、客户隐私及交易型数据等采取封闭保护。

  发展现状 开放银行主要起步于本世纪初,并伴随着科技金融迅速发展而得到国外银行高度重视与积极推动。首先,PayPal 于2004年推出了PayPal API,成为较为公认的开放银行发展起点。其次,开放银行在欧美发展较快。2011年,法国农业信贷银行以商店的形式让第三方开发者更便捷地构建新的移动程序,以更高效管理客户财务。2015年末,欧盟要求银行必须把客户相关数据开放给客户授权的第三方机构,并在2018年初正式实施;2016年,美国花旗银行在全球推出CITI开发者中心;2017年5月,西班牙对外银行(BBVA)成为全球第一家以商业化运作开放API的银行。从国内来看,2012年最早由中国银行提出开放平台概念,2018年开放银行发展最快,浦发银行(600000,股吧)推出业界首个API Bank无界开放银行;工商银行提出要打造无所不包的开放银行、服务无所不在的身边银行、应用无所不能的智能银行;建设银行要将数据以服务的方式向社会开放,把技术服务推向社会,为整个社会赋能;招商银行(600036,股吧)宣布迭代上线招商银行APP7.0版本和掌上生活APP7.0版本,通过APP打造一个开放式平台。

  2、发展开放银行的意义和面临问题

  当前,开放银行对我国普惠金融的推进有重大意义,通过与合作伙伴的合作将金融服务延伸至以前不被银行服务覆盖的客户群体,开放银行扩大了金融服务半径,金融排斥现象有所缓解,而且,开放银行要求商业银行在更高层次与合作伙伴共享数据、共生共赢,有利于重塑核心竞争力。但目前,我国开放银行发展还面临以下几个问题:缺乏政策制度支撑和行业标准 当前国内开放银行框架性政策尚未发布,业务规则也未出台,技术与数据标准尚未制定。在数据共享、开放上,当下我国银行业处于较为初级阶段,监管较为薄弱,容易导致主要集中在传统金融机构、政府机构和第三方机构的金融领域相关数据彼此割裂,难以形成大数据合力。数据安全风险加大 当前银行普遍采取以API方式开放数据,极有可能产生第三方欺诈、冒名顶替、数字入侵等安全风险问题。科技金融依赖于技术平台,也容易产生技术漏洞和操作风险,而且因为开放银行各方彼此关联,其中一家银行或者金融科技公司的风险很容易蔓延到其他关联机构,诱发系统性风险。专业人才依旧匮乏一方面,银行内部同时具备银行业务、金融科技、计算机、物联网和区块链等相关专业知识与技能的专业人员仍十分匮乏,依赖银行内部培养短期内无法满足发展需要;另一方面,传统商业银行的用人机制以及薪酬水平,难以有效吸引和长期留住所需的金融科技专业的中高端人才,专业人才资源匮乏成为对开放银行的重要制约。

  3、加快推进开放银行发展的建议

  开放银行是我国银行业未来发展主要趋势之一,加快推进开放银行健康发展是大势所趋。主要建议如下:

  一是加强跨界合作,积极技术创新。加快开放银行发展,要积极加强与银行同业、金融科技公司以及互联网平台合作,实现无缝对接,贯通业务链条、资金联系和信息链条,提升服务实体客户效率和水平。根据自身发展定位和比较优势,积极应用移动互联网、云计算、大数据、人工智能、区块链、物联网等,为开放银行的发展提供强大技术保障,积极培育核心竞争力。

  二是积极加强开放平台风控合规。开放银行的生态场景更加丰富,客户群体更加多样,业务环境更加复杂,需要更加重视风控合规。要加强风险管理穿透力,从制度合规、系统建设、业务模式、流程监控等方面加强管理,切实提升风控管控效率,降低风险管控成本,避免发生合规问题。

  三是全面升级移动银行平台。可以加大手机银行的开放度,与外部机构加强合作,建议将手机银行App升级为更加综合化的金融服务平台,开放自身的数据端口,以吸引各种类型的外部合作机构加入,实现更多场景的引入,为目标客户提供更加高效综合的服务。

  四是积极加强人才队伍建设。既要考虑银行机构自身开放银行发展专业人才需要,同时也要与科技金融人才劳动力市场接轨,制定科技金融人才培养战略,持续加大专业人才队伍建设投入,为开放银行发展培养充足的专业人才。
(责任编辑:邱光龙 HF056)
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