九江银行深耕普惠金融 共振村镇经济

　　近日，由中国银行业协会主办的村镇银行改革发展研讨会顺利召开，九江银行作为村镇银行主发起行典型机构代表受邀出席会议。研讨会上，九江银行副行长蔡丽平介绍了九江银行主发起设立的村镇银行整体情况、管理模式、经验成效，以及在支农支小、践行普惠金融、服务乡村振兴等方面的经验。

　　秉承"惠及民众"的愿景，早在2007年，九江银行就设立了九银村镇银行，始终坚守"支农支小"特色服务，创新性地将小微信贷技术与本地主导产业相结合，多年来研发出"农地贷""及时雨""无声贷""星火相传""三农时贷""芯芯相连""赤诚相贷"等，多种符合当地特色的定制化微贷产品，满足农村客户的融资需求，助力本土经济发展。

　　随着农村金融体系培育工作的深入推进，村镇银行已成为农村普惠金融服务生力军。九江银行积极响应国家号召，推动发展普惠金融，特别是2015年起，加快了九银村镇银行的网点布局，由九江银行主发起设立的村镇银行迅速从8家发展至20家，辐射五省12市。

　　践行普惠金融惠及民众万千

　　2017年中央农村工作会议强调，必须大力推进体制机制创新，强化乡村振兴制度性供给，健全适合农业农村特点的农村金融体系。2018年中央农村工作会议，倡导把"三农"作为财政优先保障领域和金融优先服务领域。

　　让所有人平等地享受金融服务，是践行普惠金融的基本出发点和最终检验标准。普惠金融的核心就是有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供金融服务，尤其是那些被传统金融忽视的小微企业、农民、城镇低收入人群。

　　九银村镇银行始终坚持"支农支小"的指导思想，秉承"惠及民众"愿景，不断扩大普惠金融覆盖面。

　　截至2019年6月末，20家九银村镇银行注册资本合计12.42亿元，共有营业网点51家，自助银行设备109台，已发行银行卡24.17万张，惠及民众32.99万人。

　　在小微贷款方面，九银村镇银行积极践行普惠政策，针对性的设立"两增两控"、小额贷款余额占比、新三农投放等特色性考核指标，加大对小微企业、农户信贷投放力度的引导。

　　截至2019年6月末，九银村镇银行各项贷款（不含贴现）余额84.04亿元，其中农户和小微贷款余额合计67.38亿元，占比达78.45%；贷款户数17408户，最小贷款金额1000元，为所在地乡镇新经济、新动能产业发展提供了充足的信贷支持。

　　依托科技金融做好风控监管

　　信息科技可以提高村镇银行的服务质量和效率，银行能够针对村镇银行的客户、产品、服务特点，建立专门的管理机制，包括对村镇银行的风险识别、风险监测、风险处置，以及流动性支持等，提升村镇银行的管理能力和整体抗风险能力。

　　为此，九江银行在总行内设有村镇银行管理总部，建立健全了相对完善的制度体系，通过风险监控、强化科技建设等方式，有力地推动了九银村镇银行科学稳健地发展。

　　首先，在风险监控方面，村镇银行管理总部构建了公司治理、授信风控，财务运营、人力资源、审计、信息科技六大条线，从2017年开始每月针对各条线工作中突出的风险点进行风险异动监测分析。各条线异动分析与信息科技相结合，拓宽异动分析的维度，提升效率，并对异动分析结果加强整改跟进，形成了风险监控常态化的良性模式。

　　异动分析不仅向九银村镇银行提示了各个方面的风险，还展示了外部监管政策和同业动态等内容。其中，"外部监管政策"展示了六大条线定期收集各级政府、人民银行、银保监会等相关部门下发的最新规范、办法、通知，及时让九银村镇银行掌握最新的相关政策法规，紧跟政策指引，做到"知法懂法守法"；"同业动态"则展现了其他农商行、村镇银行好的经验和方法，指示着九银村镇银行不断向前迈进的方向。

　　其次，在制度完善与科学建设方面，九银村镇银行同样进行了全方位的修订与跟进，实现"一项业务一本手册、一个流程一项制度、一个岗位一套规定"。通过相关手册的下发以及录制业务操作视频等方式，九银村镇银行规范了基础工作及操作流程，规避了"老带新"标准不一的问题，降低了由于人员流失所引发的操作风险和信息断裂。优化了九银村镇银行的标准化服务，为九银村镇银行内控水平的提升打下了坚实的基础。

　　再次，为强化科技建设，由九江银行信息科技部负责九银村镇银行信息系统的运维工作，村镇银行管理总部信息科技部负责九银村镇银行信息系统的开发工作，既保证了各村镇银行具有功能优良的业务与管理平台体系，又降低了九银村镇银行的科技投入和运营成本。

　　目前，九银村镇银行已上线网上银行、电话银行、手机银行等渠道系统，满足了村镇银行基础业务发展的需要，实现互联网与农村金融的有效融合。

　　深耕乡镇场景本地化成效卓著

　　深研乡镇场景，管理与业务形态本地化是九江银行为九银村镇银行发展选取的一条正确道路。

　　一方面，九银村镇银行在当地选聘创新能力强、熟悉农村金融业务、精于管理的人才，省外四家村镇银行中有三家已经实现了部分领导班子成员的本地化，极大推动了九银村镇银行的人才培养和梯队建设。

　　另一方面，为了更好地给予九银村镇银行个性化和共性化的管控和服务，村镇银行管理总部因地制宜地推出了"风险评级分类"的工作机制。有效实现了有针对、有侧重的管控和审计检查，提高了村镇银行管理总部的工作效率，帮助九银村镇银行有重点的改善工作，并显著提升了九银村镇银行的服务和管理效果。

　　近年来，九银村镇银行业务深度下探，深耕乡镇市场，通过复制九江银行的微贷技术，在各个村镇银行成立了微贷专营机构，创新性的将小微信贷技术与本地主导产业相结合，发挥村镇银行决策链短，自身管理半径小、服务效率高等优势，根据当地行业特点，制定更加快捷的信贷服务产品，有效地将金融资源精准配置到小微企业、个体工商户等薄弱环节，更好满足弱势群体差异化、个性化的金融服务需求。

　　此外，九银村镇银行还借鉴政府精准扶贫的模式，针对抵押物少、财务信息不健全、难以获得金融服务等三个特点的农户逐步建立该群体的建档立卡工作。截至2019年6月末，20家村镇银行累计共完成建档立卡27438户。为九银村镇银行做好"熟人银行"打下了坚实的基础。

　　历经12年的深耕，九银村镇银行用科学建体系，以仁心做金融，激发乡镇产业动能，在江西和行业当中树立起了优质服务的金融标杆。九银村镇银行还将始终坚持"本地化、有特色、不做大、沉下去、能盈利、可持续"六大指导思想，坚守着"扎根本土，支农助小，快活高效"的三大发展目标，持续打造高效的以普惠"三农"、服务小微为特色的村镇银行。

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