天然零售禀赋 近4万营业网点加速邮储银行科技转型

　　10月29日，中国邮政储蓄银行公布2019年三季度业绩。截至2019年三季度末，该行资产总额10.11万亿元，较上年末增长6.25%；营业收入2,105.58亿元，同比增长7.14%；净利润543.44亿元，同比增长16.33%；不良贷款率为0.83%，显著低于行业平均水平。

　　作为我国银行业中唯一一家以"自营+代理"模式经营的大型商业银行，邮储银行定位于服务"三农"、城乡居民和中小企业，借助国家乡村振兴战略和新型城镇化战略等政策优势，及自身"自营+代理"的经营模式，持续在零售领域发力，在持续为广大客户提供更加全面、便捷的金融服务的同时，亦实现了自身高质量的发展。

　　公开资料显示，邮储银行成立于2007年，前身是邮政储蓄，其历史可以追溯至1919年开办的邮政储金业务，至今已有百年历史。

　　2004年颁布的《邮政储蓄机构业务管理暂行办法》将邮政储蓄机构经营金融业务纳入银行业管理范围。

　　2007年，经中国银监会和财政部批准，中国邮政储蓄银行有限责任公司成立。

　　2012年，中国邮政储蓄银行有限责任公司改制成为中国邮政储蓄银行股份有限公司。

　　2015年，邮储银行引入十家境内外战略投资者，综合实力进一步提升。

　　2016年，邮储银行在香港联交所首次公开发行H股股票并上市，正式登陆国际资本市场。

　　2019年2月，银保监会公布邮储银行的机构类型为"国有大型商业银行"，自此，国有五大行扩容为国有六大行。

　　近4万营业网点加速科技转型

　　随着以信息技术为代表的新一轮科技和产业变革的到来，在互联网发展并向金融领域渗透的大背景下，加快推进网点转型成为各家商业银行最为迫切的战略选择。

　　作为网点最多的国有大行，邮储银行拥有近4万个营业网点，通过科技赋能提升网点的专业化服务能力，持续提升网点价值，为近6亿客户提供更加便捷、专业的金融服务。

　　邮储银行在招股说明书中披露，公司正在积极全面推动网点系统化转型工作，通过科技赋能提升网点专业化服务能力，持续提升网点核心竞争力：一方面，通过建设个人客户管理数据集市，提升客户画像精准度，实现对客户全生命周期的精细化服务；另一方面，通过推进综合营销体系建设，加强条线协同和综合营销，拓展代理网点业务范围，增强网点全业务服务能力。

　　此外，邮储银行将通过不断优化线上交易渠道、建设商圈平台，主动融入客户生活场景，构建银行、商户和客户的互动生态圈等，通过优化网点内外部设置，切实改善客户体验。

　　值得一提的是，邮储银行一直积极推进与战略投资者在零售金融、财富管理等多领域的合作。例如，邮储银行与蚂蚁金服和腾讯在合作提供线上消费金融服务并搭建线下新零售体验中心的同时，在电子支付、开放性缴费平台、消费金融、小微金融、公司存贷款、科技创新等领域全方位推进深入合作，打造战略协同生态圈。

　　通过对近4万个网点的转型升级，实现精准营销和线上线下渠道深度融合，提升网点效能，优化客户体验，邮储银行将在建设成为客户信赖、特色鲜明、稳健安全、创新驱动、价值卓越的一流大型零售商业银行的道路上更进一步。

　　独特运营模式天然零售禀赋

　　邮储银行具备独一无二的"自营+代理"的运营模式。招股说明书披露显示，该行可依托邮政集团的营业场所作为代理网点，可委托邮政企业在代理网点提供吸收本外币储蓄存款服务、结算类金融服务、代理类金融服务及其他服务。

　　这种独特的"自营+代理"的模式使得邮储银行成为中国网点数最多的银行。该行的网点布局广泛且深入，是其成为零售大行的重要资源，也使其在发展伊始具备较高的起点。

　　此外，拥有庞大的零售客户基础，使邮储银行的零售银行战略十分鲜明，具备天然的业务禀赋优势。

　　在收益端，2019年上半年，邮储银行零售业务对营收的贡献高达61.33%。

　　在资产端，邮储银行的零售贷款占比进一步提高。数据显示，截至2019年9月30日，零售贷款规模由2018年末的2.32万亿元进一步增长至2.63万亿元，占贷款总额的54.35%。

　　从负债端的角度来看，这一体系使邮储银行具备雄厚的存款基础。主要体现在量价两个方面：从量的角度来看，2019年1-6月存款占付息负债比重高达97.13%，远高于同业；从价的角度来看，得益于广泛的营业网点和强大的吸储实力，今年上半年，邮储银行的存款成本率仅1.53%，付息负债的综合成本率仅1.56%。

　　中泰证券表示，一般而言，居民存款比企业存款具有更高的稳定性，凭借邮储银行雄厚的个人客户基础，存款增速能够维持在相对稳定水平。此外，邮储银行通过近4万个业务网点拥有国内领先数量的个人客户，客户基础扎实，未来在财富管理、代销产品、理财业务方面有较大潜力空间。

　　可以预见，在现有的近4万网点以及近6亿客户的基础上，未来邮储银行必将快速成长，发展空间十分广阔。

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