重庆农商行：强化“三项机制” 做服务民营及小微企业的“贴心人”

　　民营经济和小微企业是国民经济的重要组成部分，其对推动经济发展、增加就业、增强经济创新活力起着重要作用。作为重庆市资产规模最大、资金实力最强、服务网络最广的本土金融机构，重庆农村商业银行（下称“重庆农商行”）积极履行国企责任担当，通过实施“三项机制”，积极推动民营及小微企业发展壮大。

　　健全尽职免责机制，切实实现“敢贷”

　　从制度保障上“定心”。具体来看，重庆农商行制定《小微企业授信业务尽职免责管理办法》，明确授信各环节的尽职要求以及免于责任追究条件，同时细化了授信调查、审查审批、支用出账、贷后管理等各环节尽职免责要求。比如，在服务小微企业过程中，对创新先行先试出现的失误，只要无道德风险和操作风险，即可认定尽职免责。

　　从流程优化上“减负”。在尽职免责认定流程方面，重庆农商行简化认定环节，区分认定权限。50万元以下的由分支机构自行认定，50万元以上的报总行条线审批，提高了尽职免责制度的适用性和操作性。

　　从责任认定上“松绑”。该行合理设置不良容忍度，小微企业贷款不良容忍度提高至3.26%，并结合实际差异化制定分支机构容忍度。仅2018年，通过尽职免责认定，就对800余户小微贷款做出了免责认定。

　　健全专营服务机制，切实做到“能贷”

　　创新产品，让小微企业“容易贷”。重庆农商行创新推出税票、发票、订单等“弱担保”产品，积极推动票快贴、房快贷、税快贷等线上产品运用，充分满足小微企业各阶段的融资需求。比如，与重庆市科委推出科技型企业知识产权价值信用贷，发放额占全重庆的2/3以上。

　　精简流程，让小微企业“快捷贷”。重庆农商行在工业园区、专业市场、核心商圈等小微客户集中区域设立了14家小微企业专营支行，设立专属办贷机构900余个、配置小微客户经理2200余人，实现全覆盖。此外，该行开发推出的自动续贷、自助支用、自助续贷系列手机“一键操作”功能，惠及7万余户小微企业客户。

重庆农商行积极支持重庆汇贤优策科技股份有限公司发展 图为该公司办公现场一角

　　降低成本，让小微企业“轻松贷”。该行依据小微企业信用等级、贷款担保方式等进行合理定价，整体下调制造业、农林牧渔业、批发零售业的小微企业贷款利率水平，对科创企业、绿色信贷、乡村振兴等行业利率浮动幅度再下调5至10个百分点。另外，还免收小微企业服务费用等，切实降低小微企业融资成本。

　　健全激励约束机制，切实做到“愿贷”

　　压实管理责任。重庆农商行将小微企业贷款考核指标纳入分支机构负责人3年任期考核，不断压实服务民营及小微企业管理责任。如对当年未完成“两增两控”考核任务的分支行领导调减一定比例的绩效，对连续3年未完成的直接调离岗位。

　　调动一线激情。将小微企业贷款利息收入的20%调增分支机构经济利润，对小微企业贷款实行内部资金转移定价优惠，小微业务客户经理奖励系数高于其他业务条线，每年拿出专项奖励调动一线营销人员积极性。比如，发放普惠型小微企业贷款1亿元获得的经济利润可达398万元，比其他公司贷款高出56%。

　　强化担当尽责。重庆农商行始终坚持“对社会负责、对企业负责、对银行负责”的原则，出台了续贷、展期、借新还旧等扶持政策，并加入了重庆市应急转贷机制，对暂时遇到经营困难的小微企业绝不盲目抽贷、断贷、压贷，与小微企业抱团取暖、共渡难关。记者了解到，截至2019年6月末，该行普惠型小微企业贷款户数和余额分别占全市的1/3和1/4，基本实现了对小微企业的敢贷、能贷、愿贷。