创业之渴有新解 小微金融服务“全方位”扩容初见成效

　　秋阳杲杲的清晨，海东青洗车行老板贺宝清又开始了一天的忙碌。这家位于哈尔滨市道里区某处地下停车场的洗车行看似平平无奇，但其背后却是商业银行对普惠金融的落地与践行。

位于哈尔滨市道里区某处地下停车场的海东青汽车修配厂

　　数据表明，越来越多的小微企业正在受益于普惠金融。《2019年中国普惠金融发展报告》显示，截至2019年6月末，全国小微企业贷款余额35.63万亿元，其中普惠型小微企业贷款（单户授信总额1000万元及以下）余额10.7万亿元，较年初增长14.27%。

　　今年是脱贫攻坚的最后一年，“就业是最大的民生”。将金融服务惠及更多有需要的人，既是“两增两控”对银行的现实要求，也是银行履行社会责任的必经之路。

　　创业背后的机制保障

　　现年34岁的贺宝清是一名退伍军人，在部队服役数十年后，于2015年退伍回到故乡哈尔滨创业。海东青汽车修配厂就是贺宝清白手起家的创业成果。

　　创业维艰，筚路蓝缕。起初对创业项目满怀信心的贺宝清因为经营资金不足犯了难，因没有抵押物碰壁银行贷款的他有些懊恼。

　　直到2017年，转机出现了。“我通过退伍军人安置办了解到创业担保贷款，抱着试一试的心态，我前往哈尔滨银行利达支行申请创业担保贷款。”贺宝清如是说。

　　据了解，贺宝清口中的“创业担保贷款”源于黑龙江省2016年出台的一项创业支持政策（《黑龙江省创业担保贷款贴息及奖补资金管理办法》黑财规审[2017]32号），创业担保贷款即为对应的政策性贷款产品。

　　该项政策的内容具体为，具备规定条件的创业者个人或小微企业为借款人，由创业担保贷款担保基金提供担保，由经办该项贷款的银行发放贷款，并由财政部门贴息。

创业担保贷款办理流程

　　收到贺宝清的贷款申请后，哈尔滨银行利达支行和担保中心经过联合调查，认为贺宝清符合准入基本条件，为其授信9万元贷款，贷款期限为24个月。这笔贷款对贺宝清来说无疑是雪中送炭，其创业历程由此开始发迹。

　　据了解，为了更好地帮助普惠金融落地，全国多地已设立专项信用保证基金和担保基金。例如，浙江省台州市以“政府出资为主、银行捐资为辅”的模式，设立了大陆首个小微企业信用保证基金，信保基金与银行风险共担。

　　政策带动服务扩容

　　随着金融供给侧改革的不断深入，金融服务脱实向虚，创业担保贷款政策也在调整扩容。

　　2019 年起，创业担保贷款支持创业和吸纳就业力度进一步加大。3月6日，财政部发布《关于做好2019年中央财政普惠金融发展专项资金管理工作的通知》（以下简称《通知》），强调加大创业担保贷款贴息及奖补政策力度。

　　《通知》显示，自2018年11月16日起，中央财政创业担保贷款贴息的个人创业担保贷款，最高贷款额度由10万元提高至15万元；贴息的小微企业创业担保贷款，最高额度由200万元提高至300万元。

　　政策扩容后，创业担保贷款的发放对象和范围也扩充至15类人群。从最初单一支持下岗失业人群，扩大至城镇登记失业人员、就业困难人员、复员转业退役军人、网络商户等15类人群。

　　得知这一利好消息后，2018年贺宝清再次申请创业担保贷款并获批，用于扩大经营。如今，贺宝清的生意愈发热火朝天，海东青汽车修配厂的年销售额已突破70万元。

　　“现在平均一天光洗车就要洗50-60台，在新址扩大经营这4个多月里，毛收入已经30万元了。“贺宝清的妻子感慨道：“现在真是很忙，但有哈尔滨银行做后盾，我们感到很踏实。”

　　诸如贺宝清这样的创业者并不鲜见，他的故事只是哈尔滨银行服务小微的一个缩影。自2003年起，哈尔滨银行累计支持4.3万余户创业主体，共投放创业担保贷款超25亿元。

　　早在2003年，哈尔滨银行成立了利达支行。据利达支行行长刘超介绍，利达支行不做个人现金业务，专门承办小额贷款，累计为近10万人就业提供资金支持。

　　在利达支行，一名前来办理创业担保贷款的餐饮经营者表示：“这已经我第二次向利达支行申请创业担保贷款了，本次贷款是用于店面装修和扩大经营，哈尔滨银行批贷快、利息低，这次批贷13万元，贷款期限两年。”

利达支行工作人员为客户指导贷款办理

　　为了进一步提高贷款办理效率，哈尔滨银行通过和政府相关部门积极沟通，今年3月，在利达支行内部设置了市财政小额贷款担保中心办公窗口，每天都有担保中心的办公人员前来办公，贷款周期从原先的15天缩短至10天，这样的“一站式”服务为创业者缩减了时间成本。

利达支行内部设置的市财政小额贷款担保中心办公窗口

　　在“大众创业 万众创新”的号召下，哈尔滨银行对小微金融服务也进行了扩容，旗下像利达支行这种能够承办创业担保贷款业务的支行，已增至12家。同时也将该业务从省、市下沉至县域，共与15家担保机构开展业务合作。截至2019年9月末，哈尔滨银行创业担保贷款余额9315万元，投放主要集中分布于批发零售业及居民服务业等。

　　在哈尔滨银行支持的众多创业者中，也不乏唐滨这样的高新技术人才。2015年，唐滨毕业于哈尔滨工程大学计算机科学与技术专业，成立了哈尔滨千帆科技有限公司，并于当年8月获得哈尔滨银行发放的10万元大学生创业担保贷款。

　　立足于所学专业，唐滨将目光集中在了VR/AR科技领域。目前千帆科技已发展成为专业从事工程仿真设计分析软件研发和系统集成咨询服务的高新技术企业，带动近90名大学生就业。2019年5月，唐滨再次向哈尔滨银行利达支行申请创业担保贷款,贷款额度15万元。哈尔滨银行正是唐滨成长历程的见证者。

　　“事实上，还有很多有贷款需求的创业者不知道这项利好政策。”哈尔滨银行的一位工作人员表示。除了客户经理对既有贷款客户主动告知，哈尔滨银行还开办宣讲会近20场次，同时在对支行的绩效考核中，对创业担保贷款投放给予加分，对客户经理考核也放大了创业担保贷款创利系数，由此提高支行及客户经理的积极性。

　　如今，普惠金融让敢想敢干的创业者通过自力更生获得物质保障，商业银行这一普惠金融的践行者，也由此摆脱了“晴天送伞，雨天收伞”的刻板印象。

　　“普惠金融应该是及时雨。”哈尔滨银行小微金融部负责人李利表示：“哈尔滨银行将继续发挥小额信贷这一特色战略，未来希望通过政府搭台进行银企合作，让更多的创业者享受到实实在在的金融服务。”