蔡鄂生：中小银行要通过自我转变去适应市场

新浪财经讯 11月1日消息，由《当代金融家》杂志社、苏宁金融研究院联合华夏经济学研究发展基金会、大成基金共同主办的2019 中小银行发展高峰论坛在南京召开，本届论坛以“加强合规建设 重塑中小银行市场信誉”为核心主题。原中国银行业监督管理委员会副主席蔡鄂生出席并发表致辞。

原中国银行业监督管理委员会副主席蔡鄂生

蔡鄂生认为，城商行发展这么多年来，当地政府往往会视其为本地银行而在各方面给予一些支持。但在新的历史条件下，市场环境有所变化，中小银行发展的关键在于其理念和模式能不能与改革和经济发展相契合。中小银行要改变自己，通过自我转变去适应市场。

蔡鄂生介绍，我国中部的一家银行就通过改变组织架构和业务流程，把科技人员、设计人员放到一个部门中，这个部门跟市场结合可以及时开发产品。它真正所表现出来的就是跟市场的结合更加密切。

以下为现场发言实录：

蔡鄂生：各位来宾，各位朋友，大家上午好！说什么呢？大家心里比我还清楚，现在所面临的形势和和所要解决的问题，关键是怎么解决，对于我们中小银行来讲，下一步是一个关键的课题。

中小银行论坛办了这么多年，一直在为中小银行的发展，发展模式做一些探索。现在随着经济增长方式的调整，三年攻坚战取得的任务，以及第一个百年目标的实现，我们一直在改革的路上。

推进银行的发展，市场上发生了变化，在这种变化下到底怎么办？

我先讲的问题是什么呢？十八大以后，从我们经济的新常态到现在十九大的新时代下的历史使命，新常态了以后这个节点有了一些变化，特别是17年金融工作会提出的这些整体要求，以及三大攻坚战所提出的这几年发展提出的政策，大家应该连贯起来看，和我们整个经济的发展有着紧密的联系，而不是就金融谈金融的问题，特别是总书记在2017年金融工作会上讲的回归本源，已经把我们金融体系放在基本经济制度框架下一个很重要的方面。在这种情况下变化的问题怎么来看。

这个月我还看了两个中小银行，我是趁着出差的时候，时间比较短，因为人员还比较熟，一个是河南的一家银行，还有一个是杭州看了一家银行，一个是上市了，一个是在搞城商行时候保留下来的一个信用社，我看这两家银行有很大的特点，最大的特点是能够应变而变，在变化的过程中看到趋势以后知道调整自己内部的不管是流程也好，经营模式也好，等等方面下了功夫。

中原的这家银行我看了它最近金融科技的问题，它在运用金融科技的过程当中，不单是产品问题，它通过金融科技的运用改变了内部的组织架构，在某一个板块里面把组织架构改变了，而且它的业务流程改变了。它的组织架构怎么改的呢？不管它取什么名字，但是它把科技人员、设计人员放到一个部门，在这个新的场景下，随时由这个小组可以开发产品，跟市场结合。虽然是高科技，但它真正所表现出来的是跟市场的结合更加密切。

浙江的这家也是，这家信用社我还是比较了解的，当时我在上海当行长，当时组建城商行的时候它坚决不进，觉得自己干的不错。我说你不能因为这个事情大家在那里强迫的做，浙江的改革完了，你组织一个班子去调查到底有没有问题。调查的人回来说确实没有什么大的问题，既然没有什么大的问题，它可以不进。到今天为止，我看它发展的状态，在杭州也有了自己的大楼。

他的概念，在这个市场变化当中一个是坚持自己的目标，就是小微，它的月贷款额最高的是30万，就是坚持自己的本，然后改变方式，根据市场变化和科技的运用，怎么把任务压下去。它的流程，每个人拿个IPAD，所有的信息上下联动。

这两个银行的最大特点，一个是发展的目标很清晰，另外，通过改革的变化，三是跟市场的结合，四是风险把控。

现在城商行的发展这么多年，因为我们有的很多城商行跟政府的关系，政府或者当地认为是它的银行，所以在各方面给一些照顾，现在这种新的历史条件下市场有些变化，那条腿和那个支撑已经有了一些实质性的或者服务性的变化，这个时候就得靠你自己怎么在市场上去做。

你怎么能够在我们这个市场环境下既要有基本的历程和原则，而且你还能够充分的发挥市场对资源分配的决定作用，来改变你自己的问题。回到根上来讲还是要改变自己，通过自己的转变而去应对市场。我觉得这是本。你认识一件事情老是从外面认识肯定不行，如果谁能够把自己看得很清楚，把自己的问题看得很清楚，而且有个有力的措施，你这个行一定会有很大的发展。

通过这两家行的简单调研，我就感觉中小银行的发展在中国的市场上仍然有发展前途，关键是我们的理念，我们的这些模式，我们这些东西能不能跟上改革和经济发展转变方式大的相契合，把握好这个问题。看似简单，但实际上并不容易。包括新的银行，网商银行，通过什么模式来解决它的问题？

我们怎么坚定目标和这个行本的情况下，你的高管和这个行的领导一定要有一个共识，甚至可以发动全行的人来讨论和认知这些问题。如果不是这样，我觉得未来要遇到的困难和问题还会很多。如果体一旦把握不好，就有可能往下走，或者走到很难的地步上。

所谓的合规监管，实际上我觉得大家并不是不知道这些规定，而是市场的变化和这些东西我们怎么来把握关系。真正合规不合规还是在于你的发展理念，或者说你的欲望，或者你的董事长，或者股东的欲望，股东的要求，董事会的要求，高管层的要求，甚至中层管理，这几个要求的诉求和利益，包括认识是不是基本一致，就决定了你们个行的好与坏。如果这个方面你把我不好，看似很简单，但是这几个利益主体里面谁作为一个控制地位的主导思想，他该会主导这家银行。这个方式到底怎么去把握？实际上就是我们现在现实当中要解决的根本问题，那些行可以应对，有的东西可以在这个环境下成长，也会走的更好，不光是你们，所有的中小银行都够这样的发展前途。走的不好的是什么准确？大家也可以去分析。

既有好的也有不好的，但总的方向好的应该是多的，别人可以做好为什么我做不好，这些东西看来是很简单的思维方式，但是我希望大家去考虑。

因为还要赶火车去上海，具体的事情我不讲，我讲的还是观念上的事，因为这么多天我观察下来，这个事情非常重要。所以我们认识的统一，能够达成共识，包括国际说现在讲的共识、共建、共享，只有这样才能更好的解决我们的问题。谢谢大家。