上海华瑞银行：推进创新型管理 提升核心竞争力

　　“在人类众多的活动中，唯一一条永恒的规律就是变化。因此，只满足于今天的企业。在变幻不定的明天就会感到难以生存下去。”——管理大师彼得德鲁克要想成为一家优秀的银行，意味着不但需要加大科技投入，推出好的产品，更要在管理和流程上进行创新，才能在日益激烈的市场竞争中脱颖而出。作为首批民营银行之一，华瑞银行自成立以来，就始终坚持“历久恒新，百年华瑞”的企业愿景，“诚信稳健以历久、变革进取以恒新，致力于成为一家基业长青的百年企业银行”，把稳健创新作为最基本的管理理念。

　　革故鼎新，精细化管理走新路

　　当前，华瑞银行共有智慧供应链金融、数字零售金融和科创生态金融三个方面的业务，金融服务的范围涉及租房、旅游、汽车、物流、节能环保、生物医疗等多个领域的企业和个人用户。同时，各类业务和产品中蕴含着大数据、云计算、区块链等多方面的技术。面对如此繁杂的技术应用和业务范畴，如果不及时进行管理方面的创新，就很容易造成经营和流程上的漏洞，使得银行发展难以为继。

　　为了解决这一问题，华瑞银行将管理提升作为培育核心竞争力的重要手段，以精细化管理为目标，革故鼎新，不断创新工作思路和工作方法，着力推进从粗放式经营向精细化管理转变，从提倡理念向执行理念转变。

　　在风险管控中，华瑞银行不断优化风险管理流程和创新管理工具。结合宏观形势和监管政策，制定差异化的授信政策，包括针对小微普惠、科创金融业务的差异化信贷导向及管控政策等。为提升小微企业融资效率，华瑞银行针对授信审批、放款审核环节制定了分层授权方案，做出差异化授权安排；对条件成熟的小额、批量业务开展线上授信，大大提高了授信、放款的效率。

　　通过科技力量，华瑞银行自行开发出“微单元融资系统”直接对接企业销售/生产系统，具备跟单融资、信息核对、数据验证、实时监测等风控功能，以严密科学的贷后管理技术作为风险防控的有力工具。具体的手段上，华瑞银行在产品设计之中建设流程风控体系，对客户登录、注册、开户、授权、信贷申请、贷款发放、还款、贷后管理的全部流程节点进行整体风控手段设计，将技术反欺诈、授信反欺诈、账户鉴权、验证、人脸识别、OCR、电子签名、A卡、B卡、C卡等金融科技工具嵌入流程，改变传统流程设计中的操作风控、信用风险和道德风险的防控手段。

　　华瑞银行管理层面的另一重要点就在于扁平化的组织结构。当挖掘出需求后，银行会迅速成立工作小组，从各个部门抽调专业人才，包括法务、审计等部门的人才都会以小组形式对项目进行推进，这样的做法极大地提升了工作效率。

　　另外，在管理过程中，为了更好地判断客户风险，华瑞银行会针对重要的风险点设置关键岗位，并将该岗位管理工作嵌入合作方的经营管理，这也就意味着华瑞银行对于风险的管控已经前置到了企业管理环节。这种高效灵活的管理方法保证了快速办公环境下的工作质量。

　　贴近客户，标准化管理提效率标题“作为一家小型银行，我们和大型银行走的是截然不同的道路。”华瑞银行供应链金融的负责人陈迪介绍，“我们的一切行动都是从客户角度出发，贴近客户需求的，通过对客户需求及行业特性的深入研究，充分挖掘信息数据价值，将有共性的需求进行组合，将特别具有差异化的需求进行拆分，这样最终就能够创造出一款结构性产品，既可以满足大部分客户的共性需求，又可以兼顾小部分客户的个性化需求。对于银行来说，这样既可以更好地服务客户，又可以降低成本，实现产品标准化管理”。

　　在实践中，华瑞银行也一直在践行着这一产品开发和管理原则。为了进一步符合市场需求，华瑞银行一直致力于提高效率，将自身的产品审批速度提至一周内。这也就意味着，一旦团队有了好点子，必须在保证质量的前提下进行快速分析，每个人都承担着很大的责任，因此团队员工成长得也非常快。为了能够保持对客户需求的适应力，华瑞银行的产品迭代次数非常多，平均每2个月就要进行一次迭代，这样的频率保证了现有产品能够及时反应客户的意见反馈，贴近其需求。

　　价值导向，激发人才生产力

　　要想发挥人才的最大生产力，首先要建立正确的人才观，既要满足当下业务运行的基本要求，还要具有合理的发展前瞻性的用人思想。首先，华瑞银行一直坚持人才结构的复合化、多元化，重点从国有银行、股份制银行、外资银行、科技公司、会计及律师事务所引进众多领军型、复合性的人才。并且，强化专业性人才提升，培养和引进了解金融、掌握技术、熟悉产业的专才和通才。

　　同时，华瑞银行努力培养和吸引更多年富力强、素质优秀的骨干，引入新鲜血液使团队更加年轻化、专业化，并继续保持较好的员工学历结构。2018年末，华瑞银行共有员工 423 人，其中，来自银行等金融同业占比 55%，非金融业占比 45%。员工平均年龄为34岁，其中31～40岁的员工约占50%，30岁以下员工约占30%；教育背景良好，95%为本科及以上学历，31%为硕士及以上学历，与传统商业银行相比更为年轻开放。

　　其次，华瑞银行注重以价值导向作为员工绩效文化，借助科学的评估工具助力人才考核评价和成长发展，建立良好的机制确保将最优秀的人才安排到重要岗位。给予最优秀的人才应有的职业成长机会，也严格淘汰不胜任的干部员工，形成健康的内部竞争、公平选择机制，实现企业与员工共同奋斗、共同成长。

　　再次，华瑞银行积极鼓励创新文化(300336,股吧)，创建适宜创新的良好环境，以组织文化愿景牵引员工创新热情。通过构筑公司核心价值观，结合基层党建学习和“一二三四五(002195,股吧)”方法论的宣导工作，以“百年老店”创业文化为主线，不断推动华瑞文化机制管建设。用组织愿景牵引个人工作积极性，将组织成长与员工发展机会相联结，激发组织与个人追求更高、更好目标的原动力，激发员工的创业创新热情，提升员工的敬业度。

　　最后，创新绩效考核制度，以学习和考核并举激发员工创新活力。为了营造全行创业创新氛围，华瑞银行宣导推动学习型组织建设，助力员工群体价值提升，强化华瑞使命教育，推动普惠金融学习，以参与促学习，以体验促建议，以使用促营销。同时，结合考核激励约束制度优化推动绩效文化建设。在保持薪酬标准体系稳定性和延续性的同时，进一步突出绩效薪酬联动关系，切实体现优秀员工的价值，尊重不同业务线的发展规律，完善差异化考核机制；同时，对标上市企业的薪酬规范，落实风险递延、问责处罚、审计监督等合规要求。

　　兼容并举，战略特色业务著成效

　　为了更好地支持和鼓励创新，实现未来的良好发展，华瑞银行逐渐形成了三大战略特色业务，并根据这三大业务设计相应的运营管理机制。

　　一是产业与金融相结合，智慧供应链金融创新能力逐步成型。以智慧供应链业务为抓手，积极践行普惠金融。深入研究细分市场产业供应链金融需求，采取线上线下相结合的方式，依托大数据风控、物联网技术等科技手段，积极打造面向小微企业的智慧供应链特色，瑞e保、瑞e订、瑞e通等产品陆续投产，取得了较好的经济效益和市场口碑，荣获“2017 年陆家嘴(600663,股吧)年度公益普惠金融实践奖”、“2017 年上海银行业小微企业金融服务突出贡献奖”、“2018年度上海银行业小微企业金融服务创新奖”、“2018年度上海金融创新成果奖二等奖”、“2019中国金融创新之十佳供应链创新奖”、“2019金融服务民营及中小企业优秀案例将”、“2019中国商业银行竞争力最佳科技金融民营银行”等殊荣。

　　二是线上与线下相结合，数字零售金融创新能力逐步成型。全力构建底层技术平台，集中研发了移动银行、开放平台等等服务平台，在线融资、在线支付等产品平台，以及大数据风控、客户服务等配套支持平台，数字零售业务所必需的基础建设初步成型。稳步探索线上线下相结合的普惠零售服务，积极探索并持续优化租房、汽车、航旅、物流等领域的民生消费类和个体经营类普惠金融服务，不断提升在线支付和账户服务能力，夯实数字零售业务基础，电商平台账户管家系统获“2018年度上海银行业创新奖”。

　　三是金融与科技相结合，科创生态金融创新能力逐步成型。深耕投贷联动，持续赋能生态， 以“风险贷款”为重点，兼顾科创生态金融，聚焦精品项目，实现与 50 余家国内外优秀投资机构开展实质性合作，累计拓展客户700余户，实现放款客户数近百户，累计放款超120亿元，覆盖了信息技术、生物医疗、海洋工程、节能环保等多个“硬科技”领域。大力发扬工匠精神，深化“六专”机制建设，着力在组织架构、风控管理、信贷标准、考核激励、信息系统、运营管理等方面建立专门机制，持续提升专业风控能力。华瑞银行自主研发的微单元融资系统，融合了贸易融资的风险管理理念、零售贷款的随借随还技术、保理业务的跟单技术等，实现小额、高频放款，有效降低企业融资成本，切实防范欺诈风险，荣获“2017 年上海银行业年度创新奖”、“2017年度上海金融创新成果三等奖”。

　　风控为先，金融智能化显身手

　　在风险管理方面，金融智能化是最重要的一环。以大数据、云计算、人工智能等技术为基础，从获客、事中交易到事后管理等环节，风险控制的思想贯穿于完整的金融价值链中。华瑞银行在风险管理与科技的应用以及智能风控方面也做了很多布局。

　　一是持续完善全面风险管理体系。自筹备期起，华瑞银行就始终将防控风险放在首要位置，致力于打造稳健发展的“百年老店”，不断夯实管理基础，持续完善风险管理制度体系，提升风险控制水平，风险防控能力有了长足进步。以“五个基本”（基本政策、基本流程、基本限额、基本工具、基本报告）为主线实施全面风险管理，探索形成稳健有效、兼顾差异的业务风控模式和特色业务领域风控技术，全面风险管理体系初步形成。坚持关键环节集中风控管理，对战略业务板块和关键风控环节实施派驻嵌入式管理。结合该行初创期特点，突出强化流动性风险、信用风险、操作风险管理。

　　二是以科技赋能探索供应链金融智慧风控模式。华瑞银行充分把握金融科技发展趋势，重点探索形成数据零售及普惠金融特色银行的专业化风险管理及大数据风控能力，不断提升华瑞银行风险管理水平，打造形成务实有效的线上与线下相结合的智慧风控能力。尤其加快生物识别、人工智能、云计算及物联网等关键技术在智慧供应链金融中的应用，搭建覆盖贷前、贷中、贷后全流程的风控体系。依托信息和数据技术，依法合规收集客户、物流、仓储、征信以及第三方可验证数据，刻画客户画像，构建大数据风控模型，实现授信评估和授信决策；推进在线供应链金融业务操作标准化、线上化、透明化，降低操作风险；定期收集客户经营、财务、订单、现金流量变动，智能比对分析，提升风险管控有效性和精准度；在合规前提下业务流程极简，最大程度提升客户体验，在金融科技应用领域成为先行机构。

　　特约撰稿人：岳华

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