9个月估值翻两番，数字银行火了！腾讯阿里皆有布局，数字货币银行也在蠢蠢欲动

　　包括数字货币银行在内的数字银行，似乎已经成为互联网公司挑战传统金融从业者的利器。最近美国的数字银行龙头公司宣布获得5亿美元的融资。与此同时，借助数字货币市场的熊市，中美两国的数字货币银行贷款机构，也开始积极抢占用户。

　　连续融资打造美国版的微众银行？

　　12月6日消息，美国领先的数字银行巨头Chime在最近完成的E轮融资中又筹集了5亿美元资金，该公司估值达到58亿美元。与9个月前的D轮融资相比，这是个显着的增长，当时它以15亿美元的估值筹集了2亿美元资金。

　　Chime移动银行目前已经拥有超过600万的用户，有望在2019年给这家公司带来3亿美元的收入，其中大部分收入来自借记卡的刷卡费用。Chime首席执行官克里斯·布里特(Chris Britt)计划利用这笔资金开发新产品，并在2020年底之前将员工数量增加一倍，其中包括在芝加哥开设新办事处。这位知情人士还称，该公司还将考虑收购其他金融科技公司。

　　看起来，Chime就像阿里巴巴的网商银行，或者是腾讯的微众银行。事实上，从商业模式上，两者的确非常相似，区别仅仅在于Chime并没有强大的互联网支付平台作为移动银行的客户导流渠道，更多的依靠该公司的互联网宣传。

　　Chime只是美国数字银行领域的一个典型代表，这类数字银行在美国或者其他地区的成功融资案例，已经数不胜数，凸显出无网点的移动数字银行，不仅在中国成为弄潮儿，在欧美以及其他新兴市场，也被认为是改造传统金融方式的重要参与者。

　　腾讯阿里借数字化扩张全球金融野心

　　考虑到估值和交易的审查，想成为一家外国超大型银行的主要股东，中国的互联网巨头可能是一个极大的挑战，但数字银行初期企业较小的体量，相对较低的估值，以及交易不被监管特别重视的特点，就变成一种投资的优势。

　　2019年7月，腾讯公司在今年7月份作为领投机构，参与了对印度数字银行NiYO的B轮融资。最新一轮融资所得资金将被用于加速开发和推出新产品，扩大销售和市场推广，探索扩展进入国际市场。NiYO在印度拥有约100万名用户，计划未来3年将为500万名用户提供银行服务。

　　2019年1月，腾讯公司再次向德国数字银行N26提供融资支持，以分享德国数字银行的发展潜力。该公司计划利用这笔资金进行国际扩张。N26是欧洲移动数字银行业的市场领导者，N26去年3月曾获得由腾讯公司领投的1.6亿美元C轮融资。

　　2018年10月，腾讯以40亿美元的估值，向巴西数字银行Nubank注资了约2亿美元，获得了5%的股份，此次投资被认为是新风口浪尖上的一次大爆发。

　　2017年2月，阿里巴巴旗下蚂蚁金服向菲律宾数字银行Mynt公司进行注资，获得重大非控股股权，Mynt公司旗下拥有菲律宾最大的电子钱包GCash，主要用于为手机充值、转账、线上购物和缴费，目前有300多万用户。

　　2015年11月，阿里巴巴旗下蚂蚁金服宣布，其联手韩国电信等公司共同发起设立的数字银行——K Bank已获得韩国政府批准筹建，在筹建完成提交申请获批后，将为韩国民众提供创新的数字银行服务。

　　这家总部位于旧金山的初创企业正在为增长做准备，而竞争即将加剧。除了Varo和Current等其他美国银行挑战者之外，似乎每家消费者金融科技公司在过去一年都增加了银行业务。除此之外，谷歌和Uber等科技巨头已计划加入竞争，Monzo和N26等成功的海外数字银行也将进军美国市场。

　　数字货币银行挤压数字银行空间？

　　不过，数字银行在模式创新上面临的挑战，也并不小。在法定货币数字化已经成为一种大趋势下，新兴的“数字货币银行”也正在逐步争夺“数字银行”和传统金融机构的市场份额和用户，尽管现在这类金融机构的影响力几乎可以忽略。

　　大成基金副总经理兼首席经济学家、人民银行金融研究所前所长姚余栋今年7月曾表示，人类流动性是不够的，所以大致上是国际货币不够，还是需要补充的，所以区块链为基础的数字货币是必然趋势。

　　在这种背景下，基于数字货币的“银行贷款服务”应运而生。目前全球数字加密币的投资者已超过3000万，国内投资用户已超过300万，而有市场研究机构预测五年后的全球数字货币投资者将超过2亿，中国国内的数字货币投资者将超过2000万人，这其中存在巨大的数字货币贷款需求。

　　对投资者而言，因数字货币波动巨大，越在熊市，投资者手中的数字货币越不愿意卖出，将数字货币兑换成现金之后，假如加密数字货币的价值暴涨，这对消费者来说是一种巨大的损失。熊市的数字货币投资者也更希望获得贷款资金支持。

　　对数字货币银行而言，贷款服务也几乎没有太多风险。当抵押的数字货币价格下跌至75%的时候，平台会要求贷款人补仓。比如，一个用户抵押了20万元的币，借走了10万元人民币。当币价跌到15万元的时候，借贷用户就会被要求，再充值等价5万元的币，否则平台就会将币卖掉，作为还款资金。

　　在美国市场，获得两轮融资支持的MakerDAO已经成为数字货币银行的佼佼者，仅仅到今年年初，MakerDAO就已经累计抵押了价值19亿人民币的数字货币。在中国市场，模仿这一模式的则有币贷网，这家数字货币贷款机构支持比特币BTC、以太坊ETH、莱特币LTC三种币种作为质押物的借款项目，用户输入质押数量及借款金额，选择借款周期，币贷网支持借款人自行设定年化利率，输入年化利率后可自动计算应付利息及实际到账金额，质押物为数字货币，到账的资金为人民币资金。根据币贷网官网的数据，这家成立于2018年下半年的公司，在成立大致一年的时间内，其数字货币借贷资金就超过1.4亿。

　　深圳一家数字货币研究机构人士认为，熊市行情打击了数字货币交易所，由于用户交投低迷，数字货币交易所获取的佣金收入受到影响，但因投资者不愿意在熊市进行交易，投资者更希望使用“沉淀资产”去抵押贷款，因此给数字货币贷款服务商提供了很好的发展时机，国内以数字货币作为抵押品的贷款机构，也大都是在2018年的熊市期间成立。

　　最新数据显示，截至目前，比特币的价格在前期暴跌后，继续维持低迷运行状态，仍然未能突破8000美元，全球数字货币总市值目前约1.5万亿人民币，较今年年内最高峰损失了28%，这可能意味着，若熊市周期进一步延长，数字货币借贷机构的潜力可能将进一步被挖掘。

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