开放银行成行业趋势 邮储银行携手互联网企业 构建“金融+生活”智慧生态圈

　　[ 过去一年，邮储银行与蚂蚁金服、腾讯、京东、度小满等多家头部互联网企业对接交流，围绕服务实体经济、发展普惠金融、助力消费升级等领域，积极探讨开放合作的新做法、新路径。在场景金融上，将零售信贷产品嵌入消费和经营场景，实现渠道融合、拓展综合金融服务；在业务合作上，与互联网平台联合发行联名借记卡、信用卡、ETC等，共享资源、互通权益、相互引流、深度活客；在科技应用上，推进云计算和大数据应用，深化客户画像、精准营销、大数据风控和决策分析。 ]

　　[ 邮储银行拥有6亿客户且71%的客户分布在三四线城市及县域地区，下沉市场基础牢固。 ]

　　近日，中国邮政储蓄银行（下称“邮储银行”）以“开放 共享 共赢”为主题在北京举办互联网合作论坛。各方代表围绕服务实体经济、发展普惠金融、助力消费升级等领域，积极探讨开放合作的新做法、新路径，共商金融与科技深度融合之道。同时，邮储银行还在论坛上发布了手机银行5.0版本。

　　中国互联网金融协会会长李东荣、国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼及来自蚂蚁金服、腾讯金融科技、京东数字科技、度小满金融、360集团、搜狐网、小米金融、苏宁金融研究院、字节跳动、美团等互联网企业的相关嘉宾出席，邮储银行董事长张金良出席并致辞，邮储银行副行长邵智宝主持。

　　科技赋能普惠金融 助力服务实体经济

　　在此次论坛上，与会嘉宾认为，科技赋能有助于推动普惠金融发展，提升了金融服务实体经济的能力和水平。

　　李东荣表示，数字化浪潮兴起，人工智能、大数据、区块链等技术正以前所未有的速度与金融业紧密融合，驱动着金融功能的实现形式、金融市场的组织模式和金融服务的供给方式等方面发生着深刻变化。当下深入探讨金融科技开放合作与产业生态问题，具有重要的现实意义。

　　张金良认为，金融科技的快速发展，为银行业服务实体经济、发展普惠金融提供了有力支撑。通过运用互联网、人工智能、大数据、云计算等技术手段，可以延伸金融服务半径，降低金融服务门槛和服务成本，提升金融服务质量和服务效率，推动普惠金融的商业可持续发展。

　　董希淼表示，在中国，普惠金融的主力军是银行业，尤其是大型银行。当前，银行业纷纷通过数字化转型升级发展普惠金融，以更好地适应客户新需求。数字化转型是商业银行提升自身竞争力的关键手段，也是深化金融供给侧结构性改革的必然要求。

　　蚂蚁金服副总裁黄浩认为，科技和创新是推动普惠金融的最佳手段，科技和创新不仅仅停留在互联网企业内部，银行业也在做很多有益探索，只有金融机构和互联网公司携手合作，才能做普惠金融的“团体冠军”。

　　腾讯金融科技副总裁、腾讯投资部董事总经理湛炜标表示，监管部门创新包容的监管理念、银行与支付机构的紧密合作，促进中国移动支付迅速普及，推动了数字经济与实体产业融合发展，为传统产业注入了新活力。

　　此外，苏宁金融研究院院长助理薛洪言表示，过去是“金融+科技”的时代，现在已进入“金融×科技”时代，“金融科技+场景金融=普惠金融”，将金融科技作为驱动力才能更好地实现普惠金融的目标。

　　携手互联网企业 推动数字化转型

　　在金融科技发展的大趋势下，邮储银行全面推动数字化转型，与互联网企业深化沟通交流、扩大合作领域、提升合作层次，大力挖潜新零售。

　　过去一年，邮储银行与蚂蚁金服、腾讯、京东、度小满等多家头部互联网企业对接交流，围绕服务实体经济、发展普惠金融、助力消费升级等领域，积极探讨开放合作的新做法、新路径。在场景金融上，将零售信贷产品嵌入消费和经营场景，实现渠道融合、拓展综合金融服务；在业务合作上，与互联网平台联合发行联名借记卡、信用卡、ETC等，共享资源、互通权益、相互引流、深度活客；在科技应用上，推进云计算和大数据应用，深化客户画像、精准营销、大数据风控和决策分析。

　　日前，邮储银行与战略投资者蚂蚁金服签署了全面深化战略合作协议，进一步加强金融业务和金融科技领域的合作。黄浩表示，双方将利用各自的渠道和资源，持续优化合作模式，在电子支付结算、农村金融、ETC发行、公司金融、缴费业务等方面深化合作。同时，双方将建设联合实验室，在网络安全、网点智慧化转型等方面开展广泛交流与合作。

　　近年来，邮储银行与腾讯在微信银行、聚合支付——邮惠付O2O平台、邮惠生活用户权益APP、腾讯联名运营卡、线下新零售体验中心等多方面进行了深入合作，提升了双方客户的体验。

　　邵智宝表示，邮储银行将进一步推进资源共享，在新零售转型的过程中，与互联网企业携手共建“金融+生活”的智慧生态圈，共同赋能B端、服务C端、助力G端，聚焦实体经济需求，着力激发内生创造动力，催动外向合作发展。

　　打造三大场景平台 构建“金融+服务”智慧生态圈

　　邮储银行具有独特的资源禀赋和鲜明的零售特色。数据显示，邮储银行拥有近4万个网点并共享邮政集团旗下邮政网点、60余万个邮政加盟店，拥有6亿客户且71%的客户分布在三四线城市及县域地区，下沉市场基础牢固。

　　邵智宝介绍，邮储银行依托其天然优势，通过开放合作，正在打造“邮储食堂”、泛生活平台“邮储YOU生活”、开放式缴费平台三大平台，构建“金融+服务”的智慧生态圈，加速推进新零售转型。

　　据了解，邮储银行依托“邮储食堂”，通过总对总、供应商直供产品和服务的方式，为供需两端提供便利，为会员提供增值服务。目前“邮储食堂”会员已突破900万人，未来致力于发展成为客户规模达亿级的平台。泛生活平台“邮储YOU生活”，将涵盖多维度的金融和生活场景，把优质金融服务与高频生活需要紧密融合，让客户真正感受到“金融如水，无处不在”。此外，邮储银行打造了开放式缴费平台，依托广阔的县域市场，通过与第三方机构开放合作，打破缴费业务原有的封闭模式，开启互联网场景化服务的转变，将金融服务无缝嵌入民生消费场景。

　　在本次论坛上，邮储银行还发布了以“美好生活，暖心随行”为理念的手机银行5.0版本。据了解，手机银行5.0在功能上进一步升级。例如，服务速度更快，客户转账无需键盘输入卡号，对着银行卡片拍照即可进行OCR识别，卡号自动反显，操作更便捷；服务更有温度，将人工服务嵌入手机银行，与智能服务相结合；客户更有黏度，线上手机银行定位附近加油站，线下加油、线上支付，方便快捷省心。

　　与此同时，邮储银行还将以场景的扩展延伸跨度。“我们将与互联网企业一同打造涵盖衣食住行、医教文体等生态场景，为客户提供更加多样化的服务。”邮储银行网络金融部总经理汪航表示。

　　开放银行成未来发展趋势 创新应与风控并重

　　在此次论坛上，“数字化与开放银行”成为与会嘉宾热烈探讨的话题。

　　针对如何建设开放、合作、共赢的金融科技产业生态体系，李东荣认为，一要坚持服务实体经济，这是发展金融科技的出发点和落脚点；二要发展良性合作关系，在金融科技生态合作中发展一种良性且可持续的信赖关系；三要加强制度规则供给，发挥制度规则的激励约束作用，使金融科技产业发展有方向、生态合作有规矩、主体权益有保障。

　　京东数字科技副总裁谢锦生指出，开放银行是未来银行业最重要的发展方向，互联网科技企业和商业银行之间应该是一种互为生态的状态。一方面，互联网科技企业利用资源和能力与金融机构合作，服务好自身体系里的场景；另一方面，运用科技力量协助金融机构搭建自己的生态，成为银行金融生态的一部分。

　　同时，开放银行离不开风控管理。度小满金融首席风险官孙云丰认为，智能风控将成为科技企业与金融机构合作的重点，并表示期望开放共赢，将自身的风控能力系统化、模块化、产品化，为合作伙伴提供风险管理和业务经营支持，真正发挥AI的风控作用。

　　董希淼则认为，商业银行实现数字化转型，在战略上要制定转型战略并深入实施，持续加大投入；在组织上，要建设敏捷组织，培养数字化意识、人才和文化；在业务上，要创新产品研发，打造多元化渠道与风控体系；在技术上，要完善配套机制，促进技术应用与架构转型；在数据上，要加强数据治理，改善数据运营，确保数据安全；在合作上，要践行“开放银行”，深化跨界合作，融入多种场景。

　　对于邮储银行未来与互联网企业的合作，张金良表示，将不仅局限于流量共享，也将向金融科技纵深领域发展。具体来说：推动线上便捷服务与线下暖心服务结合，让服务更有温度；共享资源优势，促进高频生活场景与专业金融服务对接，让金融无处不在；围绕云、大、移、物、智等新技术探索金融科技创新，加快先进科技应用与专业金融能力融合，让产品生机勃勃；共同探索互联网风控新模式，注重前沿产品创新与有效风险防控平衡，让创新规范有序。