落实LPR定价降成本 国有大行领衔减负让利

　　临近年末，针对小微企业的融资难和融资贵问题，监管再次释放大招。在国务院12月12日的国务院常务会议上，监管对银行小微贷款要求“融资成本再降0.5个百分点”和“增速继续高于各项贷款增速”。同时，特别指出5家国有大行的普惠小微贷款增速不得低于20%。

　　“国有大行要在小微企业融资减费让利中发挥的是‘头雁’效应，政策上要求加大信贷投放的同时降低企业的融资成本。”农行相关人士称，该行目前通过政银合作打造了G端创新模式，以扩大对小微企业的支持覆盖面，并加快落实贷款市场报价利率(LPR)改革和提高利率传导效率，以此实现融资成本的再降。

　　政银创新模式

　　对于一家国有大行而言，通过与地方政府合作实现小微企业贷款的平台化、批量化是扩大普惠金融覆盖面的最佳途径。

　　据《中国经营报(博客,微博)》记者了解，经历了一系列普惠金融模式的探索，农行目前将银政合作服务小微企业作为了该行普惠金融业务的一项发展重点，并在江苏、湖南、湖北等地陆续创新打造了G端模式，在服务小微企业的覆盖面上取得了明显的成效。

　　“近日，农行江苏分行开发的小微政通平台(一期)成功投产上线，实现了与江苏省综合金融服务平台直连，打造了银政企数字化对接新模式，在国有大行中居于领先地位。”农行人士称。

　　据介绍，江苏省综合金融服务平台有效整合政府扶持政策、公共信用信息、社会征信服务、企业融资需求、金融机构融资产品等资源，面向该省中小企业提供“一站式”综合金融服务的信息对接平台，目前主要功能是提高融资对接服务。前期，江苏分行已经实现线下业务对接，由客户经理每天关注融资需求申请，并通过手工的方式反馈贷款办理进度。

　　该人士表示：“小微政通平台上线后，打通了江苏省综合金融服务平台、江苏分行系统、总行对公营销中台等三方平台，建立了定向直连和网贷直连两大对接模式，一是实现了客户在江苏省综合金融服务平台申请农行融资后的自动对接以及贷款办理结果的自动反馈，方便客户实时掌握贷款办理进程，也节省了客户经理的大量精力;二是实现了江苏分行税e贷等分行特色产品与江苏省综合金融服务平台的网贷直连，增加了获客渠道，提高了服务效率。”

　　他认为，小微政通平台上线后，能够从政务平台源头锁定优质小微企业客户融资需求，实现了“客户需求撮合、政务数据辅助风控、自动匹配专属客户经理、贷款情况全程跟踪”的G2B2B新模式，为银行普惠金融服务广泛对接政务平台提供了系统支撑。

　　相对于江苏而言，农行在湖南的银政合作主要以担保增信、采购招标、信息互通、区域特色经济等方面为主，搭建了担保增信平台、信息共享平台、区域特色经济支持平台和政府采购合作平台等多个平台。

　　“在增信方面，农行湖南分行率先与省农信担、省担保集团开展风险分担合作，担保额度持续保持同业第一，新增合作份额同业最大，并将担保增信业务向线上迁徙。在信息共享方面，农行湖南分行与湖南省税务局新签订《线上银税互动战略合作协议》，对接纳税信息系统，推出了纳税e贷产品，是省内第二家纳税信息系统对接银行。此外，对于区域特色产业和政府采购平台，银行也通过两大平台的对接，对其中小微企业提供信贷等各个方面的金融服务。”农行人士称。

　　数据显示，农行湖南分行9月末银政合作新增法人小微客户、贷款占比达到97.9%和87.1%，分别较年初提升79和56个百分点，成为普惠金融业务发展的主要力量。

　　值得一提的是，农行在湖北将政务大数据与普惠信贷产品和服务有效结合，在推动小微企业融资上效果明显。

　　“目前湖北全省共9家二级分行与政府签订‘智慧政务’服务协议，基本实现了‘全省一张网’的局面。”农行人士表示。

　　以湖北宜昌为例，农行湖北分行在宜昌政务金融服务平台上实现了网上金融服务大厅的数据直连，已成为该地区网上金融服务大厅上线产品最多、授用信金额最大、服务客户最多的金融机构。

　　数据显示，在该政银平台上，目前农行已累计受理贷款申请9245人次，网捷贷授信2701人24908万元，创业e贷授信412人7820万元，企贷通授信8.08亿元。

　　落实LPR定价“减负”

　　在扩大小微企业授信覆盖面的同时，农行还将通过落实LPR利率改革和提高利率传导效率为企业融资降成本。

　　据该行介绍，农行云南玉溪红塔支行的老客户爱西贝特传输系统(云南)有限公司是一家优质制造业小微企业，在农行办理贷款业务多年。爱西贝特公司原在农行办理贷款460万元，利率为4.785%。

　　“在农行推行LPR定价机制后，新办理贷款，利率下降近70bp，下降比例高达15%。”农行人士表示。

　　实际上，通过该种方式实现融资成本下降的小微企业并非个例。信阳华电环保工程技术有限公司是一家从事环保机械设计制造并提供相关服务的小企业。农行河南信阳分行在今年11月4日为其发放贷款500万元，并在执行LPR市场定价基础上落实普惠贷款利率优惠政策，对该企业贷款利率进行调整，最终贷款利率比上年下降了超过1个百分点，同样为客户大幅减少财务成本。

　　农行人士认为，银行通过精准把握LPR定价，扩大定价覆盖范围，加强客户服务，能够有效践行“减费让利、惠企惠民”的使命，从而更好地解决客户融资难、融资贵的问题。

　　数据显示，截至9月末，农行普惠型小微企业贷款较上年末增长超过2000亿元，增速约55%;有贷客户数超过100万户;累放贷款年化收益率显著低于全社会普惠型小微企业贷款利率。