平安银行收720万元巨额罚单：汽车金融、信用卡分期等违规，风控失衡？

　　此次的罚单中多次出现了审查不到位、贷款用途管控不力等字样

　　小长假还没完全结束，平安银行(000001,股吧)就收到了一张来自监管的罚单，直指其存在15项违规行为，主要集中在汽车金融、个人消费贷款、信用卡现金分期、代销业务等方面，合计被罚款720万元。

　　据了解，这张罚单的处罚决定日期为2020年1月20日，这并非平安银行2020年以来收到的第一张罚单。今年1月，平安银行杭州分行因流动资金贷款贷前调查不尽职，被浙江银保监局处以罚款50万元。

　　此次，深圳银保监局披露的行政处罚信息显示，平安银行的多项主打业务也存在跨越红线的事实，暴露了该行风险控制措施并未落到实处。事实上，平安银行北京分行也曾因存在违规在个人经营贷款过程中搭售高额人身险产品的问题，而被国务院通报。

　　根据处罚信息，平安银行15项违法违规主要分为三个方面，集中在汽车金融、个人消费贷款、代销业务等，均属于零售相关业务条线。资料显示，平安银行主要目标市场在零售业务、信用卡以及中小企业等方面。

　　其中，涉及汽车金融的共有6项违法违规行为，分别为：汽车金融事业部将贷款调查的核心事项委托第三方完成；汽车消费贷款风险分类结果不能反映真实风险水平；汽车消费贷款和汽车抵押贷款贷前调查存在缺失；汽车消费及经营贷款审查不到位；个别汽车消费贷款和汽车抵押贷款用途管控不力，贷款资金被挪用；个人汽车贷款和汽车抵押贷款业务存在同一抵押物重复抵押等。

　　涉及个人消费贷款相关违法违规行为，主要在于：个人消费贷款风险分类结果不能反映真实风险水平；个人经营性贷款分类结果不能反映真实风险水平；个人消费贷款及个人经营性贷款用途管控不力，贷款资金被挪用；部分个人消费贷款未按要求进行受托支付；信用卡现金分期用途管控不力等方面。

　　平安银行的代销业务行为主要聚焦在：代理保险销售的人员为非商业银行人员；代销产品风险评级结果与合作机构评级结果不一致，未采用较高风险评级的评级结果；代销产品底层资产涉及本行非标资产，没有实现代销业务与其他业务的风险隔离等。

　　此外，在理财方面，平安银行也存在“双录”管理审慎性不足，理财销售人员销售话术不当的情况。早前，平安银行曾因员工违规私自销售保险等非银行理财产品，而被天津银监局处罚。

　　而根据国务院-中国政府网2019年11月的通报，借款人反映平安银行北京分行在办理贷款过程中，存在强行将购买保险与贷款进行挂钩、违背借款人真实意愿、损害其消费者权益的问题，主要表现为办理贷款时必须上保险，贷款额度与保费金额挂钩，不买保险则贷款利率上调等。

　　柒财经旗下互联网金融新闻中心发现，刚刚入主平安集团任职总经理的平安银行董事长谢永林还在2020年1月时撰文称，银行必须以客户为中心，深入分析行业，围绕客户需求打造全方位、立体式产品服务体系。

　　然而，平安银行却在几天后因多项业务违规被深圳银保监局处罚720万元。作为一家总部在深圳的商业银行，平安银行可谓是深圳的招牌，而这个招牌的背后是保险帝国的构建者——平安保险。

　　以此来看，平安银行兜售保险无可非议，但强制搭售则不可取。早在2018年，平安银行上海分行、平安银行上海浦南支行、平安银行上海古北支行就曾代销保险问题而被处罚。其中，涉及的违法行为包括未取得经营保险代理业务许可证继续从事保险代理业务、代理销售保险产品过程中欺骗投保人等。

　　互联网金融新闻中心梳理发现，在此次的罚单中多次出现了审查不到位、贷款用途管控不力等字样。换句话说，平安银行在贷前、贷后的审查以及风控手段缺位，或将该行业务带来极大风险。

　　根据谢永林介绍，在风险管理方面，平安银行搭建贷前、贷中、贷后AI风控机器人，打通个贷、汽融、信用卡等产品风险管理系统，实现风险前、中、后业务全面AI化、统一化客户管理。

　　监管趋严的情况下，平安银行的风控手段失效？还是AI水平不达标？尚未可知。一个数据显示，2018年末该行不良贷款率为1.75%，同比上升0.05%，2019年上半年则下降至1.68%。（文 / 张莫）

　　来源：互联网金融新闻中心

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