2019银行业首份年报来了：平安银行高管团深度解读

　　2020年2月14日，正逢情人节，平安银行(000001,股吧)（000001.SZ）召开2019年年度业绩发布会，受到新冠疫情的影响，此次发布会为全程网络直播形式。高管团在深圳、上海、北京三地参会并对投资者和媒体的问题作出回答。

　　从业绩整体情况看，这个银行业首份成绩单可谓两眼。平安银行董事长谢永林在发布会上表示：“平安银行2019年交出了一份令人满意的成绩单。”表现了其对平安银行过去一年业绩的肯定与认可。

　　年报数据显示，2019年，平安银行营业收入1379.58亿元，同比增长18.2%；净利润281.95亿元，同比增长13.6%。截至2019年末，该行资产总额39390.70亿元，较上年末增长15.2%；吸收存款余额24369.35亿元，较上年末增长14.5%；发放贷款和垫款总额（含贴现）23232.05亿元，较上年末增长16.3%。

　　促外，2019年平安银行净利差、净息差分别为253%、2.62%，同比2018年均提升27个基点，反应其盈利能力持续提升。不良贷款率1.65%，较上年末下降0.10个百分点，资产质量整体持续改善中。

　　众所周知，平安银行零售转型为平安银行近三年业绩显著改善的关键原因，零售业务利润贡献占比在去年已达七成。2019年情况看，年报数据显示，该行零售业务营业收入799.73亿元，同比增长29.2%，在全行营业收入中占比58.0%；零售业务净利润194.93亿元，同比增长13.8%，在全行净利润中占比69.1%。数据看，零售业务增速依旧保持高增长，但从利润占比看，并未有进一步扩大的势头。

　　而接下来备受关注的平安银行零售转型已经开启的第二阶段，对公条线将全面发力。并在2019年的业绩中已经有所体现。年报数据显示，2019年，该行企业存款余额18532.62亿元，较上年末增长11.2%。2019年新增投放民营企业贷款客户占新增投放所有企业贷款客户达 70%以上，小企业数字金融业务服务客户数比上年末增长 142%，对重点行业以及战略新兴产业的贷款余额比上年末增长53%。

　　此外，银行对公条线与平安集团的联动加强，2019年，该行销售平安团体保险保费规模13.31亿元，同比增长326.6%；新增银行与集团内专业公司合作落地投融项目规模2611.16亿元，同比增长137.5%。

　　但在平安银行正处在发力对公进行零售转型第二阶段的关键年，今年爆发的新冠肺炎疫情出乎了所有人意料，也给中国经济、各行各业、包括正在艰难转型的银行业带来新的不确定因素和冲击。

　　平安银行高管团在这个特殊时点，如何解读成绩单并展望过去？21世纪经济报道记者梳理平安银行此次特殊的长达3个小时发布会中全干货亮点，一一呈现！

　　谢永林解读平安银行下一步转型重点

　　经过前三年零售转型的积累，平安银行已经形成了三大关键动能：

　　一是节奏均衡的发展动能，2019年业绩表现上零售更强，最终资金同业也开始发力，各个业务板块的发展呈现出欣欣向荣的态势。在均衡的基础上推动总盘子越做越大；二是健康持续的增长动能，2019年全行营收净利润增速创新高，盈利能力不断增强，而且这份成绩单是建立在扎实的资产质量基础上，按照更为严格的60家标准，我行各项风险指标都在不断优化，拨备覆盖率不断提升，可以说我们这份成绩单有底气，可持续；三是全面数字化的经营动能，过去一年我们不断提升全行的数字化经营能力，梳理流程，业务尽可能往上推，直接收益是成本降低，效益提升，客户体验更好。

　　2020年是平安银行迈向转型新阶段的元年，在零售转型大方向下，我们也与时俱进，着力打造数字银行、生态银行、平台银行三张名片，推动发展迈向新台阶。

　　具体来说，第一，我们要通过打造国内领先的数字银行，以科技促智效，就是要实现“三个三”的目标，即先知、先觉、先行，经营方面实现“三提”，即提效益、提效率、提产能，管理方面实现“三降”，降成本，降风险，降人。第二，构建客户全层的银行，配合集团金融+生态的战略，要进一步发挥客户多、数据多、场景多的优势，助力各类新模式落地，推动五大生态圈的构建。在此过程当中，我们也要将银行服务嵌入到各类生态场景中，与集团内部其他金融、非金融公司在服务、产品方面完全打通，实现从服务端到金融端的闭环，推动从用户到客户的转换。第三，搭建互联互通的平台银行，以开放享共赢，通过开放银行的方式实现批量化获客，场景化经营。通过平台银行的搭建，一是加速集团内部客户的清洗，二是惠及以平台力量加速集团生态圈构建，三是客户提供更加无感便捷金融服务体验，四是通过金融服务帮助合作平台深入挖掘客户价值，这是多赢模式。

　　总体来说，不管是过去还是未来，始终坚持围绕中国最卓越、全球领先智能化零售银行这个核心战略目标，继续遵循科技引领、零售突破、对公做精的发展方针。

　　高管解读疫情对平安银行2020全年业绩影响和应对举措

　　谢永林：从目前看，突如其来的疫情对咱们国家经济的第一季度，乃至可能持续到第二季度的时间，会带来不小的影响。尤其是对于旅游业、餐饮业、航空业，影响还是很大的。

　　虽然影响大，但如果我们去看2003年的非典，会发现疫情过后阳光还是灿烂的。同时，党中央国务院果断施策，全国八方支援，部分的数据稳中趋好，但是绝对不能掉以轻心，防疫措施还得更加谨慎。对经济是有影响的，从长期来看问题不大，当前数据还是稳中向好的。

　　对银行的影响，从目前来看有影响，尤其是对消费类的业务，包括消费的支付，包括消费类的贷款。与此同时，相当的人不能复工，对于贷款的风险管理、催收也是有影响的。对于一些对公的业务，尤其是有些行业的影响，是不会小的。

　　但银行业跟有些行业比起来，受的影响应该小得多，比如航空业、旅游业、餐馆、消费这种行业，我们明显小很多。再是银行业的风险抵御大幅提升，包括我们去年的风险覆盖率，所以我们认为，风险是有的，影响是有的，但是是整体可控的。大的金融机构或小的金融机构风险抵御能力也不太一样，平安银行觉得整体可控，我们也在积极应对，过去三年我们也做了结构性调整和优化，所以有影响，整体可控，加大力度做好管理，我们能度过这一关。

　　平安银行行长胡跃飞：我们总体的判断，一季度和二季度经济受的影响程度会大一些，特别是GDP增长的压力会比较大，但我们也相信疫情会是短期、阶段性的。随着疫情的消退和最终的消亡，企事业单位会加快经济的复产，经济会迅速反弹。

　　对银行来说，影响肯定是会有的，可能大家现在普遍比较担心的是信贷需求不足，当然这里面也包括消费金融的需求不足，银行收入下降等。但银行经营不是一朝一夕的事情，一旦疫情过去，银行业特别是一些大中型银行，会伴随经济反转的动力实现快速复兴。

　　疫情发生以来，平安银行采取了七步措施。

　　第一，第一时间成立了领导小组，我担任组长，按照保员工安全、保客户服务、保正常运营的总体原则制定了详细的应急方案。

　　第二，及时评估疫情的影响，制定完善流动性保障、支付结算、网点运营、在线客服等方面的方案，将业务服务影响降到最低。

　　第三，完成首次捐款3000万，履行社会责任。

　　第四，快速推广口袋银行财富服务，帮助中小企业客户线上办理业务。前面几位都介绍了口袋银行和口袋财务的移动服务能力。

　　第五，对受疫情影响比较大的小企业和个人客户，适当延期还本付息或者减免利息，帮助企业和个人共渡难关。

　　第六，我们分出九类直接或间接的隔离人员，实行隔离措施，保护员工安全。

　　第七，对居家隔离的员工和前面讲到的非九类员工，利用远程办公系统和线上服务平台支持正常线上工作的开展。从10号开始，全行部分员工（除九类人群以外）都已正常办公，做到抓服务和业务两不误。

　　从目前的情况来看，我们的零售财富管理，所有的产品营销购买，都已全部线上经营，销售量基本恢复到去年平均水平。零售贷款略有下降，全行存款与年初相比稳中有升，贷款质量基本保持稳定，整体经营指标仍然在可控、可接受、可预期的程度之内。值得一提的是，重灾区的武汉分行通过远程办公和线上化服务，主要的业务发展良好，零售的新资金流入、理财业务恢复率超过100%，对公存贷款和投行业务都比年初实现增长。

　　对公转型的成绩

　　平安银行行长特别助理张小璐：对公业务将坚持“3+2+1”战略方向，从 2019年取得成绩看，我们是对的。第一，2019年平安银行对公存款是过去三年来最好的水平，比年初增长了1800多亿。而这是在贷款尚未完全发力的情况下取得的成绩。存款增长，成本下降，趋势还在延续。第二，对公贷款出现了非常好的增长事态，这个拐点是真实的，有很好的延续性。第三，因为平安银行对公依托平安集团，所以发力点很多，不会因为任何因素包括现在的疫情而受到很大影响。

　　疫情对对公转型的影响

　　张小璐：本来一季度我们想给大家一个“大惊喜”，疫情的影响下我们可能只能给你们一个惊喜。完全不受影响是不可能的，但现在业绩还是在增长。应对措施有很多，首先政府对全国人民是有信心的，我们相信中央财税政策、货币政策、金融政策会出台很多政策，政府反应也是很快的，因为大家都有很多在灾难中生存的经验。

　　在此基础上，我们有两件事情要提速。第一个是倒逼上线的速度，虽然我们在年初的时候已经很明确了今年就是数字化经营，在集团层面，去年下半年就要把经营变成数字化、线上化。本来我们想花一年的时间初步实现这个目标，现在来看是不可能的。二是我们化腐朽为神奇，我们可以实现弯道超车，其中平安科技和团队的力量很重要。

　　具体的公司业务有六大应对举措，我们对受灾疫情影响企业的贷款和利率是有优惠的，信贷额度优先支持企业的保密用途，建立跨境业务的绿色通道，为境外采购保驾护航，企业防疫相关的开户措施等。

　　疫情对未来资本质量的影响

　　平安银行副行长、首席风险官郭世邦：客观地讲，对我们新的资产质量肯定会产生一定的影响，部分行业供应链中断，流动性困难，中小微企业个人的还款能力和还款意愿受到影响，有些客户借机逃避银行债务，一定程度上增大管控压力。平安银行在信贷业务方面有比较强的抗风险能力，资产组合抗风险能力比较强，资产质量基本夯实，主要监管指标全部改善，并且始终坚持审慎的风险偏好，信贷资源主要投向重点行业、重点区域和重点客户，新客户资产质量表现非常良好。相信疫情过后各个行业预计会有较快的恢复能力，甚至部分行业会出现反弹。

　　资本消耗情况与未来资本补充计划

　　平安银行首席资金官项有志：去年9月份转股之后，平安银行资本得到了根本的改善，但2019年四季度消耗资本比较快，主要有以下几个原因。一是我们利用市场机会，加大了信贷的投放，特别是对公的信贷投放。对公的信贷投放，我们基本是11月份、12月份完成的，这对当年收益的体现没有那么多，主要反映在今年。第二，我们还加大了类似于表外业务的消耗。第三，我们还没有进行税务核销，大家如果理解我们国家的税务政策就知道，我们的地缘所得税资产余额会增加，这个增加超过一定百分比，也是要扣减资本的。等到今年符合税务核销后还可以回来，这是临时性的因素，这是从资本消耗端来看比较大的原因。

　　对于资本未来的计划，我们还是有信心的。首先，从信贷投放来看，我们要控制好节奏，因为资本充足率符合目标要求的前提下，我们可以有效掌握信贷投放，资本充足率特别是核心一级资本充足率，一定要保持在比较好的水平，也可以这么说，我们应该有三年的资本规划，我们想逐步达到，要维持在90%的水平。而今年短期新的融资计划，去年批准的500亿永续债，去年发行首批200亿，还有300亿今年会根据市场情况直接发行300亿的永续债。