卡行业积分政策“划时代”之变：平安信用卡移动支付全发分，打通线上线下

　　作者 | 夏心愉

　　出品 | 愉见财经

　　看到一则公告，感觉平安信用卡真是勇立潮头，这新版积分政策可谓划时代——移动支付时代、无现金且无卡支付时代，在信用卡的积分回馈层面，真的到来了！

　　简而言之，这次平安信用卡的积分政策调整，是停用了旧有的基于POS刷卡的MCC（商户类别码）发分规则体系，转而采取全网络交易发分。也就是说，不管是我们熟悉的网上购物、线上消费，还是线下的各种扫码、各种手机支付，都予以积分。 就着这个大事件，先说几点“愉见财经”的感受： 第一，积分政策的目的本就是回馈信用卡用户，那就该具有“用户思维”。这年头大伙消费，一不掏现金了、二不掏信用卡了，掏的基本全是手机，甚至本来就在线上消费。 以前部分银行或部分卡种，这部分消费还不计积分，这多落伍。现在平安信用卡干干脆脆，以上这些移动支付，全部发放积分。 大写的“用户思维”！

　　第二，这其实是典型的权益升级，换一句大白话来说，就是大平安得多掏钱回馈我们呐。 第三，那些用一堆POS机倒来倒去套积分的羊毛党们，算是玩完了。平安信用卡已经摒弃了按照POS机MCC的发分规则，事实上基于MCC的旧有规则本身早已难掩积分信息不透明、误判、套码等隐患，所以以后，再刷再套码，也套不出积分了。 第四，后续是否会有其他银行信用卡中心跟进，还是未知数，但非常值得继续观察。这一积分规则演进是个大动向，似乎是银行们应对互金巨头、并转为合作和客户资源共享的一种策略。 毕竟，“得账户者得天下”。银行们还是希望消费者即便习惯了线上支付或线下的扫码支付，也还是从银行卡账户里划出钱，而不是从移动支付巨头家的虚拟钱包账户。因为，那意味着谁能获取未来支付战局中最核心的——数据。

　　“划时代”

　　Y

　　下面具体说说平安信用卡的动作。 以前信用卡的积分规则，主体部分是基于刷卡POS机的MCC（商户类别码）的。MCC对应怎样的商户类别，就给以怎样的积分（因为不同的商户给银行交的刷卡手续费率不同），比如在酒店、餐饮这类商户的POS机上刷卡，持卡人得到的积分比较多；而在批发类、三农类等商户的POS机上刷卡，很可能不给积分。 但这种传统的规则，渐渐跟不上时代了。 其一，是基于实体刷卡场景的MCC码交易发分机制，本身就一直有点小BUG：比如积分信息不透明、误判等；以及常年严查又屡禁不止的MCC套码，最常见的是一些本该依照规定付较高手续费率的商家，冒用着一台低费率的POS机。 举个我自己的例子。我曾参加过某银行信用卡搞的活动，内容是，只要在当月刷满6笔满388元的有积分消费，就送一个拉杆箱。于是我在餐馆、娱乐、百货商店等地方算着笔数凑满了6笔相应消费，结果最后算积分的时候，我只有5笔“合格”交易，有一笔交易不算。我的辛苦全部泡汤。 通过银行卡中心后台调档查实，我有一笔明明在饭店的消费，最后显示的商户名称竟然是“黄山市黄山区二龙桥茶叶专业合作社”。后者是一家享受费率扶持政策的三农商户，因此不计分。 这就是一单典型的套码，一家饭店把自己套成了三农合作社。最后坑了我们持卡人的积分。 其二，是在移动支付时代，消费者们的支付习惯改变了。回想一下，我们的确已经越来越少取出实体信用卡，越来越少在POS机上刷卡消费了。 我们都习惯了——要么是线上消费，在APP上买东西、叫外卖、网约车、订机票等，直接线上下单；要么是线下消费，但掏出的多半是手机而不是现金或信用卡，然后直接扫各种二维码、用各家的APP完成支付。 但之前，反而是我们最常用的移动支付方式，却常常捞不到积分。大家查一下信用卡的积分规则会发现，不少银行在积分规则中都明确规定“线上支付不累积积分”，包括线下场景中刷移动支付巨头家的二维码，就算用信用卡出账，也不享受积分。 有些银行，只有某些特定的联名卡种才给特定的移动支付方式以积分，余下的大部分信用卡都不给相应的积分。 这不是闹反了么？不常用的，有积分；常用的，反而没积分…… 所以平安信用卡就干干脆脆地做一个“划时代”的积分政策调整。在POS机上刷卡，不积分了；移动支付方式的，不管是线上的，还是线下的，不管是我们用了支付宝、微信支付、壹钱包、唯品支付、美团支付、苏宁支付、京东支付……都给以积分。 此外包括我们同样习惯使用的快捷支付，不管是通过云闪付、银联二维码、银联手机闪付，也同样享有积分。（特殊快捷支付需单笔人民币1000元以上累计积分，以上支付方式各项具体积分规则请见公告。） 于是拨乱反正：常用的，有积分；不常用的，就不积分了。

　　“用户思维”

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　　上述说明中，需要着重强调的是，平安信用卡实则抹平了线上线下之分。其实对于用户体验来说，都是在手机上完成的支付，用的都是特定的那几个支付APP，线上直接跳转，线下则是扫码，大家的支付习惯似乎并无明显区分。 所以平安信用卡的这次积分政策调整，也没有割裂线上和线下，而是全网络、全移动支付渠道发分。可谓是完全贴合着用户思维进行变革。 目前为止，平安信用卡是全国首家、也是唯一一家，把网络消费积分写进积分规则的银行机构。 还值得一提的是，这次调整其实是平安信用卡给以用户的权益升级。据“愉见财经”从内部获取的一个测算数据，据说按新版政策发放积分，他们每月估计得多砸亿级投入。 此外，平安信用卡的积分“好用”与“实惠”，本来在业内就是有口皆碑的。因其与“壹钱包”实现了应用打通，信用卡积分可以广泛用于口袋商城购物、充值缴费、各类优惠券兑换等生活场景中。 平安信用卡的全网络交易发分新政，将于2020年4月10日起实行。

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