银行抗疫 | 亿联银行：推多款线上定制信贷产品，流量和产品成未来竞争核心

　　卷首语：

　　一场疫情打乱了春节假期的节奏，也扰乱了各家银行2020年的开工计划。

　　企业要复工，离不开金融机构的支持。2月初，央行、银保监会、证监会、外汇局联合发布通知，要求各类金融机构及金融基础设施相关机构，自2月3日起正常上班。在疫情下，各家银行如何复工？有何保障举措？又怎样展业？

　　目前，各家银行正紧张抗“疫”，但疫情对整个金融业的冲击是显而易见的，也催生了银行业的诸多变革。“后疫情时代”，在线信贷是否迎来了新的春天？银行业要往哪里变革？要做哪些改变？

　　为此，WEMONEY研究室特别推出银行业复工系列访谈，以期了解此次疫情下，银行业的真实运转状态以及疫情带来的业务层面、经营层面的种种变革。

　　本期采访的是位于吉林长春的民营银行亿联银行。亿联银行于2月3日复工，在员工管理、员工保障、提振士气方面做了周密安排。

　　作为一家成立不到3年的银行，亿联银行在疫情期间积极展业，推出了一系列定制化产品，包括：为吉林省内医护人员定制低利息的亿联易贷（天使贷），让农民足不出户线上贷款“备春耕“，针对疫情防控重点保障企业的流动资金贷款。

　　在亿联银行看来，目前，银行实现“零接触”贷款还存在技术发展、风险控制以及运营能力等三大方面的限制。对于“后疫情时代”的银行业变革，亿联银行认为，疫情下的银行数字化发展，既是一次突如其来的“检验”，也带来深刻的反思和启迪。如果说，2018年“开放银行”元年拉开了银行4.0的序幕，那么，2020年“新冠肺炎”将加速银行4.0的步伐。未来，银行业将务加速向线上迁移，金融科技实力更显竞争优势，流量和产品成为构建竞争力的重要因素。

　　以下为访谈内容：

　　WEMONEY研究室：目前，公司复工情况如何？

　　亿联银行：按政府和监管部门的要求，在做好保护员工健康的前提下，我们于2月3日进行了“必要岗位谨慎复工、其它岗位远程办工”的弹性工作制。复工的岗位包括营业部、客服、运维、运营等部门的部分员工，以及值班管理干部。

　　WEMONEY研究室：有哪些复工保障措施？

　　亿联银行：疫情下为了能够保障在岗员工健康，公司做了周密安排。

　　在员工管理方面，制定公司员工联络表，每天核实所有员工及家属的健康状态、出行状态，筛选达标的可复工岗位人员；办公区域实行分区管理，各部门员工分组管理，中层管理岗位分组轮流值班，所有分组不能混班、替班。分管领导与分管部门负责人错开值班；隔离期员工严令不得复工，未轮值当班的员工开启“弹性工作、远程会议”模式；每天有小组会、项目会、部门会，及时沟通、细致安排、远程协同，让工作效果不打折。

　　在员工保障方面，安排专人加急购买防疫物品如口罩、消毒水、洗手液、红外线温度计、应急药品；每天对办公区进行三次全面消毒、通风，尤其是洗手间、茶水间、库房区。在职工接触最多的电梯处悬挂了纸巾，避免交叉感染；对于疫情期间必要岗位复工的员工，实行固定打车平台费用报销制，打哪一辆车可追溯，不让员工面临公共交通的不确定性；对复岗员工发放保护等级高的口罩，并要求必须佩戴；设立体温检测点，凡进出职场必须进行体温检测并做好记录。一旦发现体温不正常的员工，及时与当地疾控部门联系，并做好隔离。

　　在提振士气方面，疫情期间，品牌中心、工会、办公室组织了30余篇报道、公众号文章，报道银行各项举措，宣传安全防护知识、倡导乐观抗疫情绪、提供各项员工关怀，使得员工对银行积极捐助抗疫一线防护物资有自豪感，对银行保护员工的各方面能力有充分信任。

　　WEMONEY研究室：疫情对于银行业务和日常运营带来哪些挑战或困难？采取了哪些应对举措？

　　亿联银行：疫情对于亿联银行来说，有挑战也有机遇。

　　疫情期间，为保障24小时的优质服务，各部门必须在远程工作协同机制中完善工作流程、保证系统稳定；面对疫情，既要做好员工的保护工作，也要完成业务7*24小时全时在线的高效、稳定，可以说亿联银行无论在应急机制、管理机制、决策机制等方面都经受了考验，也通过了考验。

　　疫情使得线上“零接触”式的金融服务成为刚性需求。亿联银行立足自身科技金融实力，一直通过亿联银行手机银行APP、微信银行、企业网银等线上自助渠道，为用户提供7*24小时的全时在线服务。

　　针对此次疫情，亿联银行快速推出了一系列定制化产品，并变更了受疫情影响的贷款客户政策，包括：为吉林省内医护人员定制低利息的亿联易贷（天使贷），让农民足不出户线上贷款“备春耕“，对疫情防控重点保障企业定制流动资金贷款产品，对受疫情影响较大的企业减免罚息、延长贷款期限等。此类产品和服务，均是依托我行自身的金融科技能力，通过运用大数据、人工智能技术，对客户进行风险智能识别、风险定价和全时自动化审批。

　　WEMONEY研究室：疫情期间，如何开展业务？对受疫情影响的客户或中小企业复工复产提供了哪些支持举措？

　　亿联银行：亿联易贷产品支持全天24小时线上贷款、还款等操作，保障了业务的连贯性。针对受疫情影响严重的企业客户，经调查核实确为受到疫情严重影响导致到期还款困难的，经我行认定后将予以展期或续贷等支持，以缓解疫情期间客户的还款压力，支持客户在疫情期间的发展需要。因疫情影响较大的批发零售、住宿餐饮、物流运输行业的企业等，尤其是目前尚处于停业状态、严重影响了主要收入来源的客户，我行将重点关注，给予政策上的倾斜。

　　积极对接各政府平台，与多家企业建立合作关系，致力解决企业在疫情期间的融资需求，积极支持地方政府疫情期间的经济建设。疫情期间，我行与长春市“第一次和第二次IT企业座谈会”中的11家IT企业保持联系，主动联系企业法人及财务人员，了解企业的情况，深入探讨合作模式，为条件允许时合作业务落地做积极准备；对疫情防控重点保障企业及受疫情影响较大的企业，如合作平台核心KA企业（KeyAccount,关键客户），定制流动资金贷款定制化产品，满足企业流动性资金需求，帮助企业渡过难关。

　　针对受疫情影响的客户，我行提供不同程度的优惠政策。只要合作方或我行受理且认定后，客户申请并提供相关证明，贷款可进行延期1个月还款处理，延期期间按照正常计息处理，不收取罚息。对于个别客户申请之前已经产生罚息的，根据客户要求也可减免罚息。受疫情影响的“逾期”客户，不影响其“正常”征信评价。同时，我行疫情期间推出信贷优惠利率政策，优先受理对疫情地区和受疫情影响客户的资金需求，提供信贷政策方面的倾斜和专项支持。

　　针对农户群体服务方面，从2018年底开始，亿联银行围绕长期以来农村地区存在的融资难、手续繁、利率高、效率低等诸多痛点，推出“亿农贷”产品。截至2020年2月12日，“亿农贷”已经为8000余名农户授信2亿元，发放贷款1.9亿元，贷款余额1.58亿元。为更好支持备春耕工作，亿联银行与吉林省农业投资集团有限公司、吉林云天化(600096,股吧)农业发展有限公司合作，构建“银行+企业+农户”三位一体模式，通过亿联银行提供贷款资金，吉林云天化公司提供农资，吉林省农投公司订单收购粮食的方式，使农户足不出户获得生产物资，力图降低疫情给农户备春耕带来的影响。

　　WEMONEY研究室：有观点认为，此次疫情促使在线信贷迎来又一春。如何看待在线贷款的前景？

　　亿联银行：首先，线上信贷成为刚需，迎来监管部门政策性支持。此次疫情期间，银行监管部门多次发布文件或表态，可以视为发展互联网银行、发展线上信贷的政策机遇。

　　其次，科技发展将为线上信贷提供有力支持。突如其来的非冠疫情，让“零接触”服务的需求空前，线上生活催动科技发展需求提升。“零接触”办公、“零接触”教育、“零接触”外卖、“零接触”娱乐等，疫情期间民众的必要生活需求，无一不是依靠技术的支持。可以预见，疫情结束后，经过实战检验的第五代移动通信技术5G、人工智能AI、区块链Blockchain、云计算Cloud、大数据Data、边缘计算Edgecomputing、物联网IOT等数字技术，将在经济社会发展主战场加速应用实施，驱动金融机构打造“零接触”银行。

　　第三，流量爆增，互联网普及率大幅提升，为线上信贷提供新的增长点。全国14亿人居家隔离，现实世界的活动近乎停摆，线上活动成为主要方式，疫情刺激大量新网民涌入，我国互联网普及率（现在为61.2%）将进一步拉升，逐步接近美日韩及欧洲互联网发达国家的水平（80%左右）。根据QuestMobile的监测数据显示，中国网民在疫情爆发后的每日互联网使用时长从50亿小时快速上升到60亿小时。

　　“数字鸿沟”加速填平，流量“下沉”。农民、农业、农村网络服务需求日益旺盛，我国互联网市场空前扩大，流量“下沉”成为趋势，进而成为金融机构发展“零接触”银行的客户支撑。如亿联银行疫情期间将线上业务下沉至农户，针对“备春耕”的紧迫需求，推出线上农贷业务，让农户足不出户获得信贷支持。“全民隔离”下，传统银行物理网点的优势失色，线上渠道获客场景的单一成为掣肘。需要金融机构将服务敏锐地嵌入客户工作、生活、学习等场景中去，提高服务渗透率。金融机构打造“线上+线下”场景金融将迎来发展契机。

　　WEMONEY研究室：目前在线贷款业务占比如何？哪些流程还离不开线下审核？

　　亿联银行：我们99%业务均在线上完成。目前，线上贷款业务累积放款超过800亿元。除了线下营业部针对吉林地区进行一些对公业务外，其它业务均可在线完成。

　　WEMONEY研究室：目前，银行业实现“零接触”贷款还存在哪些需改进的地方？

　　亿联银行：从商业银行实现“零接触“的实践来看，首先是技术发展。以“远程开户”为例，开户过程中既要核实用户的真实性，又要履行银行告知义务，用户真实性受到了口罩、护目镜、手套的挑战，告知义务如何履行也需要进一步讨论。由此可以判断，“零接触”的金融科技仍然处于起步阶段，存在很多短板，还有很多现实问题不能解决。

　　其次是风险控制。“零接触”贷款的全新要求，使得风险控制环节面临挑战。新型互联网银行如亿联银行，其贷款业务以消费贷、农贷为主，小额、高频、分散，而且与平台、场景相结合，有着强大的大数据风控系统支持，这是其业务可以完全在线上开展的前提。但是很多传统银行此前未有相关的科技与大数据技术的支持，想真正实现线上信贷还有系统的科技能力建设的路要走。

　　第三是运营能力。传统银行过去依托于线下网点坐等客户上门，一般缺乏客户运营的动力，银行业之间的竞争主要在产品层面，如定价、期限、额度、要求等方面，产品的同质化竞争程度非常高，复制门槛非常低。而伴随这次疫情，银行的线下服务遭遇灭顶之灾，客户由“上门”转而“上网”，而一旦“上网”，运营能力的不足就显现出来。“零接触”不等于“零服务”，面对同质化的产品和功能相近的APP、微信客户端和小程序，如何把客户吸引过来并成功转化，需要银行从互联网运营的角度，系统思考客户的有效触达、识别、交互和反馈，进而达到客户关系和业务转化的平衡点。

　　WEMONEY研究室：如何看待此次疫情对整个银行业的影响？

　　亿联银行：影响是多方面的：

　　第一，业务线上迁移，金融科技实力更显竞争优势。本次疫情使得依赖物理网点的客户向线上迁移，手机银行业务、网上银行业务等电子渠道业务均有较大的增长，进而加速了金融业务的互联网化进程，有金融科技优势的银行在业务层面将更富竞争力。

　　第二，流量和产品成为竞争力的重要因素。线上业务以流量和产品的结合为主。流量是线上获客的重要支撑，在银行线上业务竞争加剧的情况下，流量资源的竞争势必更加激烈，无论是通过自建流量场景、与其他机构合作或购买流量等，未来流量的获取均是线上业务顺利开展的重要因素；另一个重要因素就是产品，也就是客户体验、业务流程的优化和产品的质量等方面。在通过流量吸引客户的同时，能否进一步增加客户的粘性，留住客户同样是银行业务的关键。

　　第三，“零接触”的数字化银行成为银行发展不可逆转的趋势。无论是从我国互联网银行实践看，还是从全球银行业数字化转型的变革看，银行的“数字化”“线上化”“零接触”都已是不可逆转的趋势。我国银行业的数字化已经走在路上，金融科技水平处于全球领先地位。只不过通过这次突如其来的疫情，凝聚了打造“零接触”银行的共识，加快了金融科技应用的步伐。疫情下的银行数字化发展，既是一次突如其来的“检验”，也带来深刻的反思和启迪。如果说，2018年“开放银行”元年拉开了银行4.0的序幕，那么，2020年“新冠肺炎”将加速银行4.0的步伐。（WEMONEY研究室刘双霞/文）

　　亿联银行简介：亿联银行由中发金控投资管理有限公司和吉林三快科技有限公司（美团点评）等七家民营企业，于2017年5月在吉林省发起设立，是东北首家民营银行，也是国内四家获得线上信贷业务资格的互联网银行之一。亿联银行的产品方向定位为微存、易贷、智能理财、智能账户、智能连接等。目前，已经开设了手机银行(亿联银行APP)、微信银行等自营渠道，并与美团点评、京东金融、小米金融、陆金所、度小满金融等多个平台建立合作关系。

　　亿联银行2019年上半年净利润为5062万元，实现扭亏为盈。截至2019年上半年，其各项存款余额256.96亿元(存款239.56亿元、同业存放17.4亿元)，比年初增长144.38亿元，增幅128.25%，同比增长22倍。