支付宝与银行：重返蜜月期

　　拿不到的低息贷款，买不到的平价口罩

　　新金融2020：从破到立，止戈为武

　　反思银行业金融科技战略

　　一个强大的蚂蚁金服与一个强大的银行业是可以共存的。在本轮金融科技浪潮面前，机会属于所有勇于变革创新的玩家，不管是老牌金融机构，还是新兴科技公司。

　　3月5日，网商银行与全国工商联等共同发起“无接触贷款助微计划”，100多家银行云集响应。

　　看到这个消息，很多人或许会在心里纳闷：蚂蚁金服和银行，什么时候走得这么近了？

　　印象里，尤其前些年，一边是网络上各种言论嚷嚷支付宝颠覆银行，一边是有些银行对支付宝的态度也并不友好，双方之间有点剑拔弩张的感觉。

　　其实，蚂蚁金服与银行的合作一直是常态，几乎贯穿了其整个成长过程。原因是，竞争客观存在，但更多是错位发展，合作始终大于竞争。

　　过去十多年来，我们见证了支付宝诞生到蚂蚁金服万亿估值，也见证了中国银行业一路逆袭冲到世界前列。

　　一个强大的蚂蚁金服，与一个强大的银行业，是可以共存的。

　　偌大的中国金融市场，还有着太多的机会，与其纠结眼前的利弊得失，不如抓紧赶路，奔赴远方的星辰大海。

　　广阔天地，大有可为，各凭本事，各自远扬。

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　　“无接触贷款助微计划”由网商银行与全国工商联、中国个体劳动者协会、中国银行业协会、中国商业联合会、中国物流与采购联合会、中国汽车流通协会共同发起。

　　该计划将联合全国数百家金融机构、县域政府及品牌企业，在半年内，支持全国约1000万家小微企业、个体经营者及农户有序复工复产及疫情之后的扩大生产。

　　目前，该计划得到了全国100多家银行的积极响应，既有来自各地的城商行、农商行、村镇银行，也有六大国有银行、全国性股份制银行以及三大开发性、政策性银行。

　　尽管大中型银行拥有强大的资金实力和专业的风控技术，但缺乏足够多触达海量小微企业、小店的通道，而这样的能力恰恰是网商银行所见长的。

　　通过银行间这种互补合作的方式，大量贷款需求在100万元以下，甚至只需3万至5万元的小微群体，可以直接通过手机获得“无接触贷款”。

　　透过此次“无接触贷款助微计划”，可以看到：

　　一是网商银行的“310”贷款模式，及其在过去几年所取得的成绩，得到了广泛认可，这是该行与多个全国性行业协会共同发起助微计划的背景。

　　二是网商银行完全融入了到了银行业“朋友圈”。从提出到官宣，“无接触贷款助微计划”仅用了几天时间，如此短的时间里，引来了100多家银行的参与。

　　此前在2018年6月，网商银行宣布启动“凡星计划”，目标在三年内，与1000家各类金融机构合作，共同为3000万小微经营者提供金融服务。

　　网商银行所经历的这些，折射出了发生在蚂蚁金服身上的重大变化。

　　不知不觉间，我们发现，蚂蚁金服与银行已然回到了“蜜月期”。

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　　从前些年的剑拔弩张，到过去两三年越走越近，这一切是如何发生的呢？

　　其实，回望历史，支付宝与银行之间，大多数时间里都处于“蜜月期”。

　　换句话说，双方之间友好合作一直是常态，几乎贯穿了支付宝的全部成长过程。

　　早在2005年3月，支付宝与工行的网银支付业务合作上线，共同为用户提供网上支付服务，这是商业银行第一次与支付宝达成正式合作。

　　2007年，支付宝与建行、工行等合作，开始探索为淘宝卖家提供小额信贷，这在蚂蚁金服的发展史上是至关重要的一页，对于中国普惠金融事业同样意义非凡。

　　2011年，支付宝与商业银行达成快捷支付合作，极大促进了支付行业的发展，尔后双方又携手推动了移动支付浪潮的兴起。

　　不过，这一轮蜜月期随着余额宝的出现发生了变化。

　　2013年，余额宝一炮而红，轰动了整个金融圈，也在无意间开启了中国的互联网金融元年。之后，支付宝与银行业的合作一度出现了降温，一些银行甚至采取了“封杀”举措。

　　从那个时候起，世人第一次意识到了支付宝的真正实力，这不免让银行业感受到威胁，但与此同时，也为支付宝与银行的深度合作埋下了伏笔。

　　2016年以来，随着蚂蚁金服明确了“不做金融”的定位，并逐渐对外开放各项业务和能力，其与银行的关系渐渐缓和，并且进入到一个更高规格、更具深度的阶段。

　　银行重新确立了对蚂蚁金服的认知：在金融与科技加速融合的当下，跨界竞合无处不在，蚂蚁金服是一个强大的竞争者，但更是一个强大的合作伙伴。

　　过去几年里，以2017年3月阿里巴巴及蚂蚁金服与建设银行签订战略合作协议为开端，蚂蚁金服相继与华夏、光大、浦发、中信、兴业、邮储、工行等一大批银行建立了深度合作。

　　就这样，支付宝与银行重返蜜月期。

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　　相比支付宝早期阶段与银行的合作，如今的蜜月期更值得瞩目。

　　2019年12月16日，工商银行与阿里巴巴、蚂蚁金服签署全面深化战略合作协议。此次战略合作将开启双方互为场景、互为生态、互为客户的新型合作伙伴关系。

　　这并非是冠冕堂皇的大话。目前，在支付宝里面，你已经可以购买工商银行以及农业银行、兴业银行(601166,股吧)等多家银行的存款产品了。

　　这事搁在两三年前，想都不敢想。在当下，却不声不响地一步步成为了现实。

　　究其原因，经历了过去几年互联网金融与金融科技浪潮的洗礼，蚂蚁金服与金融机构都成长了、蜕变了。

　　一方面，蚂蚁金服几乎所有的业务和能力，都对外开放了。很大程度上，这家公司并没有什么秘密可言，也就不会平白无故被当做假想敌。

　　虽然蚂蚁金服持有多个金融牌照，但究其本质，它更像是一家科技公司，而非金融集团。

　　另一方面，银行对金融科技的认知逐渐走向成熟，并且在近年来的探索中积累了经验与信心，不再盲目地敌视或者惶恐，而是积极寻求改变。

　　再加上，随着监管框架渐趋完善，金融科技得到官方正名，央行更是出台了金融科技发展规划，令支付宝与银行之间合作升级水到渠成。

　　比起以往任何时候，这种合作都要更加务实、高效。

　　仅在去年上半年，就有平安银行(000001,股吧)、交通银行、浦发银行(600000,股吧)等10家全国性银行入驻了支付宝小程序。在这些小程序里，用户可以办理银行卡、购买理财产品、开具存款证明等。

　　对银行来说，通过支付宝小程序，他们可以近乎零成本覆盖海量用户，很大程度上跳出网点的限制；而支付宝小额高频的特点，还可以充分激发银行卡的潜能，帮助银行激活用户。

　　这正是支付宝建设开放生态的应有之义。

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　　要想真正合作、持久合作，还是要落到利益上面。

　　在经历了过去十多年的磨合之后，支付宝与银行走得越来越近，最重要的原因在于：双方之间有合作也有竞争，但是合作大于竞争，并且通过合作一次次实现了共赢。

　　事实足以说明一切：蚂蚁金服所涉足的金融领域，最终是做大了蛋糕，其所带来的增量远远大于被冲击的存量，最终双方都获得了更多。

　　2013年以来，余额宝打开了互联网理财市场，进一步促进了整个财富管理行业的发展，而不是萎缩，那些入驻了蚂蚁财富的金融机构更是收获满满。

　　网商银行的出现，打开了互联网小微信贷市场，更伴随着众多合作银行的业务放量与能力成长。

　　相互宝的大爆发，并没有影响到商业保险的发展局面，而是进一步促进了全民保险意识的觉醒，同时搅热了互联网保险市场。

　　不仅如此，蚂蚁金服的定位是做小不做大，与银行整体上是错位竞争，这也符合监管层建设多层次、多元化金融体系的诉求。诸如网商银行就把超过500万额度的贷款用户全都送给了其他商业银行。

　　总而言之，合作大于竞争，而且更多是错位竞争，因为市场依然广阔，增量空间实在太大了。

　　这些年来，蚂蚁金服不断发展壮大，估值一路飙涨，但是中国银行业也是一路走到了世界前列，不管是规模还是盈利始终稳步上行。

　　当蚂蚁金服估值冲向1500亿美金的时候，工商银行早就稳居全球第一大银行的宝座，宇宙行名副其实；招行这两年则市值大涨，直逼万亿人民币，位列四大行之后。

　　一个强大的蚂蚁金服，与一个强大的银行业，是可以共存的。在金融史上，那些垮掉的银行基本都是败给了自己，正如蚂蚁金服最大的敌人同样是自己。

　　在本轮金融科技浪潮面前，机会属于所有勇于变革创新的玩家，不管是老牌金融机构，还是新兴科技公司。

　　中国这么大，依然是全球最具潜力的经济体，金融的广度和深度空间尚足，金融科技方兴未艾，值得为之奋斗。

　　有什么好吵好打的呢，远方的星辰大海，不香吗？

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