收益3.80%的活期存款，取出变「贷款」？

　　大家好，我是产品研究组的小天。

　　前不久，收到一个留言，吓了我一跳：

　　“之前，我买了点「百信银行存钱通」，本以为是个活期存款，但看不少人说，取出会变成贷款，还有可能影响征信！该怎么处理好？”

　　刚巧这款产品，我自己也有买过，也是在事后发现，它和其他活期存款产品，有点不一样。

　　今天就和大家聊聊，这款产品值得买(300785,股吧)吗？

　　不少人最近都发现，「创新存款」普遍在降息，或是下架。其中，活期产品尤其明显。

　　原来我常买的一款3.8%的活期存款，如今已经降息到3.3%了，难过……

　　不过呢，并非所有产品都降息，上文提到的「百信银行存钱通」就没有。

　　作为一款随时存取的活期产品，目前收益率还有3.8%，放眼全平台，都算蛮有竞争力的了。

　　除了收益高于平均，银行创新存款的还有一个好处是——收益固定，说3.80%就绝不会给3.75%，每天的收益率也不会波动。

　　买过余额宝的小伙伴，应该都知道，它的收益率就是每天浮动的，并不稳定。

　　而银行创新存款，就不会出现这种情况。

　　另外，从安全性上来看，虽然是在互联网平台上销售的银行存款，但都受国家“存款保险条例”保护的：

　　只要在单家银行存储的本息合计不超过50万，未来出问题，都是全额赔付的。

　　当时，就是看中这么些个优点，我存了5000块在这款产品里，但很快，就被我发现了它的“猫腻”。

　　之所以能发现问题，是因为，在我购入「百信存钱通」后，发现它既不在银行精选，也不在活期产品里，反而被放在了定期频道。

　　这就让我心生了疑惑，为什么会这样处理呢？

　　当我重新点开产品页面仔细一看才发现，它本质是一款5年期的定期存款产品。

　　这也是它为何会被放在定期产品持仓的原因了。

　　看到这儿，你可能糊涂了：这不是活期存款吗，怎么又变定期了？

　　这其实是产品结构设计的原因。

　　这个产品本质是5年期定期存款，当投资者需要用钱、选择赎回的时候，百信银行会将投资者的该笔存款进行质押，并发放一笔数量相同、利率相同的贷款。

　　这个规则，其实在产品的「交易说明」里，也有体现：

　　所谓质押，就是我们把物品或者权利的所有权交给银行，向银行进行担保，换取借款等操作的权限，有点类似抵押（抵押无需将物品交给别人）。

　　由于贷款金额与存款金额一致，贷款利率与存款利率也完全一致，因此到我们存款人这里的感受：它这就是灵活存取的存款。

　　但其实，我们“赎回”的钱都是银行发放的贷款。

　　说到这儿，相信不少买了存款的小伙伴要坐不住了：

　　存款变借钱，取出会不会影响征信？其他的存款产品都是这样的吗？

　　我先线下咨询了一圈各金融平台的客服，得到的解释是：“5年末贷款到期不归还，存单自动核销贷款，不会产生逾期”。

　　也就是说，请大家放心，不会影响各位的征信报告。

　　但我还不放心，就在取出存款后，在网上查询了自己的个人征信，好在也的确没留下任何贷款记录。

　　所以，即使你买了这款产品，也不必太过担心。

　　不过这个情况也给我提了个醒：现在市面上包装过的金融产品，实在有点多。

　　建议大家购买之前，还是要多看多问：但凡有在产品说明里，看到不熟悉的词汇，都可以先咨询过平台客服，得到充分解释后，再考虑投资。

　　当然，对主流的创新存款产品，大家看过产品说明，还是可以放心投资的，不必矫枉过正。

　　喜欢这个栏目

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