招行去年净利润增15.28%创近8年新高，今年预计存贷款增速10%左右

　　3月20日，招商银行(600036,股吧)（600036.SH、3968.HK）公布业绩显示，2019年，招行实现归属于本行股东的净利润928.67亿元，同比增长15.28%，增速创2013年以来新高。

　　在收入方面，招行2019年实现净利息收入1730.90亿元，同比增长7.92%；实现非利息净收入966.13亿元，同比增长9.57%。

　　展望2020年，根据当前环境，招行将保持存贷款平稳增长，整体增速预计保持在10%左右。

　　招行在财报中称，在内外矛盾叠加的双重影响下，国内经济依旧面临增长压力。从外部看，中美达成第一阶段贸易协议，避免了贸易摩擦进一步恶化，但美国仅小幅降低了对我国加征的关税，目前美国对我国征收关税的平均税率仍是贸易摩擦开始前的近五倍，对我国经济仍将施加显著的负面影响。

　　从内部看，新冠肺炎疫情短期内将对经济增长形成显著拖累，低生育率和老龄化背景下居民消费升级动力减弱，房地产投资动能下降，制造业投资增速位于底部区间，贸易顺差或有所收窄。

　　截至2019年末，招行资产总额74172.40亿元，较上年末增长9.95%；其中贷款和垫款总额44906.50亿元，较上年末增长14.18%。不良总体“双降”，不良贷款总额522.75亿元，较上年末减少13.30亿元；不良贷款率1.16%，较上年末下降0.20个百分点。

　　零售收入大增，占比达56.69%

　　招行以零售金融见长。2019年，该行零售金融业务利润保持较快增长，税前利润651.58亿元，同比增长13.86%；零售金融业务营业收入1425.64亿元，同比增长15.66 %，占营业收入的56.69 %（H股：零售金融业务营业净收入1425.58亿元，同比增长15.66%，占营业净收入的56.71%）。

　　其中，零售净利息收入951.84亿元，同比增长18.19%，占零售营业收入的66.77%；零售非利息净收入473.80亿元，同比增长10.91%，占零售营业收入的33.23%，占本公司非利息净收入的56.21%（H股：零售非利息净收入473.74亿元，同比增长10.90%，占零售营业净收入的33.23%，占本公司非利息净收入的56.27%）。

　　2019年，招行零售业务实现银行卡手续费收入193.37亿元，同比增长17.09%；实现零售财富管理手续费及佣金收入194.53亿元，占零售净手续费及佣金收入的41.96%。

　　零售客户方面，招行零售客户数1.44亿户（含借记卡和信用卡客户），较上年末增长14.82%，其中金葵花及以上客户（每月日均总资产在50万元及以上的零售客户）264.77万户，较上年末增长12.07%；管理零售客户总资产（AUM）余额74939.55亿元，较上年末增长10.17%；零售客户存款余额16742.23亿元，较上年末增长16.53%，存款余额位居全国性中小型银行第一（中国人民银行统计数据）。

　　财富管理业务方面，该行零售理财产品余额18833.58亿元，较上年末增长15.33%；实现代理非货币公募基金销售额2197.70亿元，同比增长33.89%；实现代理信托类产品销售额3394.76亿元，同比增长5.33%；实现代理保险保费943.19亿元，同比增长33.88%。2019年，实现零售财富管理手续费及佣金收入194.53亿元，其中，代理信托计划收入64.32亿元，代理保险收入57.88亿元，代理基金收入47.13亿元，受托理财收入24.01亿元。

　　私人银行客户81674户，较上年末增长11.98%；管理的私人银行客户总资产22310.52亿元，较上年末增长9.40%；户均总资产2731.66万元。截至2019年末，本公司已在67个境内城市和7个境外城市建立了由79家私人银行中心和61家财富管理中心组成的高端客户服务网络。

　　信用卡业务方面，招行信用卡流通卡数9529.99万张，较上年末增长13.04%；流通户数6450.48万户，较上年末增长11.16%；信用卡贷款余额6709.92亿元，较上年末增长16.62%；信用卡循环余额占比22.38%。2019年，实现信用卡交易额43486.15亿元，同比增长14.62%；实现信用卡利息收入539.99亿元，同比增长17.44%；实现信用卡非利息收入259.89亿元，同比增长25.42%。

　　在前期现金贷行业快速发展带来的风险逐渐暴露的大背景下，招行信用卡不良率有所上升。截至2019年末，招行信用卡贷款不良率1.35%，较上年末上升0.24个百分点。该行称，信用卡整体风险可控，长期来看，信用卡贷款资产质量将保持稳定。

　　资产结构方面，招行零售贷款总额23279.55亿元，较上年末增长17.12%，占贷款和垫款总额的55.73%，较上年末上升1.30个百分点。其中，住房贷款余额10985.47亿元，较上年末增长19.23%；小微贷款余额4051.49亿元，较上年末增长16.09%；消费贷款余额1236.91亿元，较上年末增长17.32%。零售贷款客户数642.23万户，较上年末增长35.63%，客群增长以线上轻型获客为主。

　　理财产品余额2.19万亿元，增长11.73%

　　2019年，招行实现批发金融业务税前利润450.46亿元，同比增长5.30%；批发金融业务营业收入1099.09亿元，同比下降0.95%，占营业收入的43.70%（H股：批发金融业务营业净收入1098.22亿元，同比下降0.93%，占营业净收入的43.69%），其中，批发金融业务净利息收入742.26亿元，同比下降4.00%，占批发金融业务营业收入的67.53%（H股：占批发金融业务营业净收入的67.59%）；批发金融业务非利息净收入356.83亿元，同比增长6.07%，占批发金融业务营业收入的32.47%，占本公司非利息净收入的42.33%（H股：批发金融业务非利息净收入355.96亿元，同比增长6.16%，占批发金融业务营业净收入的32.41%，占本公司非利息净收入的42.28%。）。

　　批发客群方面，2019年，招行公司客户总数209.84万户，较上年末增长12.94%。报告期内新开公司存款客户数42.92万户，贡献年日均存款1610.45亿元。战略客户方面，总行级战略客户数282户，较上年末增加31户，自营存款年日均余额6836.43亿元，较年初增长16.42%，一般性贷款余额5864.96亿元，较年初增长23.57%。机构客群方面，招行机构客户数3.54万户，较上年末增长14.56%，2019年，机构客户人民币存款年日均余额8403.17亿元，同比增长8.92%，地方政府专项债省级发行主体服务覆盖率由上年的54.28%提升至77.78%；累计派生存款2628.01亿元，同比增长92.53%；各省职业年金资格全部中标，受托规模达到429.04亿元，同比大增375.65%。小企业客户数199.30万户，较上年末增长13.76%。

　　招行2019年末公司贷款总额16243.14亿元，较上年末增长6.96%，占贷款和垫款总额的38.89%。其中，境内公司中长期贷款余额8109.64亿元，占境内公司贷款总额的54.59%，较上年末上升7.31个百分点；公司贷款不良率2.05%，较上年末下降0.32个百分点，境内对公非违约客户的风险暴露加权平均违约概率为0.99%，较年初下降0.17个百分点。

　　据客户数84251户，同比增长26.63%，票据直贴业务量12362.10亿元，同比增长20.55%，业务量市场排名第二（中国银行业协会数据）。截至2019年末，票据贴现余额2248.84亿元，较上年末增长54.42%。

　　截至2019年末，招行公司客户存款余额29564.65亿元，较上年末增长6.55%；年日均余额28946.82亿元，较上年增长5.69%；公司客户存款年日均余额中，活期占比54.66%。报告期内，公司客户存款平均成本率1.77%，同比上升0.09个百分点。

　　资产管理业务方面，招行2019年末理财产品余额（不含结构性存款）2.19万亿元，较上年末增长11.73%，其中，表外理财产品余额占比达97.66%；根据中国银保监会数据，表外理财产品募集资金余额在商业银行中排名第二；新产品（符合资管新规导向的理财产品）余额6851.96亿元，较上年末增长200.27%，占理财产品余额（不含结构性存款）的31.22%，较上年末提高17.18个百分点。

　　招行在财报中称，按照资管新规及其配套政策要求，继续推动理财产品转型工作，全年发行新产品158只，新产品余额位居同业前列，并开始进入由短期低波动、中长期低波动产品向中长期中波动产品进阶的阶段。在业绩上，新产品实现了固定收益投资稳健盈利、股票投资低点布局的目标，“青葵”系列产品树立起了一定的市场口碑，产品收益率始终稳定在业绩比较基准区间，产品余额已突破千亿元。招银理财开业后，针对本公司不同的客群需求和偏好，正式启用了“招赢睿智卓越”全新产品命名体系，首支产品“招睿颐养2年定开”已于2020年初完成募集并顺利起息。

　　资产托管业务方面，托管资产余额13.23万亿元，较上年末增长7.13%，继续保持国内托管行业第二。报告期内，受市场整体托管费率下行影响，实现托管费收入36.05亿元，同比下降18.79%。

　　2019年信息科技投入93.61亿元

　　就在3月18日，招商银行公告，自2020年起，将金融科技创新基金预算比例从全行上年度营业收入的1%提升至1.5%。

　　根据公告，招行2019年信息科技投入93.61亿元，同比增长43.97%，是营业收入的3.72%。截至2019末，全行累计申报金融科技创新项目2260个，累计立项1611个，其中957个项目已投产上线，覆盖零售、批发、风险、科技及组织文化转型的各个领域。

　　招行以“北极星”指标MAU为指引，在数字化获客方面，以招商银行App和掌上生活App为平台，探索和构建数字化获客模型，通过联名营销、联动营销、场景营销、品牌广告营销、自媒体粉丝营销、MGM（客户推荐客户）社交营销等方式，打造新的获客增长点。截至2019年末，招商银行App累计用户数达1.14亿户，借记卡数字化获客占比24.96%；掌上生活App累计用户数达9126.43万户，信用卡数字化获客占比达64.32%。

　　此外，“招商银行”和“掌上生活”两大App的月活跃用户（MAU）达1.02亿户，较上年末增长25.58%，两大App已成为客户经营的主要平台。2019年，招商银行App和掌上生活App中16个场景的MAU超过千万；招商银行App金融场景使用率和非金融场景使用率分别为83.79%和69.80%，掌上生活App金融场景使用率和非金融场景使用率分别为76.21%和73.90%。

　　招行表示，以生态化视角，重塑批发业务专业化服务体系。一是不断完善分层分类客户经营体系。二是以数字化转型强化专业化服务能力，依托招商银行企业App，构建开放式全场景的企业移动服务平台。截至2019年末，招商银行企业App客户数达100.08万户，较上年末增长87.45%，月活跃客户数达42.65万户，同口径较上年末增长136.68%。三是以产业互联网为纲，实现生态化经营，2019年，聚合收款业务聚焦保险、医药、教育、快消四大场景，交易笔数达5.02亿笔，交易金额达1466.47亿元，同比增长267.51%。

　　该行零售、批发条线均设有专业用户体验团队。该行称，一方面重构零售客户体验监测体系，风铃系统1.0版本上线运行，对接行内系统20个，监测客户体验指标923个，实现对零售客户体验的实时监测和数字化呈现，初步构建零售客户的体验风向标和服务升级引擎。另一方面，全面诊断对公关键客户旅程，不断打通线上审批、风险、合规、运营流程，持续推进各类服务流程的重塑。保证金收取支持客户经理移动端7×24小时自主完成，征信授权及查询实现全流程线上化，查询全流程耗时从约一个星期缩短至最快只需5分钟。

　　在云+API方面，建立基于云计算技术的大规模IT基础设施，报告期内X86服务器部署总量同比增长60.67%，新一代PaaS（平台即服务）平台扩大运用，全行应用上云比例达到44%。大数据+AI方面，升级大数据云平台，数据湖整体容量提升至9.8PB，入湖数据同比增长68%。同时，继续深化业务和科技融合，全面推进价值驱动的精益研发转型。