招行平安等股份行零售业务压力陡增，贷后与黑产博弈升级！

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　　“总行领导开会要求所有部门全力支持资管。”某股份行贷后主管向零壹财经表示，内催目前增加了几千号人力，信审、客服全力支援，该行M1不良的积压量大大减少，贷后压力已经基本缓解。

　　该主管表示“复工是大环境利好，增加人力就能和逾期客户充分沟通，有效促进回款。”金融机构能采用的策略无外乎减免和展期，但唯有复工才能提振借款人的信心。即或在现金流未好转的情况下，借款人也会想办法周转以还上最低额度。在金融机构风控收紧，向正规机构借钱变难的当下，一些借款人会向亲友借款，以维护征信。

　　不是所有的银行贷后都像上述股份行那么顺利。一家以服务银行为主的催收公司董事则直言：就其公司而言M1回款业绩或许还能勉力支撑，M3之后基本都是亏损。该董事甚至表示，或许会寻找新的行业方向。

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　　四类人可享受延期还款

　　数位银行贷后业务人员表示，因疫情拖延还款的借款人不在少数。但依据相关文件，从银行的贷后策略来看，能够享受延期还款政策的借款人依然是少数。

　　1月31日，央行等五部门联合发布了《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》，其中提到四类人“可依调整后的还款安排，报送信用记录”。然而这四类人金融机构如何识别？借款人需要提供哪些材料证明？

　　《人民银行征信调整认定规则》其中提到了前3类人提交的材料，数家银行贷后业务负责人证实了其真实性。

　　文件提到：因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员和参加疫情防控工作人员，因疫情影响未能及时还款的，由经办单位客户经理认定，在备齐佐证材料并做好信息登记的前提下，提出调整需求，相关逾期贷款可以不作逾期记录报送、已经报送的予以调整。

　　借款人需要提供的材料如下：

　　多位银行贷后负责人表示，贷后目前相对宽松。一般而言，只要借款人提供相关证明，银行将给予还款期宽限，不计为违约，不计入个人征信逾期记录。

　　难点往往集中这些“证明”上。这既是借款人的难题，也是银行的难题。

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　　黑产在淘宝上兜售伪造《隔离证明》

　　对于借款人而言，证明的出具和盖章是一道槛，去网点提交材料又是一道槛。这样下来很多人就不会选择延期，而是尽力周转。毕竟逾期违约金也不是一笔小数目。

　　而银行的难题则在于无孔不入的黑产。某银行贷后负责人表示，该行会要求街道或村委会的隔离证明材料，“相对社区的证明而言，比较难开，不好造假。”

　　不过在淘宝以病历为关键词搜索。发现有卖家不仅能够伪造病历，还提供根据模板伪造《隔离证明》的服务，并声称，“提供模板都能做”，“居委会的章也能盖”。当询问银行是否会认可这种证明时，该客服表示“不保证能通过”。而这一套流程下来，总共只要40元。

　　将该卖家提供的隔离证明模板发给采访的银行贷后负责人，对方表示这种情况他们也难以识别，不过在一线实务中会加入话术“我们会与村委会和街道沟通核实情况。”这实际上是一个典型的心理博弈话术，在实践上几乎难以落实。

　　对于这样的造假，除非是明显的网上下载图片，银行很难识别。一是查证成本很高，“要联系公安，专人跟进，时间成本也很高”；二是银行无论在主观情感上还是客观利益上都更加倾向于“相信客户”。

　　这样在还款上的“造假”，在该负责人看来，带来的可能是“银行与借款人双赢的结果”。“借款人提供材料，偿还本金，减免费用；银行也收回本金。”“毕竟借款人还有意愿还款”。这样的现状，不可谓不无奈。

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　　多家银行贷后策略

　　如果说资产处置，本身就是时间、空间的腾挪与心理上博弈。那么在银行贷后环节，这种博弈几乎时时在发生，尤其是贷后矛盾较为集中的疫情期间。

　　无论坊间如何渲染“欠钱的是大爷”，银行并非完全没有主动权，即或在必须遵守疫情期间的相关政策的前提下。

　　据某大行内部材料显示，无论是国有行还是股份行，对于“延期”都采取了“采信客户”的立场，但是对于大部分无法提供证明，或者一线客服觉得不可信的客户，银行所采用的策略依然是采信、登记、等通知。

　　当然这一套流程本身与还款日的远近相关，“距离还款日近的快，距离还款日远的会建议临近再申请，具体几天通知不确定”。

　　建设银行、工商银行、浦发银行(600000,股吧)、招商银行(600036,股吧)等大型银行疫情期间的贷后策略。如下表（零壹财经整理）。

　　值得关注的是，股份制银行如招行、平安等主要依靠零售业务，而四大行则以对公业务为主。不同的资产结构也意味着不同的催收力度和灵活度，相比股份行，四大行明显更加灵活一些。

　　某国有银行贷后业务负责人，他表示：“现各银行根据银保监会的要求，在目前疫情的特殊情况下，一般都会同意借款企业的延期申请。个人这一块一般也友情操作。但对于去年底已逾期的，也视情况而定。贷后这一块，现相对宽松，矛盾可能会在下半年集中暴发。”

　　来源：零壹财经

　　作者：阿是

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