金融科技迎来“后疫情”时代：更审慎的金融业务，突飞猛进的科技需求

　　需求萎缩之后，要从精细化运营上下功夫，这是金融科技公司和很多银行的共识。

　　那么，如何做精细化运营？

　　收入预期的不明朗让人们不敢花钱了。

　　北漂青年小郭近三个月的信用卡欠款同比大降了80%，他并不是孤例，在一二线城市，很多人的信用卡账单都出现大幅下滑。沪漂青年小李说，“除了还房贷，买食品和生活用品等必需开销，现在基本没有其他的开销。所以信用卡账单过去一个月经常过万，这几个月都只有一千多。”

　　受疫情影响，一些银行信用卡中心线下申卡业务已基本停摆，21世纪经济报道记者了解到，已有多家大行的卡中心都下调了今年的业绩预期，并普遍持偏悲观的态度。

　　在信贷需求萎缩的情况下，连一向低调的“微粒贷”都开始在微信上做“社交营销”了，用户每通过分享图片拉来一个“微粒贷”新客户，都可以拿到20元现金红包，每天上限为100个红包，即2000元。

　　线下金融业务受到很大冲击的同时，但线上的金融业务受到的影响相对还算较小，因此金融机构对线上化获客和在线风控的需求更强——这直接导致，金融科技巨头们的金融科技业务量飙升。有些公司甚至预计，今年全年的金融科技营收将是去年的三倍。

　　度小满金融科技产品负责人4月24日在接受21世纪经济报道记者采访时表示，“从我们后台数据来看，机构查询量是先降后升，消费金融公司尤其明显，疫情初期这些机构的业务申请量和查询量都出现非常快和大的下降，3月以来又开始快速回升。现在我们平台查询量比去年12月底增长50%。”

　　受疫情影响，一些银行信用卡中心线下申卡业务已基本停摆。-IC photo

　　金融科技行业三大变化

　　这位负责人直观感受到大中小银行都有很强烈的线上化转型的需求。他表示，线上化系统、端到端解决方案，都处于需求爆发期。

　　第二个变化是，疫情使线上业务机构更加追求精细化运营，对智能获客、智能风控和智能催收，都有很强的需求。三是疫情加速了金融科技行业的基础设施体系建设，比如云计算。

　　疫情之后，很多银行都调整了零售业务的运营策略，对新客户持相对谨慎的态度。而对存量客户，金融机构主要有两个方面需求：一是在存量客户中识别出来优质客户，给他们提额，定价上做优惠。二是识别出存量客户中隐藏的风险。

　　然而，大数据风控合规要求越来越严格，特别是去年行业整顿之后。大数据风控作为一把双刃剑，如何避免用户隐私保护等合规方面的风险？

　　上述负责人表示，一方面，公司有严格的安全合规内审和法务体系，还有律师团队定期进行风险审核。另一方面，公司将严格按照个人信息安全规范的要求，首先是所有数据都要拿到用户授权，其次是对数据进行去标识化和匿名化处理。

　　风控演变：从统一到分化

　　从精细化运营上下功夫，这是金融科技公司和很多银行的共识。

　　那么，如何做精细化运营？

　　通俗来说，即通过分客群运营方式，对不同行业和不同客群进行更精细化的运营。“目前阶段各机构对新客户的获取都是放缓的，普遍都更愿意加大对存量客户的挖掘，存量客户的业务量明显提升，我们也会更用心经营存量客户，比如给更好的额度、更多利率优惠等。”一位头部金融科技公司的负责人4月28日对21世纪经济报道记者表示。

　　而从风控的角度，过去通常是采取统一的风控体系，现在整个风控架构的构建上都出现了变化，根据客群的来源不同、场景不同、行职业不同，采取不同的风控体系，不同的定价、定额和信用审批等方式，以及不同的智能催收和不同的获客方式。

　　即使都是银行，各自的金融科技需求也非常不同。

　　比如说，国有大行和头部的股份行，他们自己有数据、有客户，需要金融科技公司做的是加强其底层的能力，比如人脸识别、语音识别技术，盘活现有存量客户，加速线上化转型等。

　　而对于部分城商行农商行来说，既没有数据也没有客户，不仅需要获客，还需要从头搭建一个新的线上风控系统。部分资质更差的甚至沦为资金端。一些城商行的负责人则对21世纪经济报道记者表示，有的金融科技公司帮他们做的App不接地气，并不适合他们的客群。

　　此前，平安旗下的金融壹账通联席总经理邱寒在作客21世纪经济报道云论坛时表示， “当客群、消费者行为越来越线上化以后，风控系统也得重构。举例来说，以前判断客户偿债能力，更多去看他的资产。以前资产更多是房、车这些有形的资产，但很多新型资产正在涌现。举例来说，线上虚拟的资产：在游戏当中的等级、设备，在网上是多少粉丝、网络影响力等，这在未来也会被认定是资产。目前大多数传统银行风控系统还比较僵化，改变需要非常长时间的系统重构，未来我相信模块化、主件化、引擎化会得到非常大的发展。”