800家银行网点关停背后……

　　2020年以来，已有逾800家银行网点关门营业！这背后透露出什么信息？

　　要参君

　　银行网点快速收缩

　　5月9日，银保监网站批复了10家支行和分理处关停。2020年以来，已有逾期800家银行网点关门。今年1月1日-5月4日，关停的支行达到683家之多，分理处达118家，合计至少801家银行网点终止营业，相较于2上年同期，网点关停增速度有所增加。

　　从送停类型来看，由于国有银行和股份制银行布点多，所以绝对数量上来看则遥遥领先，但城商行和农商行也都有涉及。

　　根据复批文件，终止营业后，银行网点要及时拆除相应标识及标牌，不得对外再办理任何金融业务。各家网点要妥善处理好善后事宜，也有部分银行网点分代理处明确表示将并入其他区域的网点。

　　有银行人士分析，大城市一个物理网点一年存款1个亿才能维持平衡。随着互联网渠道高速发展、无接触服务兴起，银行等金融机构对渠道依赖的程度快速减弱，减少网点的行为未来还将持续。

　　特别是由于疫情的影响，为银行加码线上布局提供契机，物理网点的改造转型更为迫切。

　　联讯证券的研报显示，从国外的数据来看，一方面利率市场化改革会导致银行业整体利润水平在短时间内出现大幅下滑，行业竞争加剧，网点作为银行最为昂贵的渠道资源，能否实现有效回报将决定银行的整体绩效水平。不过，明显可以看出，上市银行吸收存款的能力明显下降。另一方面，网点租金和人工成本上涨、硬件维护成本和设备更新投资需求也在竞争的压力下大幅被动上升，进一步加大网点的盈利压力。

　　“银行减少物理网点已经是大势所趋，不仅网点减少，单个网点的营业面积也在缩小，过去那种高大上的网点现在已经一点难求。银行网点根据所在区域、面积、设备数量和员工数量的不同成本有所不同，三四线城市因为房租、员工成本低肯定会大幅低于一二线城市。据我们测算大城市的一般1个亿的存款是盈亏平衡线，不过现在息差越来越窄可能不止这个数字了。”长三角一家城商行的相关负责人向21世纪经济报道记者表示。

　　网点大幅减少的背后是银行人员的缩编

　　据六大行的年报，2019年年末，工、农、中、建、交、邮共有员工1827891人，2018年这个数字则是1839428人，一年减少11537人。某城商行负责人告诉记者，从2016年开始，该行对于柜台人员的数量就一直减少。“现在手机银行非常方便，95%甚至以上的业务都可以通过手机银行完成，有些客户几年都不会去网点一次。”

　　从目前的招聘广告来看，银行几乎清一色在寻找技术岗位。董希淼认为从这点也可以窥豹一斑，反映出银行业前台削减、后台加重是发展转型的一个方向。这一趋势在未来几年还会进一步强化，特别是5G时代的到来。

　　简单操作岗位人员缩编，科技型人才、管理人才则一直是求贤若渴。

　　平安银行(000001,股吧)北京分行副行长杨建华认为，5G时代已经来临，银行会发生翻天覆地的变化。“我们现在做两个事情，一是改造网点，变成智能化，客户到达网点后，以前最快需要6分钟，现在1分钟就可办完。按照规定，网点还设有柜台，客户来到银行，我们就可以识别出，客户办理哪些业务。二是，在支行附近建立起支行的生态，获悉客户的生活习惯、需要交易的场景。更重要的是，未来怎样走入更多的子场景、垂直场景中。”

　　如何转型及打造智能化网点的未来？

　　银行的网点智能化不能不说到“无人银行”，焦点问题是无人银行是不是银行网点的未来？

　　“无人银行”曾经惊艳亮相，并给银行业带来轰动，这个全程无需银行职员参与办理业务的高度“智能化”网点，通过充分运用生物识别、语音识别、数据挖掘等最新金融智能科技成果，整合并融入当前炙手可热的机器人、VR、AR、人脸识别，语音导航，全息投影等前沿科技元素，为客户呈现了一个以智慧、共享、体验、创新为特点的全自助智能服务平台。当很多人提出，无人银行是不是银行网点的未来？我的结论是真的不一定。也许会成为一种潮流和趋势而出现，但是绝对不会成为银行网点的全部。一年多过去了，无人银行已经不再有人提起，就说明了这一点。

　　最后要明确的是，银行网点的转型未来到底应该如何转变：

　　一是对银行的物理网点功能进行重新定位。银行原有的物理网点虽然面临巨大的转型，但需要对服务功能进行重新定位，将原有的主要以柜台服务为主转变为线上线下综合服务为主，使物理网点成为银行综合服务的基础点和支撑点，成为综合理财、服务演示、服务推介的示范区。

　　二是充分利用数字技术和现代信息技术，实现金融服务的场景化。未来的银行场景化服务是获客、综合服务、服务体验。未来银行竞争的关键是场景与体验。银行的物理网点要成为场景化服务的示范区和聚集点，强化客户的良好体验。

　　三是未来的银行网点服务要有战略思维。要从战略上充分利用现实的面对面技术、视频的虚拟网点与物理网点的有机联系，实现线下线上营销和服务、直销银行与网点银行、服务与示范、推广与演示体验综合协同的能力延伸，从而形成综合的服务能力的提升。

　　银行网点的转型不仅仅考验的是网点的大小，也不仅仅考验的是柜台人员的多少，更不是考验网点的多少，而是考验银行经营管理和风险管理的战略能力、综合整合能力、相互协同能力、技术与人的对接能力，这才是银行网点转型的关键。

　　本文来源：四川省城市商业银行协会

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