百信银行行长李如东：数字银行已经成为势不可挡的趋势

　　5月16日，2020清华五道口全球金融论坛特别策划线上举行，本期论坛的主题是“金融战疫，共克时艰”，百信银行行长李如东发表演讲。

百信银行行长李如东

　　李如东指出，当前，新冠疫情已经成为了全球性事件。“危”与“机”从来都是相伴相生，对数字银行而言，意味着更多机遇。

　　“回顾过往，商业银行在过去近十年已经告别了单纯的“规模依赖”，纷纷提出了零售转型、数字化转型或金融科技转型等战略课题。” 李如东表示，无论何时，商业银行的经营都需要经受三个方面的考验：

　　一是如何更好的把控风险。疫情是一面镜子，风险的本质没有改变。风控能力决定一家银行能走多远。短期看，对商业银行的流动性风险、信用风险的把控形成很大挑战。中长期看，银行更加注重质量、注重效益，更加重视轻型发展，最终要保证三性平衡。

　　二是如何更好的抗周期性。银行风险有滞后性，因此很考验银行的资产结构安排、商业模式和战略布局。过去认为零售业务的抗风险性强，波动性小，但在疫情的冲击下，银行家们提出了一个新的思考，未来银行零售业务的占比多少合适？到底是60%合适，还是50%或80%，每家银行都需要根据自身的特点去调整，适合自己是最重要的。

　　三是能否抓住金融科技势能。银行应该建立怎样的护城河，业内已经形成共识，未来很长一段时间，银行的势能在金融科技。各家银行都高度重视金融科技，很多银行在金融科技的投入上不设限，各家银行比拼的重点将在金融科技能力上，一家银行的金融科技能力将成为这家银行的核心竞争力。尤其是面向用户服务的时候，数字化、智能化服务的水平将很可能影响下一代用户习惯的迁移。

　　李如东认为，我国经济长期向好趋势不会改变。良好的基本面为银行业的发展提供了健康肌体。尤其是数字经济下，银行业需要做好数字化转型的应对和改变。

　　一是从客户到用户的转变。过去，银行是经营客户的概念，客户和用户表面看只有一字之差，但深层次的是服务理念的变革与重塑。移动互联网时代金融面临脱媒困境，用户的话语权变了。银行必须自我变革，数字银行将不再是一个场所，而是一种行为，尤其是零售银行服务，更加注重生活场景的渗透，强调用户运营，并不单纯是存、贷、汇等传统金融服务。

　　二是从卡基到账基的转变。银行的账户体系是一切金融活动的基础设施。数字经济下金融服务的场所和载体都会发生变化，数字形态的账户将逐步替代“卡形态”，“卡基”向“账基”加速转变，货币也将进入数字时代，甚至不需要依赖网络也可以完成支付。

　　三是网点经济向开放银行转变。开放银行是一个新的发展趋势，也是当前银行数字化转型的重要组成部分。过去十年商业银行平均离柜率逐步上升到90%，很多银行已经上升到99%以上，银行网点正在逐步被弱化。银行数字化发展要“向前一步”，借助金融科技和开放银行模式，与实体经济线上线下场景更加深度地融合，从场景端出发深度洞察用户和产业痛点，将会是未来的发展趋势之一。

　　李如东表示，从技术的角度来看，人类文明的每一次跨越，都会推动新的业态产生。数字银行已经成为势不可挡的趋势。