银保监会政策下一步！事关健康险、重疾险、车险、资金运用

　　今年全国两会政府工作报告再次明确“强化保险保障功能”，未来政策如何走？

　　2020年一季度商业养老年金保险保费325亿元

　　5月27日，21世纪经济报道记者从银保监会获悉，近年来，保险行业充分发挥长期稳健资金管理和风险保障功能，积极服务多层次养老保障体系建设，增加社会养老资金积累，服务养老资金保值增值，提高民众养老保障水平。

　　2020年一季度，商业养老年金保险保费收入325亿元，有效保单6883万件，期末有效承保人次6758万，积累了超过5320亿元的保险责任准备金,较年初增长11.7%。截至2020年一季度，保险业在企业年金市场共计为7万余家企业提供受托管理服务，覆盖1400多万人，受托管理资产9543亿元，占企业年金法人受托业务的70%左右;投资管理资产余额9965亿元，占企业年金基金实际投资运作金额的55%左右；管理企业账户2万个，个人账户374万个。部分保险机构还担任基本养老保险基金投资管理人，为基本养老保险基金市场化运作提供投资管理服务。

　　个人税收递延型商业养老保险试点进展平稳。截至2020年4月底，共有23家保险公司参与试点，19家公司出单，累计实现保费收入3.0亿元，参保人数4.76万人。尽管试点进展较为平稳，但业务总体规模不大，市场普遍反映政策吸引力不足。下一步，银保监会将积极协调财政部、税务总局等相关部门，完善税延保险试点政策，扩大试点地区范围。

　　2019年健康保险保费7066亿元

　　近年来，我国商业健康保险快速发展，产品种类日渐丰富，服务范围不断拓展。健康保险产品包括疾病保险、医疗保险、医疗意外保险、护理保险和失能收入损失保险5大类。2019年，健康保险保费收入7066亿元，同比增长29.7%，赔付支出2351亿元，同比增长34.8％;2020年一季度,健康保险保费收入2641亿元，同比增长21.6%，赔付支出541亿元，同比增长7.3％，并为参保人积累了接近1.3万亿元的长期健康险风险准备金,在满足人民群众多层次、多样化的健康保障需求方面发挥了积极作用。此外，保险业还积极承办城乡居民大病保险，覆盖11.3亿城乡群众，累计赔付超过3千万人次，参保群众大病报销比例提高了10-15个百分点；积极参与国家长期护理保险制度试点。在15个国家试点城市中，13个由商业保险公司参与经办，覆盖人口超过4千万，为参保群众提供方便快捷的护理保障。

　　下一步，银保监会将继续重点做好以下工作：一是加强政策引导，深化金融供给侧结构性改革，推动健康保险创新保障内容、扩大覆盖范围、提高保障水平、提升服务能力。二是完善相关制度。完善重大疾病定义、修订重疾发生率表，用足用好税优健康保险政策，研究制定保险业健康管理服务指引，鼓励保险业参与国家长期护理保险试点等。三是加大监管力度，规范健康保险市场秩序，保护消费者合法权益，促进健康保险持续稳健发展。

　　2019年重疾险保费占健康险保费的58%

　　重大疾病保险是以疾病的发生为赔付条件的保险产品，是健康保险领域最为重要的保险产品之一。2019年重疾险保费收入4107亿元，占健康险保费收入的58%。

　　随着医学临床诊断标准和诊断技术的不断发展和革新，现行重疾定义的部分内容已不能满足当前行业发展和消费者的需求，需要进一步修订和完善。2018年6月，人身险部指导保险业协会启动了重疾定义修订工作，目前已经完成定义修订初稿。从修订内容来看，一是优化重疾分类，引入轻症定义，建立重大疾病分级体系。二是增加病种数量，适度扩展保障范围。三是适应医学进展，扩展疾病定义范围，优化定义内涵。经过近两年的努力，目前已完成重大疾病定义修订相关工作，以及业内专家论证和医学专家外部评审，并完成了向行业内部征求意见。

　　考虑到重疾定义与消费者密切相关，社会关注度较高，近期，保险业协会将会同相关机构向社会公开征求意见，确保重疾表修订工作科学性和严谨性。同时，拟研究在保险业协会下建立重疾定义长效工作机制，邀请部分业内外专家组成重疾定义专家咨询委员会，定期回顾重疾定义实施情况，按照“小步快跑”的方式及时修订重疾定义，研究制定重疾理赔指南，为相关问题提供专业咨询意见。

　　截至2020年4月全国农业保险实现保费265.81亿

　　截至2020年4月，全国农业保险实现保费收入265.81亿元，为5419.79万户次农户提供风险保障1.31万亿元，已向960.86万户次受灾农户支付赔款147.82亿元，农业保险赔款成为农户灾后重建和恢复生产生活的重要资金来源。目前，我国已成为亚洲第一、世界第二的农业保险大国。

　　2019年，银保监会联合相关部委在前期试点的基础上，将农业大灾保险试点范围由200个产粮大县扩展至500个，对新型农业经营主体三大主粮作物的保险保障由保直接物化成本提升至覆盖土地流转成本，保障水平平均提升90%以上。同时，积极推进三大主粮作物完全成本保险和收入保险试点，帮助参保农户防范自然灾害和市场变动双重风险。2019年5月29日，中央全面深化改革委员会第八次会议审议并原则同意《关于加快农业保险高质量发展的指导意见》，为做好新时代农业保险工作提供了根本遵循。

　　下一步，银保监会将会同有关部门，按照政府引导、市场运作、自主自愿、协同推进的原则，提高农业保险服务能力，优化农业保险运行机制，加强农业保险基础设施建设，切实加快农业保险高质量发展，更好地满足“三农”领域日益增长的保险保障需求。

　　截至2020年一季度末地震保险共同体累计为1079.07万户次居民

　　银保监会会同相关部门不断建立健全地震巨灾保险制度，助力加强民生保障体系建设。

　　我国是自然灾害较为严重的国家。2016年，原保监会会同相关部门印发《建立城乡居民住宅地震保险制度实施方案》，按照民生优先原则，选择分布广泛、危害严重、关注度高的地震灾害为突破口，建立城乡居民住宅地震巨灾保险制度，成立由40多家保险公司组成的中国城乡居民住宅地震巨灾保险共同体（以下简称地震保险共同体）。2019年，银保监会组织相关部委成立地震巨灾保险立法联合调研组，赴四川、河北等地开展调研，积极推动地震巨灾保险立法，完善制度顶层设计。截至2020年一季度末，地震保险共同体累计为1079.07万户次居民，提供4422.28亿元的地震巨灾风险保障，实现保费收入3.49亿元。

　　地震保险共同体积极应对地震灾情，地震保险的保障作用初显成效。截至一季度末，地震保险共同体累计预计总赔款金额6500万元，已支付赔款5591.12万元。其中，在2019年四川宜宾珙县、四川自贡、吉林松原、四川宜宾长宁县的4起4.7级以上地震中，地震保险共同体预计总赔款金额5500万元，已支付赔款5165万元。

　　下一步，银保监会将加强沟通协调，积极推动地震巨灾保险相关立法工作，不断优化巨灾保险发展环境。以地震保险共同体为基础，不断扩大巨灾保险的灾因种类、提高保障水平，推进完善巨灾保险制度。

　　2019年我国车险保费8189亿

　　机动车辆保险长期以来是财险领域的主要险种，同时又是涉及千家万户出行保障的民生大事，与人民群众利益关系密切。2019年我国车险保费收入8189亿元（其中交强险2188亿元，商业车险6001亿元），占财险业总保费收入的63%。

　　我国车险经过多年的改革发展，取得了积极成效，但一些长期存在的深层次矛盾和问题仍然没有得到根本解决，高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题比较突出，离高质量发展要求还有较大差距。要解决好车险领域的复杂问题，实现多方共赢，更好地维护消费者权益，需要实施车险综合改革。

　　下一步，银保监会将按照人民导向、市场导向、发展导向、渐进方式推进车险综合改革，把坚持以人民为中心和高质量发展作为评价标准，为保险消费者提供更好的车险保障服务。

　　此外，我国新能源汽车增速较快，但总体保有量比较小。2019年，全国承保新能源汽车车辆数为347万辆，仅占行业总承保汽车辆数的1.4%。

　　虽然保险行业对新能源汽车承保、理赔数据积累尚显不足，但近年来一直持续开展新能源汽车风险研究。在前期开展研究论证的基础上，当前保险业协会已组织力量成立了新能源汽车保险专属条款工作组，积极开展条款研发工作。目前，新能源车条款已初步征求过行业和有关专家意见，下一步将继续修改完善，力争早日推出新能源汽车保险专属示范产品。

　　2020年一季度末保险业资产总规模为21.72万亿

　　2020年一季度末，保险业资产总规模为21.72万亿元，保险资金运用余额为19.43万亿元，同比分别增长13.66%、13.9%。从配置结构看，保险资金投资流动性资产1.04万亿元，占资金运用余额的比例为5.38%；固定收益类资产13.15万亿元，占比67.67%；权益类资产4.38万亿元，占比22.57%；投资性房地产0.19万亿元，占比0.98%；其他投资0.66万亿元，占比3.4%。保险行业通过投资债券、股票、债权、股权等方式累计为实体经济融资16.6万亿元。

　　下一步，银保监会将加强政策引导，支持保险资金发挥期限长和来源稳定等优势，服务经济高质量发展。

　　一是强化对企业复工复产的长期融资支持。发挥保险资金长期投资优势，鼓励保险机构通过股权、债权、股债结合等方式，为重大工程项目和企业提供长期融资支持。建立保险资管产品注册服务绿色通道，对投资于受疫情影响较大地区的产品，提高注册发行效率，支持企业复工复产。

　　二是推进保险资金运用市场化改革。加强政策引导，对符合国家导向的投资项目，从投资范围、投资比例等给予政策支持。改革投资管理能力备案机制，强化资金运用信息披露，赋予机构更多投资选择权。取消保险资管产品发行许可，推进资产支持计划注册制改革，增加产品供给，提升资金运用效率。

　　三是加大对民营和小微企业服务力度。修订债权投资计划、股权投资计划和组合类产品等产品政策，完善产品信用增级要求，拓宽服务实体企业的范围。完善保险资金支农支小融资试点新模式，探索保险资金深度参与服务普惠金融新路径。

　　四是支持保险资金投资健康、养老等社会服务领域。聚焦保障和改善民生，支持保险资金加大对与保险业务相关的健康、医疗和养老等上下游产业服务力度，满足社会多元化养老需求。发挥保险资管公司在大类资产配置上的能力与特长，参与养老金第三支柱建设。

　　截至2020年4月末60家人身险公司开展疫情相关赔付金额2.6亿

　　一直以来，银保监会将治理保险理赔难问题作为监管重点，通过现场检查、非现场监管、窗口指导、服务评价等多种监管手段，督促保险公司不断提升理赔服务效率，简化理赔手续，推动解决“理赔难”问题，切实维护消费者合法权益。

　　一是将理赔方面的违法违规问题纳入2019年人身保险产品专项现场检查内容，对查实的理赔时间超过保险法规定时限问题依法处罚；对产品条款责任范围不清、重要概念不清晰、责任免除不合理等问题要求公司严肃整改，改进产品设计，规范销售行为，从源头上治理理赔难问题。

　　二是将理赔服务评价情况及投诉情况等纳入人身险公司监管档案和年度评价报告，在市场准入和选择现场检查对象时作为重要考量因素，对问题严重的公司加以督促改进。

　　三是对特定时期的理赔服务开展窗口指导和监督。抗击新冠肺炎疫情期间，人身险部要求各人身险公司针对新冠肺炎感染客户开辟理赔绿色通道，简化资料要求，安排专人优先处理，确保应赔尽赔快赔。各人身险公司降低理赔标准，取消免赔额、等待期、观察期、定点医院等理赔限制，开展线上赔付预付赔款等方式快速赔付。截至4月末，60家人身险公司开展疫情相关理赔7000多人次，赔付金额2.6亿元，部分属于扩展责任和赠送保险项下的赔款也及时赔付到位。

　　(作者：李致鸿 编辑：周鹏峰）