战疫资金怎么发、不良是否面临上升压力？银行这样说

新冠肺炎疫情改写了很多中小企业的命运。

“很多企业经营现金流打折了，这时金融机构应该顶上去，给企业补充融资现金流。就像一个孩子数学成绩下降，要在语文上多拿点分，来保持总成绩稳定一样。”5月26日，谈及银行如何利用央行战疫资金支持企业发展时，工商银行北京市分行副行长张展说。

如何让中小企业资金不断流？银行做的很重要的一件事就是加大信贷发放。

新京报记者从央行营管部了解到，截至5月20日，9家全国性银行北京分行和3家地方法人银行已向企业发放优惠利率贷款804笔，金额共计371.8亿元，财政贴息后，企业实际融资利率不足1.3%。除专项战疫资金外，银行还以自有资金扶持企业，并提供较以往更低的利率。4月末，北京市普惠口径小微贷款加权平均利率为5.42%，同比大幅下降115个基点。

战疫资金发放如何？企业筛选标准是什么？银行利润是否会被侵蚀？不良率会否承压？工行北分、北京银行(601169,股吧)、北京农商行均表示，加大信贷投放力度，同时严把企业筛选关，确保战疫资金用到“刀刃上”。

保障企业“不差钱”：

加大信贷投放力度，贷款利率更低

疫情暴发早期时，就有知名连锁餐饮公司提到现金流危机，这是疫情下许多中小微企业的缩影。怎么让它们不断流？银行做的事情之一就是加大信贷投放。

据张展介绍，截至4月末，工行北分本外币各项贷款余额突破1万亿元，达到10318亿元，较年初同比增长14%。其中，公司贷款余额7136亿元，净增503亿元。在战疫资金发放方面，工行北分采用梯次化名单制管理，累计审批防疫相关贷款160亿元，发放96亿元，其中专项优惠贷款80亿元。

除特殊时期帮中小微企业渡过难关，加大普惠型小微企业贷款投放是近年银行一项持续的任务，今年政府工作报告对国有大行普惠型小微企业贷款增速提出更高要求。张展介绍称，今年前4个月该行投放普惠贷款近127亿元，较去年同期多投放近36%，普惠贷款余额同比增长43%。该行同时走访零信贷企业，目前已走访3068户，有贷款需求户数约10%。

北京银行首席财务官助理、资产负债部总经理曹卓表示，截至4月末，该行已向北京地区名单内97户企业发放优惠利率贷款（利率低于LPR-100bp）52亿元，其中向央行报备申请专项再贷款企业92户，总额35.8亿元，加权平均利率2.61%。同时，以自有资金向再贷款重点名单内企业（全国+北京）144户，发放流动资金贷款83.82亿元。

在以支小再贷款再贴现政策支持中小微企业复产复工方面，截至4月末，北京银行为1374家小微企业投放优惠利率贷款52.4亿元，为299家中小微企业操作17.2亿元优惠利率贴现。投放支小再贷款平均利率4.29%，较北京地区普惠贷款平均低89bp；操作再贴现平均利率3%，较同档次贴现利率低30bp。两项合计，预计全年为客户节约5200万元利息支出，平均每户3万元。

北京农商银行透露，截至5月22日，累计为抗击疫情和复工复产提供资金支持超350亿元，为央行防疫名单内的68户企业发放贷款91.37亿元。被支持企业中，小微和民营企业户数占70%。

保证战疫资金不会“跑冒滴漏”：

严把名单筛选关， 严格执行用途合规、逐笔审查要求

根据央行规定，专项再贷款发放采取“先贷后借”的报销制，银行先向重点企业发放符合要求的贷款，再向央行请领再贷款资金。如何保证战疫资金不会“跑冒滴漏”，对银行也是一个考验。

对于前述提到的“梯次化名单制”，张展介绍称，工行北分把跟疫情相关企业按不同产业链做了几个梯次，涉及抗疫物资、民生保障的，对客户都给予优惠利率贷款。其中纳入央行名单的严格按照指导利率，未纳入名单的，给予比正常贷款低的利率。她同时强调，名单是动态的，会通过企业订单等材料甄别客户是否是真正将资金用于防疫、资金需求量是否合理。

北京银行公司银行部副总经理贺凌透露，该行向央行报备申请专项再贷款的企业92户，平均贷款额不超过4000万元，最小的单笔放款仅18万元。“不是企业申请多少就给批多少，我们在发放过程中严格执行用途合规、逐笔审查，大额报备等要求。

贺凌举例称，比如软件开发企业、物流企业申请再贷款，能不能用于发放人员工资，怎么确定与抗疫防疫相关，企业心里没底。“我们向有关管理部门多次咨询、备案，反复沟通，最终确定了可用范围，既支持了企业，也实现了精准投放。”

银行不良率会上升吗？

加大监测和排查力度，把控不良风险

政府工作报告提出，中小微企业贷款延期还本付息政策再延长至明年3月底，对普惠型小微企业贷款应延尽延，对其他困难企业贷款协商延期。但对银行而言，意味着可能面临利润被侵蚀和不良承压。央行研究局课题组日前发布的一份报告指出，银行后期不良贷款处置和资本消耗压力明显加大，银行利润增速可能下滑，不排除年内出现零增长或负增长的可能。

记者了解到，工行北分已为受疫情影响的住宿餐饮、文化旅游等行业的小微企业办理无还本续贷、展期728户、1327笔，金额达14.23亿元。

北京银行小企业部门相关人员表示，该行小微客户重点客户群体为科技、文化类小微企业，科技企业整体经营情况相对平稳，对于一些从事防疫物品研发的企业，北京银行加大了信贷支持。文化企业中，涉及餐饮、文旅行业的小微企业，受疫情影响而导致的经营问题比较突出，该行对这类企业通过多种方式提供资金支持，有的通过扩大部分信贷帮企业度过阶段性困难，有的通过无缝衔接完成续贷，保证企业流动资金周转。

另据北京银行个贷管理部副总经理王健宁介绍，该行经营贷业务累计续贷、展期5.4亿元，截至4月末不良率为0.42%，比年初小幅上升0.05个百分点；个人房贷业务因有抵押物，加上5月以来复工复产情况进一步好转，大部分都已恢复正常还款。他表示，在给予客户还款宽限期和下浮利率的同时，该行还采取每周监测、逐户排查的方式，将不良率控制在可控范围内。

“银行坏账确实有滞后反映，但不是所有银行不良率都必然上升。”张展分析称，有的企业资金流一时遇到问题，给它贷款展期它或许就能活；有的企业是资金成本高、利润率薄，给它降低资金成本，帮它做一些改善，它或许就能挺过去。

她还举例称，曾有企业因经营不善，加上管理层人员有矛盾，到期资金还不了，但该公司有大量应收款，于是工行北分出面协调5家经销商，以折扣价收回了应收款，盘活了这笔资金。张展介绍，工行北分还在陆续收回不良贷款，预计今年不良率会保持稳定。