中小银行数字化转型的低调试验！移动优先、押注信用卡，第一城商行数字化银行进击之道

　　北京银行深谙科技创新之道且一直将其作为各项业务发力的重要支撑点，以零售业务为例，近几年来该行以信用卡业务为切入点践行“移动优先”战略，悄悄地进行了一场数字化转型的试验，且成效极为显著。

　　要参君

　　时代的浪潮总是奔腾不息，而在每个时代的浪潮当中必定会出现少许耀眼夺目的浪花。把目光投向金融业，在国内银行业的大潮中，这朵最夺目的浪花无疑便是金融科技，它推动着商业银行加速向前奔涌。

　　当前，银行业正处于一个“技术主导一切，并且无处不在”的世界当中，不被淘汰的唯一出路就是为数字化消费者打造全新的体验模式。在全渠道银行、智能投顾、区块链等科技变革的推动下，中国银行业正逐步实现从移动银行向数字银行全面发展转型。

　　作为国内银行业第三梯队的领头羊，北京银行(601169,股吧)深谙科技创新之道且一直将其作为各项业务发力的重要支撑点，以零售业务为例，近几年来该行以信用卡业务为切入点践行“移动优先”战略，悄悄地进行了一场数字化转型的试验，且成效极为显著。

　　2019年北京银行信用卡APP加速迭代升级，全年累计用户提升近60%，月活用户提升近30%。2020年APP将推出全新版本，实现与手机银行APP的互联互通，目前，该行已实现信用卡网申的行内渠道全覆盖。该行信用卡负责人表示，总行将发展目标明确定位为打造区域性银行“体验最优智慧信用卡”，以“移动优先”与“数字转型”为战略指引，在团队建设、系统建设上也将持续加大资源投入。

　　科技投入增至22亿“移动优先“战略进击数字化

　　根据银保监会金融许可证信息平台的数据统计发现，截至5月14日，今年以来商业银行机构退出列表中合计有889家银行网点终止营业。银行线下网点正在以肉眼可见的速度消失。数字化转型，几乎是所有商业银行共同面临的一道考题，北京银行也不例外。

　　2019年，北京银行科技投入达到18亿元，约占全年营业收入的3%，今年的科技投入计划更是将增至22亿元。不仅如此，去年该行在内部推出了名为零售数据“仪表盘”的管理提升项目，以动态化监测客户流量的经营。如此“巨投”以及专项项目足以表明北京银行对科技金融的重视。

　　然而，若想完成传统银行向数字化银行的转变，光有投入是不够的，还要找准发力点、明确目标。北京银行的数字化进击之道便是坚定不移地践行移动优先战略。

　　所谓移动优先，就是将移动银行战略摆在更突出的位置，将传统网点经营思维打破，或者是进行延伸。去年，北京银行持续深化移动优先战略并取得了明显成效。截至 2019 年末，该行电子银行存量客户达 1050 万户，接近整体客户的50%，其中，手机银行存量客户达 607 万户；线下网点全面完成智能化改造，PAD银行升级2.0平台，智能机具全年业务量同比增长3倍，智能渠道的基础业务替代率达到95%以上。

　　在“移动优先”战略指引下，“京彩生活”APP历经近百次敏捷迭代升级，综合服务能力与体验显著提升，移动用户规模突破600万，同比增长31.8%，近五年年均增幅超过50%；规模增长的同时客户活跃显著提升，APP日均启动次数提升62%，MAU同比大幅增长98%。在各类第三方进行的银行APP测评排行中，该行排名与得分较2018年实现了显著提升，稳居城商行榜首。

　　北京银行手机APP这一系列亮眼成绩均与该行在手机银行持续加快的建设进程以及运营模式分不开。

　　一方面，北京银行加快手机银行产品建设，对手机银行进行 10 余次迭代升级，推进新版移动端开发平台及手机银行5.0建设工作，新增 10 余项产品。在推陈出新的同时该行也深知“场景为王”的生存法则，推出结售汇、境外汇款、外币定期等出境金融服务，ETC、世园会购票等便民服务，新增手机号转账、“人到人”转账、交易对手信息查询、在线预约开卡、跨行资金归集、客户信息在线管理等基础银行服务，使得服务场景不断丰富、客户体验持续提升。

　　另一方面，北京银行致力于深化数字化运营模式，新建消息推送平台、完成营销平台 II 期升级。该行深化“微信+短信+推送消息+线下网点”的立体化运营工具体系，通过多渠道消息推送实现对客户精准唤醒与触达；针对APP 客户推出专属产品，挖掘蓝海客群效果显著。

　　谈及下一步发展规划，该行零售负责人不断重复“体验”这一关键词。该负责人透露，根据2019年提出的移动银行建设规划，全新版本手机银行将于今年下半年推出。

　　目前该行正在积极筹建3000人以上规模的客户体验师团队，主要从反映问题最多的客户中、从距离客户最近的一线员工中招聘体验师，同时灵活引入专业人才，构建“客户+客户经理”、“专员+专家”的多层次队伍。体验师队伍将首先从移动渠道着手，以“刀刃向内、自我革命”为宗旨，致力于打造全渠道一体化、数字化、智能化的极致体验。

　　客户突破2200万

　　押注信用卡开拓零售试验田

　　好风凭借力，送我上青云。

　　银行数字化转型是大势所趋，但归根究底数字化转型总是技术层面的改进，无论是开拓业务场景或是创新线上渠道，都是为了让银行在金融科技的助力下为客户提供更优质的服务，最终落脚点还是业务。

　　作为城商行队伍的领跑者，北京银行深谙此道。在零售业务方面，近几年来该行以信用卡业务为切入点践行“移动优先”战略，悄悄地进行了一场数字化转型的试验，且成效极为显著。

　　在数字化渠道运营方面，2019年该行已实现信用卡网申的行内渠道全覆盖，并拓展十余个外部渠道，推出线上分期“i易贷”、 “数字信用卡”等产品，全年电子化获客占比提升57%，“线上+线下”一体化的拓客模式逐渐清晰，目前该行正在与各头部互联网企业积极接洽线上渠道合作。

　　在数字化客户经营方面，2019年该行信用卡APP加速迭代升级，全年累计用户提升近60%，月活用户提升近30%，2020年APP将推出全新版本，实现与手机银行APP的互联互通；同时，该行零售客户已突破2200万户，大数据决策与人工智能技术为交叉营销带来更多潜力和可能。该行信用卡负责人表示，总行将发展目标明确定位为打造区域性银行“体验最优智慧信用卡”，以“移动优先”与“数字转型”为战略指引，在团队建设、系统建设上持续加大资源投入。

　　不仅如此，北京银行的零售业务数字化转型还得到了公司最大单一股东ING Bank N.V.的加持。据悉，ING Bank N.V.是国际金融集团荷兰国际集团（ING集团）旗下的全资子公司。而ING Bank N. V.持有北京银行13.03%的股份，在长达15年的时间之内保持着该行最大单一股东的地位。

　　在最近几年的时间里，ING Bank N. V.重点支持北京银行的零售业务的数字化转型，实施“移动优先”策略。2019年，北京银行在内部推出了名为零售数据“仪表盘”的管理提升项目。作为全行数字化转型的重点工程之一，该行零售条线组建了专门的客户分析师团队，与外资股东ING方面的专家对接，深入借鉴其在金融科技应用、客户精准画像和渠道体验优化等方面的先进国际经验，旨在进一步挖掘海量的数据资产，为客户流量的经营提供动态化的监测与前瞻性的指导。

　　目前，“仪表盘”项目一期已成功孵化并投入应用，二期正在紧密研发。2020年，该行针对核心价值客户进一步提出了客户倍增计划，秉持“批量”与“质量”并重为原则，拓展高质量的客户群体、培育业绩持续增长的源泉。

　　2020年，北京银行将强化零售业务的“创新突破”，坚持“移动优先”战略，提高信用卡业务整体盈利能力，持续推进智慧网点建设。

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