河北银行：践行普惠理念 支撑信贷转型 “享贷”：想贷就贷

河北的周洋快要结婚了，拍婚纱照、定宴请宾馆、婚礼策划等等都需要用钱。手头有点紧又不好意思跟亲戚朋友们张口，让他非常挠头。此时，朋友圈里分享的一款线上银行贷款产品吸引了他：手机操作，最快30秒就可以拿到贷款。吸引周洋的这款银行信贷产品，经过其深入了解后得知，是河北银行推出的消费信贷转型最新成果——“享贷”。

作为一款纯线上消费类信用贷款产品，“享贷”主要面向公务员、事业单位、缴纳公积金、房贷客户等优质人群，无抵押无担保，纯信用方式，无需任何资料，全流程手机银行线上操作，从申请到放款最快30秒完成。额度循环使用，不用不计息，利息按天计收，客户可登录手机银行自助结清贷款。

“享贷”引入大数据、无纸化、电子签名、人脸识别等科技应用，快速、安全、便捷，极大的方便了居民生活消费，较传统模式具有独特优势：全流程手机银行自助办理，秒到账，客户体验度更高；不再过度依赖客户经理、审批人员等，人工成本更低；依托行内外大数据自动化审批，人工操作风险更低。

“享贷”自2019年1月15日正式试运行，截至2019年3月15日，总投放金额超过6.5亿元，总投放笔数3400余笔，日均放款额达到5000余万元。上线一年时间，“享贷”累计投放93亿元贷款，服务客户超4万人，远超设定目标。

优势聚集 享贷就贷

作为一款线上贷款产品，“享贷”不仅在客户申请端实现申请、合同签订、放款、还款全流程线上化，在系统内部的审批、定价等流程上也实现了无人工干预，系统快速响应，最快5秒钟完成审批。

统一入口、统一流程是“享贷”的操作优势

“享贷”整合存量4款信用类消费贷款产品，分别针对4类不同人群，系统根据设置的产品调度顺序逐个调用4款产品审批模型，在客户无感的情况下，确定客户最终的贷款金额、期限、利率，不需要客户进行产品选择，大大提升了客户体验度。

全线上、纯信用、秒放贷是“享贷”的核心优势

“享贷”基于外部大数据的纯信用消费贷款，无抵押无担保，无需任何资料，申请者只需登录手机银行，进入申请页面，填写简单的基本信息，完成刷脸认证后即可办理。系统根据设置的产品调度顺序为客户推荐最优选择，有效预防了人工干预的操作风险，实行了客户的平等待遇。

模式新、期限长、压力小是“享贷“的竞争优势

“享贷”采用循环模式发放，客户随时提用贷款额度、随时归还，用则计息，不用不计息，有效解决广大居民日常消费资金需求，降低个人的融资成本。同时，“享贷”贷款期限最长3年、额度最高30万，采取每月还息、到期还本的还款方式，大大缓解了还款压力，真正让客户体验到用款便捷、还款轻松。

科技支撑 风险稳控

“享贷”通过引入外部工商、司法、多头借贷、反欺诈、公积金等数据，并结合河北银行核心、信贷等系统存量数据及人行征信数据，在多头借贷、司法涉诉、失信老赖、欺诈风险、反洗钱、公积金缴存等方面综合分析客户信用、收入、还款能力等，首次实现了消费贷款外部大数据风控下的自动化审批。

模型集成，自动化审批

为实现系统自动化审批，“享贷”设置了准入、反欺诈、预审批、审批、定价4类模型，合计100余项指标。模型建立过程中充分考虑成本、风险、系统交互难易程度、系统响应时间等因素，在把控风险的前提下实现了成本最低、响应速度最快。

准入模型定位于校验申请人是否符合产品准入要求，主要包含年龄校验、是否在河北银行白名单中、是否在河北银行已有未结清信用贷款、未结清贷款当前状态是否逾期、是否关系人等，任一指标不符合，则申请被拒绝，用于过滤不符合产品准入的申请人。

反欺诈模型定位于校验申请人是否存在司法涉案、多头借贷、涉及中高风险人群等重大不良信息，指标数据来源行内数据、行外汇法网及百融金服大数据公司，命中任一指标，则申请被拒绝，用于过滤存在重大不良信息的申请人。

审批模型主要参考申请人的年龄、学历、征信逾期情况、名下负债情况等给予打分，其中征信记录较差的直接被拒批，在预审批的最高可贷额度下计算最终可贷额度。

定价模型结合客户在河北银行的资产负债情况、征信逾期情况等，执行差别化利率政策，引入定价模型，更加契合风险定价原则。

科技应用，流程秒速

从申请到最终资金到账，客户仅需登录手机银行在线办理，资金最快30秒实现到账。全流程无任何纸质资料、无人工干预，科技应用确保快速、安全、合规。

整个流程涉及行内外10 余个系统，100余项指标，通过设置系统交互流程、指标校验顺序、数据有效期限等，实现系统快速响应，最快5秒钟完成审批。

所有授权书、合同文本的签订、保存均借助无纸化及CFCA电子签名认证实现。

放款前引入人脸识别，通过引入人脸识别实现刷脸即贷，安全、合规、客户认可度高。

推广有方 成效显著

河北银行在“享贷”产品的推广上也区别于传统产品，实行多种推广模式。

线上线下相结合无缝对接

一方面利用自媒体传播方式在微信朋友圈、公众号上进行宣传，例如每周周一所有营销人员统一将微信头像换成享贷的图标，将微信运动封面换成享贷宣传图，以及制作“享贷”抖音短视频等等。另一方面通过客户经理上门主动营销，提供开卡、手机银行、贷款一条龙服务，让客户能够以最快速度了解“享贷”的特点，体验“享贷就贷”的便捷。

自发宣传和口碑效应相辅相成

相比于传统的媒体宣传，“享贷”的推广方式虽然成本降低了，市场反响却超出预期。客户体验后的传播，为“享贷”积累了不少人气。比如，周洋听了朋友的介绍后，马上下载了手机银行APP，通过简单操作和认证后，很快收到了放款，解了当下的燃眉之急。

河北银行长期践行普惠金融理念，牢牢把握服务个人用户的市场定位，从居民实际需求出发，不断创新产品形式，丰富产品种类。“享贷“便捷、迅速的贷款体验背后是河北银行金融科技体系的强大支撑，是完善的业务信息系统及管理信息系统的稳固支持。“享贷”作为个人信贷的拳头产品，用户切入准、科技支撑稳、市场潜力大、客户反响佳，为河北银行消费信贷转型打下了坚实基础。

“享贷”——享贷就贷，让生活更精彩！

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