上海银行：服务再近一点，让小微企业走得快一点

　　上海美视美景光学科技有限公司是一家为儿童青少年近视眼防控提供解决方案的视觉健康管理机构。今年初，企业在上海银行的近300万流动资金贷款即将到期。当时，受疫情影响，企业销售回款受阻，现金流压力陡增。为缓解企业资金周转压力，上海银行打破续借贷款须先归还本金的传统做法，主动向企业提供无还本续贷；借助人行支小再贷款政策，企业获得该笔续贷的利率成本仅4.35%。

　　美视美景公司是上海银行服务小微企业的一个缩影。作为扎根上海、立足地方的城市商业银行,上海银行始终以服务区域经济发展、支持小微企业为己任，稳步推动普惠金融发展。今年的全国两会上，支持中小企业被热议，《政府工作报告》明确提出，要强化对稳企业的金融支持。在服务小微、践行普惠金融的过程中，上海银行发挥自身优势，不断创新产品与服务、扩大合作覆盖面、完善配套机制，着力打造具有特色的普惠金融可持续发展模式。数据显示，该行在普惠金融领域的贷款增速连续两年超过30%，2019年更是高达40%，支持的企业接近翻番。

　　更新的产品模式：以信用换信贷

　　以往，小微企业授信过程中信息获取成本高，商业银行在开展小微信贷时普遍过度依赖抵押物。近年来，随着大数据与互联网技术的不断成熟，上海银行主动探索业务模式转变，通过科技赋能，运用互联网大数据技术，整合信用信息数据资源，升级更新小微企业授信审批和风控方式，逐步减少对抵质押品的依赖。

　　上海兆启新能源科技有限公司就是这一探索的受惠者之一。今年一季度，企业面临产能扩充与升级，却因缺乏合适的抵押物难以筹措资金。此时，该公司总经理吴发财从与上海银行的接洽中得知一款叫"沪信优贷"的产品，只需授权允许银行通过上海市大数据普惠金融应用查阅企业相关的政府公共数据，就有可能拿到贷款。抱着试一试的心理，吴发财签署了授权书，没想到短短几天时间就获批了400万元无抵押贷款。"这种模式方便、及时，对我们小企业太有帮助了！"总经理吴发财感叹。

　　"沪信优贷"是今年初上海银行与上海市大数据中心联合推出的一款创新产品，通过从市大数据中心引入授权企业的公共数据，银行再进行数据的整合、提炼，以及内、外部数据交叉验证，还原企业真实经营状况，解决银企信息不对称问题。

　　大数据画像在精准匹配客户需求的同时，也能有效优化银行授信审批流程。"银税保"是上海银行2018年试点推出的另一款同类产品，通过企业授权的纳税信息辅以行内外多维度风险大数据，将纳税信用增值转化为融资信用，可为企业提供最高1000万元的免抵押信贷支持。在产品升级后，目前已实现与国税局专线对接，实时筛查税务数据，整个流程更为高效、快捷。

　　更广的覆盖体系：供应链缓解"痛点"

　　今年初疫情时期，线上采购生鲜等生活日用品需求急剧上升，叮咚买菜奔赴全国各大基地采购物资，为用户送菜到家。激增的订单导致采购端资金紧张，在了解客户的困境后,上海银行迅速启动应对方案，为叮咚买菜开通绿色审批通道，并通过"上行e链"平台向供应商线上发放融资款。

　　据悉，企业在"上行e链"首次发起业务，最快两天可完成注册、申请、放款等全部流程，存量客户半天即可放款，供应商足不出户即获得银行融资支持。

　　在当前经济转型持续升级、产业结构深入调整的背景下，具有"产融结合、脱虚向实"特点的供应链金融能够有效缓解小微企业信贷痛点。

　　上海银行较早就开启了供应链金融的探索和发展之路，通过整合供应链上下游信息、资源等，精准把握客户需求，提供个性化服务、综合化解决方案。"上行e链"在线供应链金融服务平台更是该行着力打造的一个开放生态体系，基于"共享、互赢"理念，实现更广覆盖、更高效率。

　　服务对象上，覆盖产业链采购、销售、存货各环节的核心企业及其上下游企业在线融资需求；服务功能上，借助大数据、区块链、云计算等新兴技术应用，支持上下游企业与银行非接触、全流程线上办理授信申请、客户签约、交易信息管理、交易资金清分和融资提还款；服务渠道上，支持银企直连、上行普惠APP、企业网银和现金管理平台多渠道对接，小微企业可通过PC端和移动端办理供应链金融业务；服务效率上，客户从首次发起业务，从申请、授信、签约到放款最快可一天完成，其中提款效率为秒级。

　　更多的线上服务："短频快"满足小微

　　由于小微企业的生产经营模式与流程一般较为简单，其金融需求也相对简单，主要集中于一般性结算与融资；而另一方面，小微企业对效率和便捷却有较高的要求。整体来看，"急、快、频"是小微企业资金需求的特点。

　　为此，上海银行加强数字化运用，通过打造线上化、标准化的业务流程及服务模式，优化产品功能，不断提升客户体验与服务效率。

　　以上海银行普惠重点产品"宅即贷"为例，这款产品为有房产的小微企业、个体工商户及小微企业主提供了便捷快速的融资通道，并推出最长十年期循坏贷模式，有效减轻企业还款压力，节省企业融资成本。当前，上海银行持续推进"宅即贷"的线上化、标准化改造。对企业，实现线上渠道进件、实时房屋估价、自动派单、自助查询提醒等功能，下阶段还将实现在线自主提还款。对内，探索集中作业模式，开展业务流程再造与专业化分工模式，以期最大限度提高业务效率。

　　值得一提的是，今年疫情的发生使得公众更加深切地体会到电子渠道的便捷与安全，"零接触"金融服务需求凸显。这也成为银行数字化服务变革的催化剂。除信贷业务以外，上海银行持续优化电子渠道服务功能，与物理网点形成线上、线下互补。比如，通过丰富企业网银服务，目前可提供账户管理、支付结算、代收代付、电子票据、国际业务、投资理财、资金管理、电子商务等在线服务，基本可满足企业90%以上银行服务需求，帮助企业足不出户完成业务办理。

　　更多的合作渠道：借外力延伸服务

　　近年来，上海银行在服务本地小微企业时，充分利用上海金融生态良好、市场发达的区位优势，整合各方优势力量及资源，与政府、担保机构、园区等第三方合作机构对接，打造"上海银行+"小微金融开放式服务平台，为更多小微企业提供全方位综合金融服务。

　　银政方面，上海银行加强与科委、发改委、经信委、中小办等机构合作，对接政府产业政策，整合区域资源，实现协同发展。其中，该行与浦东新区开展的银政合作，重点支持张江科学城、临港科技园区等一批特色鲜明的创新功能集聚区建设，助力本地产业结构升级中的小微企业。该合作项目连续2年荣获浦东新区政府颁发的"浦东新区小微增信基金突出贡献奖"，2019年全年对浦东企业新增贷款达10亿，规模在银行同业中排名第一。

　　银担方面，上海银行深化与上海市担保基金业务合作，推广"担保基金+园区"、"担保基金+政府"等多种合作模式，并通过创新"见贷即保"业务模式，大幅压缩小微企业的业务实效和操作成本。此外，该行与市创业促进中心等机构合作，推出了"创业担保贷款"等普惠金融综合金融服务方案，支持小微、创业群体。

　　银园方面，上海银行与上海市大张江"一区二十二园"以及长三角各重点科创园区、孵化器、创意园合作，创新服务园区内客户的模式，联合各类外部机构向园区内中小微企业提供开户、结算、投融资、顾问咨询等一站式系统化的金融服务。

　　更坚定的普惠定位：以长效机制，谋可持续发展

　　上海银行始终将服务区域经济发展、支持小微企业、发展普惠金融视为天然使命与内生发展需求。在深化小微企业金融服务的过程中，上海银行顺势而为、应时而变，以客户为中心，着力打造具有自身特色的普惠金融模式，奠定可持续发展基础。

　　首先，全面提升主动风险管理能力。一是深化大数据运用，减少信息不对称。综合运用行内外风险大数据，包括工商、征信、司法、社保、纳税、行内黑名单及存贷业务等数据，通过外部数据挖掘与内部数据整合，提炼客户风险特征，提升客户风险画像能力。二是探索自动化风险筛查，提升风险识别效率。结合普惠客群特征设计风控规则，并嵌入相应的信贷流程，对客户进行自动风险筛检，为客户筛选、额度分配、精准营销等提供智能支持。三是严守风控底线，加强主动风险管理。综合运用魔镜等线上审批、触发式贷后等监控手段，严格贷后资金流向监控。

　　其次，为激发发展普惠业务主动性，形成发展合力，上海银行从信贷文化和激励约束两方面完善配套机制建设。一方面，树立"不唯所有制、不唯大小"的信贷文化，确保发展方向不动摇。另一方面，建立"敢贷、愿贷、能贷"的长效机制，包括将普惠、民营指标纳入经营单位考核评价体系，设置小微不良容忍机制，细化落实小微尽职免责政策，加大普惠金融奖励力度，实施内部资金转移优惠价格等。

　　再次，为进一步提升服务区域经济的能力，上海银行选取部分分行试点建设特色化业务模式。通过聚焦目标客群、配套特色产品、强化队伍建设，将普惠业务拓展与区域经济发展相结合，将金融服务实体经济落到实处。

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