“高息”存款持续清退 银行揽储压力未解

　　“高收益存款产品越来越少了。”一位热衷于中小银行高收益存款及理财产品的投资人士向《中国经营报(博客,微博)》记者反映道。

　　6月17日，记者登录多家互联网平台，发现“银行精选”中推荐的银行存款产品数量大大减少，且收益普遍下调。此外，记者还注意到，近期有城商行继续压降“智能计息”的产品及功能，“高息”存款不断离场。

　　记者了解到，自去年以来监管严查的智能存款以及结构性存款，都在一定程度上抬高了银行负债端成本。随着“高息”存款不断被整治，银行负债端成本也逐渐下降，但受访中小银行特别是地方性银行及民营银行人士均表示，负债成本下降并不代表揽储压力下降，未来在规范的存款市场，更需要策略和提升投研能力来维护客户关系和保持市场竞争力。

　　长期存款产品利率走低

　　近日，多家互联网平台银行存款产品数量减少，且收益普遍下调。

　　6月17日，记者登录度小满金融APP，在“银行精选”栏目中只看到6款银行存款产品，其中一款为某城商行3年期大额存单需每日0点开抢，目前已售罄。其余5款为民营银行中关村(000931,股吧)银行和新安银行产品，收益最高的为中关村银行5年定期存款，利率为4.875%。

　　京东金融平台的银行存款产品相对较多，6月17日共上架36款产品。其中4款产品利率最高，达4.875%，分别为中关村银行5年定期存款、福建华通银行5年定期存款、贵阳农商行5年定期存款以及哈密银行5年定期存款。而之前收益可以达到5%及以上的银行存款产品已经不存在。

　　融360大数据研究院分析师刘银平在接受记者采访时表示：“近期，互联网平台上的存款在售产品减少，售罄产品增多，且利率在5%以上的存款产品消失，一方面是因为互联网存款更受投资者青睐，很多高利率存款要定点抢购才能买到；另一方面是因为互联网存款利率普遍较高，监管限制该类存款规模过快增长，银行自己也需要控制揽储成本。”

　　此外，记者还了解到，近日某城商行发布消息称，暂停定活智能存产品功能，原因是根据监管相关规定及业务开展需要。据悉，该产品功能为：银行卡活期存款超出1000元的部分，每高于100元整数倍部分存够多久就按多久的定期利息给付。

　　据了解，该行暂停该产品后，对于已签约定活智能存产品功能的存量客户，2020年6月16日及之前已经转存虚拟定期的部分，该行仍按照原约定利率计息；自6月17日起，对于存量开通定活智能存产品功能的客户，卡内新增的高于1000元且为100元整数倍的部分，该行将不再提供转存服务。

　　据了解，上述产品功能在存续的几年中，因为可以满足客户的财富增值需求，一直较受欢迎。“一般客户活期银行卡余额通常会高于1000元，超出的部分且为100元整数倍金额，如果客户不支取就按相应定期的利息计算，这样省去了后顾之忧，只要客户了解到这一功能都会开通的，也给我们带来较好的评价和客户黏性。”该行一名业务人员表示。

　　“定活智能产品及功能不是小银行的原创，之前很多大中型银行也推出过类似产品或功能，但大部分已经暂停。”该行业务人员表示。

　　此前，智能存款以及智能计息的产品功能在中小银行及民营银行较为流行。但随着监管明确管理，今年以来多家银行已陆续下架相关产品，停售智能存款产品，处理方式多为：停售日前的储户仍可按原定利率支取，但停售后将另行规定或按活期执行。

　　“要做好客户的教育和解释工作，大到监管政策小到银行具体的安排，并及时给客户推荐替代性产品，虽然利率不及之前的智能存款，但目前各家银行存款产品收益普遍下降，客户也了解行情，大多数可以理解。”华北某城商行负责个人存款业务的管理人士表示。

　　负债成本降低不等于揽储压力消失

　　近期，随着智能存款和结构性存款的压降，对这两类存款产品占比较高的银行来说，揽储压力或将增大，受到的影响也会更大。

　　中信证券(600030,股吧)分析师明明认为，短期来看结构性存款的压降部分很可能会转移到一般存款，对中小银行不利。除此以外，一般性存款难以完全实现短期内对结构性存款的有效替代，结果很可能反映为部分银行的负债缩表。

　　另一方面，近期理财产品收益有小幅回升，分析人士认为，除工业生产继续回暖，市场利率也有所回升等因素影响外，由于年中银行考核压力加大，揽储压力加大，在一定程度上推升了理财产品收益率。

　　从机构实际体验来看，华东地区某城商行人士告诉记者：“现在存款增长较快，大家都不消费，都去存款了。”

　　“受疫情影响，线下营销停滞，但存款增长没有受影响，增长较快，客户通过手机APP等线上渠道办理存款。” 上述华北某城商行负责个人存款业务的管理人士表示，但目前存款增长情况好并不代表银行揽储压力小，“相反同一区域间中小银行竞争更加激烈了，如何用有限的产品吸引更多的客户是前所未有的难题”。

　　在刘银平看来：“目前，银行揽储压力普遍较高，尽管贷款利率大幅下调，但银行为了让存款规模保持一定增速，并未同步下调很多存款利率，导致存贷利差持续扩大。今年以来，银行中短期存款利率并未下调，只有长期存款利率小幅下跌。临近季末，银行面临考核，银行揽储压力加大，短期内存款利率下跌的概率不大。”

　　谈及未来中小银行如何构建负债能力，刘银平表示：“首先，中小银行需要拓宽揽储渠道，除了银行自身渠道之外，未来将会有更多银行选择与互联网公司合作；其次，中小银行可以对不同客户提供差异化服务，比如对大客户提供种类更多、利率更高的存款；第三，中小银行存款来源不稳定，会更加倾向于吸收长期存款，比如提高长期存款利率或增加长期大额存单发行量。不过由于在网点、客户、社会公信度等方面都不及全国性银行有优势，所以中小型银行仍然需要通过高利率存款来吸引储户。”