有消费贷利率低于LPR 资产荒下银行争抢优质客户

　　[ 低利率的消费贷也引发了市场对于消费贷可能会违规流入房市、股市的担忧。在多位业内人士看来，对于银行而言，监控消费贷贷后资金流向是行业普遍面临的难题，尤其是资金流出本行系统后，跨行监测更为艰难。 ]

　　[ 央行数据显示，较能体现消费意愿的居民短期贷款，5月增加了2381亿元，同比多增433亿元，而在前四个月，仅新增1771亿元，同比大幅少增3614亿元。 ]

　　近日，消费贷市场成了银行的主战场，包括国有大行、股份行等在内，多家银行下调了个人消费贷利率，以价格优势抢占市场。

　　比如，有银行给出的消费贷利率低至3.78%，低于同期限的LPR（贷款市场报价利率）。接受第一财经采访的多位业内人士分析，这一方面可能是受年初以来市场资金利率整体下行影响；另一方面，则是由于“资产荒”下银行对于优质客户的抢夺。

　　多家银行消费贷利率较大幅度下降

　　“最近建行的‘快贷’利率下降了很多，之前大概是5.2%，现在是4.35%，可以说很低了，期限基本是一年，到期本息一起还，也没有手续费，很划算。”一位刚刚申请了“快贷”的用户对第一财经记者说。

　　据介绍，“快贷”是建行推出的专门针对个人客户的小额信用贷款，全流程线上操作，且放款速度较快，只要在该行办理业务(如存钱，购买理财、国债、基金等，贷款、代发工资等)的都可能获得额度，办理业务越多，额度越高，贷款金额范围多为1000元至30万元不等。

　　除了“快贷”外，国有大行中，工行的个人纯信用贷款产品“融e借”利率近期也有下降。工行官网显示，5月7日至6月30日期间，用户办理“工银融e借”即可享受利率优惠，年利率低至4.35%(具体以办理业务时界面实际展示为准)，支持按期付息一次性还本，最长可贷三年。

　　而在此前，该产品的年化利率超过了5%。工行还称，融e借实行的是浮动利率，根据最新LPR加成计算，按月更新，最低年利率为LPR+0.5%，自主渠道申请额度最高可达30万元。

　　股份行中，招商银行(600036,股吧)亦推出了优惠利率，该行消费贷产品“闪电贷”在由之前10%的“高价”降至6%左右后，近期又为“双金卡”客户提供了低至3.78%的优惠利率，不过该利率仅限于活动期间，且需要领取优惠券才可享受。据悉，“闪电贷”的最高额度为30万元，3.78%的优惠年化利率可使用半年。

　　事实上，不仅仅是上述几家银行，近期有多家银行调低了针对个人的信用贷款利率，部分城农商行也在推广相关产品，但在价格上不及大行有优势。

　　一位银行业资深分析人士对第一财经记者表示：“就个贷利率调整而言，要看是趋势性还是个别事件，消费贷在银行零售中占比并不算大，有一定增长也是可期的。”

　　而对于利率下调的原因，穆迪金融机构部副总裁、高级分析师诸蜀宁对记者表示，可能与今年以来市场资金利率的整体下行有关。“自去年8月LPR改革至今，1年期LPR经历了四次下调，已从之前的4.25%调整至了3.85%，下降了40BP（基点），而利率下行，最先反映在对公贷款上，其次是个人贷款，个贷中房贷利率转换正在加速推行中，因此目前可能传导到了消费贷上。”他称。

　　另外，纵观这些利率下调的消费贷产品，不难发现单笔额度相对较小，贷款额度最高基本都为30万元。“这可能是因为超过30万元的个人消费贷款需要银行采用受托支付的方式来付款，亦即由贷款行将贷款资金直接支付给借款人的交易对象。”某股份行个金部相关负责人对记者称，“而低于30万元，银行可以直接将资金打入贷款人账户，由贷款人支配。”

　　低利率的消费贷也引发了市场对于消费贷可能会违规流入房市、股市的担忧，毕竟有些产品利率低于同期限LPR。按照6月20日最新一期LPR报价来看，1年期LPR为3.85%，5年期以上的LPR为4.65%，据此计算，部分地区的按揭房贷最低为4.65%左右。尽管消费贷期限多为1年，但不排除有购房者拿这部分低利率资金临时充用。

　　前述股份行个金部相关负责人对记者称，目前监管对于消费贷违规流入楼市、股市的管控较严，一旦被查到有违规情况，一方面银行将会受到处罚，另一方面，在贷款人的征信记录上会有所体现，因此这种做法并不容易。

　　第一财经还了解到，在申请按揭贷款时，有的银行会要求贷款人先将前期消费贷的额度还上才能进行放贷。不过，在多位业内人士看来，对于银行而言，监控消费贷贷后资金流向是行业普遍面临的难题，尤其是资金流出本行系统后，跨行监测更为艰难。

　　“这种通常只有监管层查得到，比如可以向他行发送协查函件等，商业银行查起来会比较难，只能更多在贷前审核上下功夫。”某国有大行个贷部相关人士对记者说。

　　零售转型抢夺“优质客户”

　　还需一提的是，消费贷利率的调低也反映了银行在零售业务上的发力，特别是疫情影响之下，银行零售增速放缓，且不良率有所攀升，基于此，部分银行对信贷结构做出了调整。

　　诸蜀宁对记者提到，目前来看，银行零售转型仍是大趋势，但和以往不同的是，“银行不再是做所有的零售业务 ，而是倾向于做安全且赚钱的零售，比如有的银行在零售规模占比达到50%之后，就不再以扩大规模为主，而是去筛选优质客户，在优质客户中寻找商机”。

　　这在上述几家调降消费贷利率的银行中均有体现，查询上述几家银行消费贷产品的申请条件可以发现，这些产品往往对申请用户有着较为严格的信用资质审核，一定程度上也可看作是对优质客户的筛选。

　　比如，建行的“快贷”要求申请用户必须为该行的住房贷款客户，或者提供房产抵押或其他有效担保，或在该行办理更多存款、理财业务；再如，招行的超低利率“闪电贷”则主要针对“双金卡”客户，即白金卡及金葵花卡用户，其中，白金卡用户需要保持卡内资产在10万元以上，金葵花卡客户则需要保持在50万元以上；工行“融e借”采取的为白名单管理制，面向的是与工行合作的机构单位职工、工行大额理财客户、房贷公积金客户等。

　　前述银行业资深研究人士称，银行利用贷款利率的优惠，一定程度上可增强与用户之间的黏性，在留住用户的同时也能提高资产质量，有利于零售业务的拓宽。整体而言，在今年这种情况下，不少银行在零售方面较为谨慎，大多采取做“安全产品”的策略。

　　由此，银行对“优质客户”的抢夺也就不难理解。“目前，银行‘资产荒’压力趋高，银行要在把控资产质量的同时有序开展业务，优质客户的重要性不言而喻。”前述大行个贷部相关人士对记者感叹。

　　而在银行一系列优惠措施下，如今消费市场已有所恢复。央行数据显示，较能体现消费意愿的居民短期贷款，5月增加了2381亿元，同比多增433亿元，而在前四个月，仅新增1771亿元，同比大幅少增3614亿元；另外，银行零售贷款也出现改善迹象，光大证券(601788,股吧)首席银行业分析师王一峰表示，5月以信用卡为代表的短期消费类信贷呈现恢复性增长。

　　不过，还有业内人士向记者提及，银行这种“价格战”并非理性行为，尽管对用户准入条件进行了限制，但在风险把控上仍需审慎，考虑到资金成本和风险成本，消费贷利率不宜过低。

附表 部分银行个人信用贷款相关情况

                   目前年利率  此前年利率 贷款期限    贷款金额       条件
        建行“快贷” 4.35%     5.2%左右 基本是一年   多为1000元     要求申请用户必须为该行的
                                                   至30万元不等   住房贷款客户，或者提供
                                                                 房产抵押或其他有效担保，
                                                                 或在该行办理更多存款、
                                                                 理财业务
        工行“融e借” 4.35%   超过5%  最长可贷三年 自主渠道申请额度  采取白名单管理制，面向的
                  （LPR+0.5%）                     最高可达30万元  是与工行合作的机构单位职工、
                                                                 工行大额理财客户、
                                                                 房贷公积金客户等
        招行“闪电贷”低至3.78%， 10%  3.78%优惠利率 额度最高30万元 主要针对“双金卡”客户，
                     整体为6%左右        享受半年                  即白金卡及金葵花卡用户，
                                                                 其中，白金卡用户需要保持
                                                                 卡内资产在10万元以上，
                                                                 金葵花卡客户则需要
                                                                 保持在50万元以上