信用卡不良率在可控范围 银行呼吁尽快放开远程面签

　　6月29日，银保监会官网发布《中国银保监会消保局关于合理使用信用卡的消费提示》（以下简称《提示》），指出，中国银保监会消费者权益保护局发布2020年第四号风险提示提醒消费者：应正确认识信用卡功能，合理使用信用卡，树立科学消费观念，理性消费、适度透支。

　　《提示》称，消费者应当正确认识信用卡功能，理性透支消费，合理发挥信用卡等消费类贷款工具的消费支持作用。

　　《提示》指出，信用卡如有欠款或拖欠年费情况，会产生息费成本，也可能影响个人征信。在使用信用卡消费时，消费者应合理规划资金，做好个人或家庭资金安排和管理。

　　最新统计数据出炉 信用卡风险在可控范围内

　　6月9日，中国人民银行发布的《2020年第一季度支付体系运行总体情况》显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额918.75亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.27%。

　　记者根据上市银行一季报不完全统计发现，仅有招商银行(600036,股吧)、平安银行(000001,股吧)、上海银行披露了信用卡相关数据，交通银行在业绩发布会上透露了信用卡相关信息。上述银行的信用卡不良率均在可控范围。

　　招商银行2019年年报显示，报告期内，信用卡新生成不良贷款66.29亿元；零售贷款（不含信用卡）不良生成额14.29亿元。招行认为，从短期看，目前行业仍处于风险释放期，叠加新冠肺炎疫情影响，招商银行消费信贷类资产质量均在可控范围内。但从长期看，招商银行具备优质的客群基础，与共债风险客群的交叉主要集中在小部分次级客群且规模有限，资产质量将保持相对稳定。

　　平安银行一季报显示，信用卡一季度不良率为2.32%，保持行业较低水平。但随着国内宏观经济景气度提升，预计零售资产不良率将逐步回归正常水平。并且，3月以来，信用卡日消费金额已恢复至疫情前水平，一季度信用卡商城交易量同比增长13.4%。

　　上海银行一季报显示，信用卡不良率1.74%。3月以来，零售信贷业务稳步回升，基本恢复至疫情前水平。

　　在交通银行的电话业绩会上，副行长郭莽表示，一季度信用卡业务与同业趋势相同，新发生不良额52亿元。交行零售业务总监徐瀚预计，如果疫情得到有利控制，三季度银行资产质量将恢复正常水平。

　　普华永道报告指出，2020年一季度，由于受到新型冠状病毒肺炎疫情的影响，涉及线下结算场景的交通 运输、餐饮、旅游、文化娱乐等行业，银行中间业务收入可能出现波动，信用卡新增发卡量也可能出现波动。

　　年轻人成消费新引擎 放开信用卡远程面签试点诉求增强

　　“与父辈们储蓄式的消费观念不同，如今的年轻人使用信用卡消费的趋势越来越明显，虽然他们现阶段收入有限，却蕴含着强大的消费潜力。”2019年11月，广发银行发布的《95后人群信用卡消费场景研究报告》显示，近年来在互联网+新业态的影响下，互联网消费信贷快速崛起。

　　该报告进一步指出，95后比其他年龄段更敢于进行大额的超前消费。在收支比上，多数95后每月的信用卡消费支出占自身月收入的20%-60%之间，而消费大于收入七成以上的情况占了21.7%，甚至有不少人超过当月收入。由于收入有限，又热衷于消费，而各类消费金融产品又能通过手机快捷获取，借贷消费已成为年轻人们的重要选择。

　　麦肯锡的研究报告指出，二十、三十多岁的年轻消费者群体是中国消费增长的主要动力。

　　尼尔森网联合广发信用卡发布的《疫后出行报告》（以下简称《报告》）称，目前信用卡的整体满意度评分为8/9/10的人群比例是76%。其中，年轻群体对于信用卡产品的满意度高达72%。

　　《报告》显示，从年龄分布上看，21-25岁的持卡人对信用卡的满意度较好，其次为26-30岁，上述两类群体满意度接近平均值；而36-40岁持卡人满意度最高。

　　据知情人士向记者透露，多家地方性银行正在积极游说监管机构，试点放开信用卡线下面签的限制，以便改善信用卡申请的用户体验，简化发卡流程，提升发卡效率。

　　据记者了解，不少大型互联网平台推出“类虚拟信用卡”产品。这类产品有共同的特点，就是根据用户资信给予一定信用额度，用户开通后可以先支付再还款的信用类产品，与银行信用卡功能类似，用户同样可以享受免息期、分期还款等服务。但是，此类“类虚拟信用卡”产品审批条件较银行信用卡宽松，几乎“秒批秒用”，并不需要信用卡申卡客户“三亲见”（“三亲见”指亲见本人、亲见申请资料原件并鉴别真伪、亲见签名），也不需要信用卡至少3天以上的审批流程。同样的“信用卡”类产品，一个是互联网金融科技新兴产物，一个是传统银行成熟业务，却因监管政策的不一致，导致一方蓬勃发展，而另一方笨重前行。尤其在疫情影响下，这一情况对各类商业银行打击更加明显。

　　复产复工加速推进 稳定的收入来源成经济稳定关键

　　“不可否认，年轻消费者已成为中国消费增长的引擎。”中国银行法学研究会理事肖飒称，消费信贷的前景取决于消费者，尤其年轻消费者的消费金融需求，由于储蓄较少，消费需求更多取决于是否有稳定的收入，而收入则更多取决于工作，否则今天的借贷极有可能就会是几个月后的逾期甚至不良贷款。

　　当前，复工复产正加速推进。2020年5月，有统计数据显示，随着国内疫情基本得到控制，国内经济活动逐渐恢复正常。但上市企业、制造业上市企业和商场复工率的上升幅度都较为有限，5月人流量几乎与4月持平。5月，写字楼的人流量有所提升，达到了年前的8成左右。目前，无论是生产端还是消费端，与人流量相关产业的复工率均达到了80%。

　　“中国的疫情在很大程度上得到控制，社会生活和经济活动加快恢复。”6月24日，中国人民银行行长易纲在金融行动特别工作组第31届第3次全会上的致辞表示，二季度以来，我国主要经济指标呈现良好的回升迹象。

　　“当前国内统筹疫情防控和复工复产取得重大阶段性成果，各类经济指标出现边际改善”。6月28日，央行官网发布的《中国人民银行货币政策委员会召开2020年第二季度例会》指出，推动供给体系、需求体系和金融体系形成相互支持的三角框架，促进形成以国内循环为主、国际国内互促的双循环发展新格局。

　　中国经济已吸引国际货币基金组织（IMF）的注意。6月24日，国际货币基金组织在《世界经济展望》更新报告中预计2020年全球GDP增速为-4.9%，此前预期为-3%。中国是今年唯一实现经济增长的国家，预计全年GDP增长1%。

　　工银国际首席经济学家程实、工银国际高级经济学家钱智俊撰文指出，下半年中国经济增速预计将延续稳步上行的态势。在基准情景下，全年经济增速预计为2.8%，该增速亦将大概率满足今年的就业目标。

　　“经测算全年GDP增速在2%就可以使调查失业率在6%以下，今年可以完成就业目标。”浙商证券首席经济学家李超撰文指出，疫情对于劳动力市场的冲击不仅导致了失业率大幅上行，同时劳动参与率也显著下降。根据测算，7月份调查失业率或将二次冲高至6.2%。经济增速没有回到合理区间带来的次生风险是失业情况难以好转，下半年经济回归到6%的合理区间之后，调查失业率中枢有望回落至5.7%附近，若下半年GDP增速仍在3%以下，调查失业率将保持在6%的高位。