银行转型的华夏样本：总行中心推动，分行边缘革命

　　2017年被视为中国金融科技元年。

　　那年夏天，华夏银行(600015,股吧)与腾讯建立战略合作，开启了该行“借船出海”加快数字化转型的新征程。

　　同一时间，华夏银行出台《2017-2020年发展规划纲要》，确立了以金融科技为首的六大发展战略。

　　过去三年来，华夏银行从战略、机制到技术应用、创新研发等方面，对云计算、 大数据、区块链、移动互联、人工智能等进行整体布局和具体实践，并积极借力腾讯等合作伙伴，打造出了银行转型的华夏样本。

　　近期，华夏银行还成立了“数字化转型领导小组”及“数字化转型工作推进办公室”，由总行行长担任领导小组组长，从总行层面建立企业级的敏捷组织，以更加高效和低风险的“重组式”模式，加速推进数字化转型。

　　与腾讯深度合作，试水龙商贷

　　2017年，商业银行与科技巨头密集联姻，掀开了中国金融科技的新篇章。

　　与以往不同的是，这两股势力之间的合作不再局限于渠道，而是着眼于整体业务战略与技术能力，在深度和广度上都实现了突破。华夏银行与腾讯的合作就是例证。

　　在当年6月举行的腾讯“云+未来”峰会上，华夏银行与腾讯公司签署战略合作协议。双方宣布在公共云平台、智能精准营销、金融反欺诈、人工智能云客服等方面展开合作，探索深化大数据和人工智能技术在金融服务领域的应用。

　　华夏银行从2013年明确了“中小企业金融服务商”的定位，因此双方将面向小微企业和个体工商户的普惠金融产品作为突破口，这就是华夏龙商贷。

　　为了破解传统普惠信贷的风控难题，龙商贷的思路是，一方面注重从整体供应链的角度对借款对象进行信用评价，弥补传统风控数据纬度的不足；另一方面采用新技术，在流量入口前置风控、反欺诈管理、风险模型等方面对风控策略进行整体升级，提升信贷效率。

　　基于上述考量，龙商贷以腾讯星云风控平台为核心，引入腾讯云“天御”的黑灰产数据挖掘、反欺诈规则配置、机器学习建模等反欺诈技术能力，并结合腾讯云多项人工智能技术，构建出一整套在线的客户身份识别、风险管控、贷后管理和远程服务作业流程。

　　与此同时，作为全线上金融服务，龙商贷需要有能适应线上服务的基础架构能力，因此其IaaS与PaaS的部分由腾讯云技术体系作为支撑，底层基于腾讯云TCE平台，分布式数据库部分则采用了TDSQL数据库平台。

　　TCE是腾讯云为企业提供的专有云整体解决方案，为龙商贷提供稳定高效的线上金融服务奠定基础；TDSQL数据库是最早应用于银行核心的国产分布式数据库，让龙商贷能够有更低的IT成本提供线上普惠金融服务。

　　经过双方团队的共同努力，龙商贷平台最终实现了小微企业1分钟填写注册信息、1分钟上传营业执照、30秒内系统完成风控审核、30秒放款到账——3分钟内全部完成，全程0人工参与，用户融资成本降低50%。

　　2018年5月28日，深圳某家具公司在华夏龙商贷平台上获得了一笔28.8万元贷款，标志着龙商贷正式上线投入运营。

　　据华夏银行内部人士透露，在产品上线之前，腾讯最多的时候同时进场50人帮助推动项目实施，包括产品、风控、开发和运营等。而在产品上线之初，受P2P爆雷潮等因素影响，信用风险有所抬头，导致推广进度低于预期，但很快双方团队一起攻关，迅速完成了改进优化。

　　最新数据显示，龙商贷覆盖了5万个小微企业主和个体工商户，让普惠金融下沉到包括“煎饼摊”和淘宝店在内的“微型商业”。

　　“总行中心推动，分行边缘革命”

　　龙商贷是近年来华夏银行探索数字化转型的一个缩影。

　　2017年初，华夏银行迎来了董事长李民吉和行长张健华这对“新搭档”，进入了新的发展时期。此后不久，该行制定《2017-2020年发展规划纲要》，部署六大战略重点。

　　金融科技被列为六大战略之首。华夏银行还提出了打造以实时互联、自然交互、数据驱动、深度智能为特征的“智慧金融，数字华夏” 愿景，确立了整体数字化转型与互联网银行平台创新双轮驱动策略。

　　从2017年开始，华夏银行实施“平台承接”策略，依托“账户+支付+产品”综合金融服务广泛外接平台，与腾讯集团、人保金服等企业开展全面合作，在产品创新、营销创新、数据应用、风险防控等方面取得进展。

　　2018年，华夏银行围绕数字化银行建设，启动数字化流程再造工程；加强与腾讯等科技公司开展全方位深层次合作，促进金融科技协同创新；全面加快线上化进程，网络金融新增互联平台295个，主要电子交易笔数替代率达到96.80%。

　　同一时间，华夏银行的金融科技组织架构调整基本到位，完成“一部六中心”的科技生产管理组织架构调整，以及“零售网络金融+公司网络金融+开放银行”的网络金融业务架构布局，保障了金融科技战略实施承接落地。

　　行至2019年，华夏银行的创新与转型进一步提速。

　　华夏银行2019年财报显示，去年该行持续加大资源投入，信息科技投入26.56亿元，同比增长 36.91%；新建系统数量和需求投产数量均为历史新高；金融科技规划十五项重点工程完成进度超过85%，现金管理平台、手机银行5.0、数字化信贷、大数据、人工智能等重点工程取得创新成果。

　　其中，华夏银行建设了自动决策、测算和预警的数字化信贷服务平台，实现线上信贷业务“40 秒审批，3 秒放款”；基于生物识别技术，在股份制商业银行中首批投产人脸识别线下支付业务。

　　华夏银行还出台了多项配套措施：设立并启用金融科技创新基金，专项用于激发创新创意活力，加大创新力度；实施金融科技创新孵化项目，主要用于医疗与军民等生态圈建设、分行特色数字化运营、物联网技术应用等方面；设立金融科技创新风险准备金，完善创新容错机制。

　　相比国有大行和其他股份行，在数字化转型这条路上，华夏银行采取了“总行中心推动，分行边缘革命”的模式。

　　简而言之，在总行层面高度重视、集中统筹的同时，积极发挥分行的主观能动性，根据实际情况充分授权，推动分行层面的自主创新，以实现“边缘革命”。

　　诸如龙商贷就是华夏银行深圳分行主导完成的创新成果，其突破了传统的业务流程和模式，获得了华夏银行总行2018年金融科技创新引领"特等奖"。

　　从借船到造船，转型创新渐入佳境

　　对华夏银行而言，龙商贷是该行开展互联网金融业务的首次尝试。

　　通过此次合作，华夏银行提升了其在客户身份识别、风险管控、贷后管理和远程服务等业务流程方面的综合能力，为该行进一步拓展数字化金融服务奠定了基础。

　　华夏银行内部人士称，“客观上，商业银行在技术和互联网运营等方面还是存在一定短板，所以我们提出的概念是‘借船出海’，借助腾讯的科技实力，推动华夏银行金融科技战略的实施。”

　　过去三年来，双方之间从最开始的支付合作，到后来的智能客服、反欺诈、网络安全、金融云等，确立了腾讯作为华夏银行核心金融合作伙伴的地位。在此过程中，通过腾讯云的牵桥搭线，华夏银行得以对接腾讯内部的各类资源。

　　然而，借船不是目的，造船才是。

　　“以龙商贷为起点，我们学到了如何经营线上金融业务，如何将科技手段与传统风控结合，这才有了后来的一系列创新产品。”华夏银行内部人士说。

　　通过龙商贷产品，华夏银行收获了信心，更收获了经验，并着手搭建自己的专业团队。2018年5月28日，华夏银行低调成立了全资金融科技子公司龙盈智达（深圳）科技有限公司。

　　继龙商贷之后，华夏银行接连推出了税金贷、发票贷等产品，实现了线上贷款业务的不断延伸和发展；该行还在深圳设立了交易银行实验室，加快探索互联网供应链金融。

　　进入2020年，华夏银行与腾讯的合作实现了升级，腾讯变成了类似于顾问的角色，包括技术顾问、风控顾问、运营顾问等，此举无疑更有利于华夏银行掌握核心技术，适应下一步的数字化转型需要。

　　“腾讯带给我们的不是拐棍，而是深度赋能，通过持续的业务实践，不断提升我们自己的数字化能力，最终实现自主造船，而双方合作不仅不会被削弱，而是进一步深化和升级。”华夏银行相关人士说。

　　可以看到，通过与腾讯等科技公司的合作，华夏银行的变革风气与创新文化(300336,股吧)越来越浓厚，推动其数字化转型与金融科技创新渐入佳境。

　　这正是腾讯拥抱产业互联网，以生态方式进行开放的体现。在互联网下半场，腾讯的使命是成为各行各业最贴心的数字化助手，是共建者，而非颠覆者。

　　公开资料显示，腾讯云已经服务了超万家金融领域客户，包括150多家银行、数十家保险及券商、70%的持牌消费金融公司和80%的新筹保险公司，四大国有银行中已经有三家和腾讯云进行紧密合作。