三年3亿用户：银联「云闪付」的破局之路 | 馨金融

　　传统金融机构并非是创新的「绝缘体」

——馨金融

洪偌馨、伊蕾/文

昨日，银联云闪付宣布，APP用户数量突破3亿。从2017年12月正式上线算起，云闪付发展至今不足三年，在巨头环伺、流量枯竭的背景之下，云闪付不仅迅速抢占市场，而且走出了自己的一条路。

尤其是疫情之下，从C端全方位的支付场景渗透，到B端服务如毛细血管般数量庞大的「小店」，再到F端金融业协作和G端的健康码、消费券支持，云闪付也远不止是一个拥有3亿用户的移动支付工具，更是一个具有较强协作和服务能力的开放生态系统。

要知道自2016年开始，市场普遍的观点认为，国内的移动支付格局基本已经固化。

因为移动互联网流量红利见顶、微信和支付宝双雄割据的局面使得其他玩家的生存愈发艰难，要么依托自身的交易场景苦苦支撑，要么只能转型服务商，成为巨头们生态链上的一环。

但「后发者」——云闪付却依然走出了自己的一条路。

这个「样本」也为眼下金融机构们的金融科技发展带来了启示，持牌机构并非是创新的「绝缘体」，相反，只要能发挥自身优势、能够在新的市场环境里发现市场需求并提供价值，金融机构不是等待被颠覆的群体，而是可以引领市场的角色。

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数字支付的网络生态

到去年底时，云闪付累计用户数为2.4亿，如今不过半年多时间，用户增长6000万。在移动流量红利见顶市场环境下，获得这样的成绩并非易事。

这其中，有「新冠」疫情带来的影响。大众线下活动受限推动了线上支付的活跃，移动支付行业再次迎来一轮大发展。和今年在资本市场上表现优秀的PayPal一样，云闪付也抓住了这个市场契机。

在促进消费方面，典型如消费券的发放，云闪付APP助力地方政府及商业银行，在武汉、南通、宁波、青岛等123个城市（区）发放消费券重振消费引擎，涉及餐饮、购物和市内交通等高频消费场景的2000多个热点品牌、逾40万家线下门店，拉动消费逾20亿元，九成受益商户为中小微企业。

还有在疫情中爆发的移动应用功能——健康码，云闪付APP已上线28项健康码相关服务应用，覆盖全国2300余市县，运用大数据服务老百姓(603883,股吧)「亮码通行」。

同时，依托乘车码开发健康状态查询功能，实现了「两码合一」。近日云闪付APP中还开通了核酸检测在线购买及预约服务，北京、广州等十余个主要城市用户可在云闪付APP一键预约核酸检测，

回过头来看， 云闪付能够在疫情之下迅速响应，满足如此多支付工具以外的功能需求，根本原因其实在于对市场需求的卡位和对自己定位的变化。

银联董事长邵伏军发表在今年初发表的新年致辞中提到：

「要致力于打造To B、To C、To G更为开放更为广泛的数字支付网络生态，与产业各方结成更为紧密的命运共同体；要进一步提升科技能力和数据能力，全方位实践数字化发展战略。」

纵观移动支付行业，从单纯的工具到搭建网络生态的跃迁是各家公司的共同选择，也是行业发展的趋势，尤其是站在浩浩荡荡的产业数字化大潮之中，移动支付也在成为撬动各行各业数字化发展的一把关键钥匙。

而年初以来的疫情，更使得这种转变的价值进一步凸显。

以银联携手产业各方打造「云闪付?金融+」消费券共享服务为例，云闪付为银联、商业银行及各产业方的合作提供一站式解决方案，一方面在后端发挥自己的连接优势，将B端F端资源进行数字化整合，另一方面借助自己在支付环节的优势，为C端消费者提供消费优惠。

而不久前上线的云闪付APP8.0版本，集合惠民小程序、消费券、健康码、卡权益、境外服务和移动支付便民工程6大特色功能，升级数字社区、数字校园、数字医院、数字政务等板块，也是以数字支付串联起的网络生态为基础的。

从这个角度来看，云闪付站在了移动支付战场的最前线。

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「破局者」银联

2017年12月11日，银联携手商业银行、支付机构等产业各方共同发布银行业统一APP“云闪付”，致力于打造新的移动支付入口。

彼时，支付宝与微信支付僵持不下，占据了93%以上的移动支付市场份额，其他互联网巨头掌握自己的生态；移动互联网流量见顶，市场普遍认为，C端市场几乎已经没有机会。

但是云闪付作为银行业的统一入口，能够汇集银行的支付场景，包括银行间的转账、信用卡还款等服务，以及线上线下的支付优惠，这是其他移动支付玩家所无法比拟的。

而在当时，伴随着其他支付工具亏损压力的增加，开始向用户限额和收费导致体验下降，这也为云闪付的突围创造了机会。这种双向需求的满足使得云闪付在银行端和用户端的合作和业务规模快速扩展。

截止到目前，云闪付APP支持在线申请20多家银行的400余种信用卡，支持150多家银行信用卡账单查询与零手续费还款、620多家银行借记卡余额查询。

如果说F端的拓展只是一个开端，那么2018年云闪付对C端支付场景的发力则是其规模化获客的关键——在央行的指导下，银联持续推进移动支付便民示范工程，打造包括公交地铁、交通罚没、医疗健康、菜市场、公共缴费、校园、食堂、自助售货、超市便利、餐饮等的“十大便民场景”。

截至目前，全国34个城市地铁、1700多个城市和县域公交、近22万零售商户、近10万超市便利店商户、300多万餐饮商户、35万多台自助售货终端、近2000所校园、逾3600个企事业单位食堂等均支持包括云闪付APP在内的银联移动支付。

截至6月，云闪付APP已接入2个省级一网通办应用，涉及服务事项达300余项；接入逾2800项公共事业缴费内容，覆盖全国逾300个大中城市。

从2019年开始，云闪付依托技术优势和前期积累的场景、数据，开启了全面的数字化进程。

在前期拓展消费场景、触达B端商户之后，云闪付推出合作伙伴开放服务，近千家服务商围绕云闪付产品完善和场景建设发力，应用轻量化收款方案、云码枪、云喇叭等增值服务工具，为包括小微商户在内的B端用户提供服务，也使得B端服务进一步优化。

在银行端合作方面，基于云闪付对于银行需求和客户需求的了解，伴随着疫情对线下的冲击，更多银行对数字化线上化的发展需求增加，云闪付还拓展了「云闪付分行」服务，即各商业银行将自己的产品、服务等迁移至云闪付APP上，用户通过使用这个小程序，可享受银行提供的银行账户、信用卡、金融理财以及其他增值金融服务。

目前，「云闪付分行」帮助合作银行获得超过20万优质客户。

此外，依托银联的海外布局，云闪付还将国内的成熟产品和服务复制到国外，在境外，全球61个国家和地区已支持银联移动支付服务，包括云闪付APP扫码和手机闪付一「挥」即付。其中，扫码支付覆盖了境外40个国家和地区超过70万家商户。

这些都是云闪付在移动支付市场占据一席之地的关键，也为如今的新金融领域创造了更大的想象空间。

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