田国立：以数字技术重修金融的“水利工程”

如果将金融喻为滋养现代经济社会的“活水”，那么数字金融则可理解为以数字技术重修金融的“水利工程”，让金融活水得以源源不断地流向实体经济最需要的地方，灌溉出新时代新金融的“万亩良田”。

近日，中国银行业协会会长，建设银行董事长、建行大学校长田国立在“建行大学数字金融系列大讲堂”上发表了《以数字技术重修金融的“水利工程”》的讲话。

田国立以其近期所阅读的文章及书籍为索引，从知识局限到超越知识，从创新思维到永葆好奇，从资源配置到逻辑重构，从志同道合到共享共生，从感同身受到责无旁贷……这些看似与“数字”“金融”无直接关联的“散点”，逐渐铺陈出了一幅新金融的多维数字图卷。

从价值观开始

好似每每校长们的开学讲话总要从“学风”说起，田国立也首先谈及于此：“希望建行大学的同志们今后办学应该把创新放在第一位，把创新思维的培养作为着重的方向。同时，教学也一定要与日常工作紧密结合，只有这样我们这个大学才可以办出特色来。”同时，田国立也很赞同清华大学钱颖一教授在《人工智能将使中国教育的优势荡然无存》一文中的观点，即“创造性思维不仅取决于好奇心和想象力，还与价值取向有关，所以当我们讨论创新人才教育时，它不仅仅是一个知识和能力问题，也是一个价值观的问题。”

由此，田国立谈到建设银行在推行“三大战略”之一的“住房租赁”战略过程中也曾有所阻，很多时候大家会优先论证“效益”，但我们常常忘记，真正好的、有创造力的产品往往是源自一份责任感、一份善意、一份感同身受、一份利他之心，唯此不急功近利、愿为长远计的产品方能成为受欢迎的、对社会有益的、站得住脚的金融产品。

而今看来，于2018年启动的“住房租赁”已然成为令建行人深感自豪的住房问题系列解决方案：“我们搭建的开放共享的住房租赁服务平台，已覆盖94%的地级以上城市，上线房源超过2000万套；开发的‘数字房产’系统，助力住建领域治理能力提升，已推广至全国40多个城市；创新推出的‘存房业务’，激活存量房源，累计签约超过80万套；打造的住房租赁产业联盟，合作机构已达1.17万家。可以看到，住房租赁新生态正绿意葱茏。”

田国立谈到，打造住房租赁平台的过程好似输液：“我们已然扎进了社会的血脉里，并通过输液瓶可以灌入多种‘消炎药’，比如在此之上，我们陆续地开发出了智慧政务系统，与政府深度连接，推动实现‘省市县乡村’五级公共服务的‘掌上办’‘指尖办’，助力‘放管服’改革和治理体系治理能力现代化。截至目前，我们已与130多个省市县签订了合作协议，其中已成功上线运行的智慧政务系统，累计支持政务事项286万，注册用户超过5200万，业务办理量超过2.4亿笔。”

皆为分内事

抗击疫情以来，建设银行依托自主的金融科技平台，在提供数字金融服务的同时，为地方政府部门、企事业单位、城乡社区提供疫情防控的相关线上服务和技术解决方案，为打赢疫情防控阻击战贡献新金融之力……

“这些事儿与我们有关系吗？如果只局限于所谓‘属于我们的事儿’，那可以说，这些跟我们都无关，但当你用一个新金融逻辑和思维去思考这个问题时就会发现，没有什么事情是跟我们没有关系的。过去我常说金融是把‘温柔的手术刀’，以微创或无痛的方式，一点点地化解社会问题。”那么现在看来，这把“手术刀”是将所有痛点都纳入“治疗”范畴的——田国立希望这也能成为所有“大讲堂”学员、所有建行人的“志同道合”——为社会计，为国家计，为民生计：“我们不只是有缘一同工作，更应该一起为国家做点事儿，帮助老百姓(603883,股吧)解决点儿实际问题，在这个过程中，我们也会收获快乐。”

田国立认为，金融可以说是最有条件深度参与并服务社会的行业了，“希望未来有志于加入建设银行的同志们，能够抱持一个服务社会的责任和理想而来，因为金融是跟社会方方面面打交道的，银行可以给你提供一个服务社会的无限疆域，怎么做、干什么都可以说是分内事。”而这也就是从讲堂一开始田国立便一再强调的“价值观”——“因为新时代，我们是以人民对美好生活的向往作为我们的奋斗目标的，为此，我们有太多事可以做了，一切痛点皆是机遇。”

新金融的数字力

作为现代经济的核心，金融不仅承担着最重要的资源配置功能，还是诸多社会难点和痛点问题的直面者。依托数字技术，金融也有能力整合各方面的资源，激活要素市场、打通断点、疏浚堵点，为解决经济社会深层次的问题提供金融的疏导方案。而建设银行的“普惠金融战略”便是方案之一。

“通过组合工商、税务、电力等多维度信息交叉验证，对小微企业进行立体式全息画像，同时利用大数据分析和机器学习等技术，建立主动授信模型。我们的画像和授信，不仅针对建行已有客户，更是面向数据所触达的全量客户，这就使得众多没有抵押物、缺少银行信贷记录的人群获得了信贷机会。”田国立举例2018年7月建设银行所推出的“惠懂你”APP，可以让小微、“双创”、涉农、扶贫等群体获得7x24小时的全流程在线信贷服务，做到“一分钟”融资、“一站式”服务和“一价式”收费。截至今年6月，“惠懂你”已累计接入了77类普惠金融场景，个人注册用户超过1100万户，认证企业超过360万户，授信金额超过2500亿元。

田国立认为：“这就是一个新金融新逻辑下的新模式，曾经困扰小微企业已久的融资难、融资贵问题，也会在这个模式中逐渐得到解决。”而从数据中也可看到“药效”已经发挥作用：“建设银行原先每年的小微企业贷款新增只有100-200亿元，贷款客户新增不到1万户，不良率也高至7%-8%。2018和2019年，当年新增小微企业贷款分别超过2000亿和3000亿，并于2020年3月成为全国首家普惠型小微企业贷款余额突破万亿元的商业银行，新模式的不良率也控制在1%以内。”

老乡的“新农具”

同样，在数字技术助力挖掘“沟渠”之下，新金融之水也来到了田间地头。建设银行搭建的“裕农通”综合金融服务平台让手机成为农民的“新农具”——在未设立网点的县域乡村，只要是有合法营业执照及固定营业场所、拥有一部智能手机、现金流充足且信誉良好的商户都可以申请成为“裕农通”服务点。于是，随处可见的小卖部、超市、医务室、供销社等场所都成为了引流金融服务的“水渠”，还通过建行大学“裕农学堂”将金融、农技等培训带到乡间，也装进了农民的手机里。“截至2019年底，我们的‘裕农通’服务点已经超过了60万个，覆盖了全国近50万个行政村。”

那么，在城市里的农民又如何拥抱新金融的温暖呢？

我们不时会看到，一些农民工辛辛苦苦工作了一整年，却面临着“讨薪难”的窘境，那么让劳有所得成为“理所应当”，新金融也可以在其中发挥力量：“2018年10月，我们运用供应链金融思路和区块链技术，开发了‘民工惠’产品，连通政府部门、业主、包工头、劳务公司、农民工和用工管理平台，通过金融资源的介入，确立合理的债权关系，保证按时出工的工人可以按月拿到薪水。目前大约有400多万农民工享受到了‘民工惠’服务。”

感同身受

田国立在授课中也一再强调，作为服务行业，银行人应多去“感同身受”，比如可以去感同身受农民工按月拿到工资成为产业工人的欣喜；去感同身受在“劳动者港湾”中获得片刻休憩的户外劳动者的慰藉；去感同身受疫情期间依托智能撮合平台得以迅速恢复生产的企业主的安心——最终会感受到作为银行人的尊严和荣耀。

授课尾声中田国立提到，新时代的新金融“无定式”的同时也“有坚守”——凡是活水必有源头，金融活水的源头就是广大人民群众对美好生活的向往和期盼。重修金融“水利工程”，归根结底，是要借助数字技术，让金融更好地坚守初心、溯洄本源，让金融活水清澈澄明，源源不竭。

来源：今日建行