虚拟借记卡来了，虚拟信用卡还有多远？

经济观察网 胡群/文 中国数字货币已在多城市试点，并将进一步增加试点城市，数字银行卡已发行数月，虚拟借记卡也刚刚落地。

8月15日，百度联合百信银联以及中国银行发布国内首张数字银行卡“百度闪付卡”。百信银行行长李如东称，“这是一场迟到的发布会，原计划是去年底发布的，因为新冠疫情的影响推迟到了今天。”

因此可以推断，“百度闪付卡”早在去年底已发行。

“我们（中国银联）也秉承一个开放的理念，携手各商业银行，向大家输出卡组织的核心能力资源；通过联合发行、运营虚拟银行卡产品，协助构建具有支付功能的金融账户体系，实现用户增长、场景的突破,从而共同来推动产业的健康发展。”中国银联执行副总裁胡浩中在“超乎于新—百度闪付卡产品发布会”上表示，数字支付时代下，卡基支付向数字化时代演变已是大势所趋，银联一直关注商业银行，尤其是受网点制约的互联网银行、直销银行如何为用户提供更安全便捷的支付服务。而“百度闪付卡”作为一个虚拟的银行卡，不仅可以提供用户管理，更主要是在资金归集、融资信贷、理财产品等金融服务上极大地缩短了普通用户和金融服务之间的距离。

据记者获悉的一份资料显示，中国人民银行营业管理部早在2018年5月就已对百信银行虚拟借记卡技术标准符合性何安全性审核试点进行批复。

百信银行方面表示，虚拟借记卡发卡系统仅局限于技术层面，不涉及服务功能，而“百度闪付卡”整合了综合数字金融服务，并且实现了在互联网场景下的开通和使用 ，所以是数字银行卡。

作为国内首款获得监管批复的以虚拟卡发卡标准的数字银行卡，“百度闪付卡”实现了通过一张数字银行卡可提供传统借记卡和信用卡的综合服务，百信银行也成为首家以电子银行卡发卡成员的身份加入银联的机构。但“百度闪付卡”不能称之为虚拟信用卡。

8月11日，银联国际宣布，与香港虚拟银行livi bank合作，发行银联虚拟借记卡，这是香港虚拟银行首次发行银联卡。香港居民在livi在线开户后，只需成功申请livi银联虚拟卡，即可自动启用二维码支付功能，在香港本地约4万家零售点扫码支付。未来用户还可享受银联营销平台“优计划”的各种专属优惠。

8月12日，京东数科表示，京东数科除了作为livi的股东外，同时为livi搭建了强大银行IT架构，将进行持续性科技投入，助推其业务发展。而livi的孕育而生则正是把贴近生活的虚拟银行体验带给了香港的千家万户。开业期的产品主要包括电子支付功能，客户可以在全港数万间零售商户使用银联二维码进行购物，并通过其Shake Shake功能在支付后, 摇摇手机, 获得随机奖赏，于下次购物时使用。此外，livi也为客户提供远程开户、免费转账汇款和活期存款产品 。livi客户独享首港币50万元存款0.5%的年利率，开户成功不仅可以得到100元港币迎新奖励金，还有上限1000元港币的推荐激励。

虽然银联已发布两款虚拟借记卡（百信银行为数字银行卡），但虚拟信用卡至今仍没有太大进展。目前虚拟信用卡还存在政策限制，按照此前银监会发布的《商业银行信用卡业务监督管理办法》，发卡银行需对信用卡申卡客户“三亲见”，包括亲见本人、亲见申请资料原件并鉴别真伪、亲见签名。

中国银行法学研究会理事肖飒认为，现在中国央行的数字货币已在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试，根据商务部消息，将在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。因此可以预见，随着市场的进一步创新与需求，更多银行将发行数字银行卡，而虚拟信用卡政策也有望加快。