科技重塑“对公业务”，银行新创“江湖五式”对接新风口

随着大数据、人工智能、移动互联等技术在金融领域深度应用，以及移动终端日益普及，使得银行的业务范围和场景进一步延伸，手机银行、微信银行等线上渠道成为银行的发力点。在此背景下，零售业务逐步成为商业银行的战略中心和市场竞争的焦点。

在C端，银行与金融科技公司之间的竞合还在持续，而在B端，银行的对公业务也在发生变化。To C 和To B ，银行都有自己的节奏，也有自己的江湖领地。

曾经笑傲江湖，如今英雄迟暮？

而近日，在某论坛内部研讨会上，中国证券监督管理委员会原主席肖钢指出，在过去的20年，互联网很好地连接了平台与个人消费者，这使得零售业务在银行数字化转型中得到了很好的发展，但与此同时，对公业务由于其非标性，数字化转型相对滞后。

对公业务，作为银行业最主要的资产、营业收入和净利润来源，一直是传统银行业务的顶梁柱。他们曾是江湖的王者，在改革开放这几十年来，笑傲江湖，几无敌手。然而，在银行业进行数字化转型，布局“大零售”“轻资产”战略之际，对公业务却稍显落寞，可能还有点英雄迟暮的味道。

根据《麦肯锡中国银行业CEO季刊》显示，随着近年对公存量不良包袱减轻，对公资源投放回暖，领先银行已经开始复盘对公业务战略。尤其是在今年疫情的影响下，银行对公信贷投放创下历史新高，市场空间广阔。

就连零售之王“招行”在2019年报致辞中也提到“企业经营数字化是未来一个重要的客户服务入口。我们将探索从企业数字化服务切入公司客户的产业互联网建设，从资管生态化服务切入同业客户的生态圈建设。”

江湖变局，新科技秘籍带来新气象

今年的疫情加快了企业在线业务处理的速度，培养了一大批习惯于在线业务处理的企业，为全面推进企业与银行数字化端到端的连接奠定了良好的基础。

其次，随着新基建的风口到来，云上经济、智能制造、5G通信等行业产业发展，也让银行接触并落地面向一些新兴领域企业的金融业务新机会，对公业务的江湖也在新技术元素的推动下，起了新的波澜。

再者，因国内疫情控制得当，中小企业正在逐步复苏，资金缺口较大。同时，今年3月，银保监会下发《关于加强产业链协同复工复产金融服务的通知》，要求进一步加大金融服务实体经济力度，推动产业链协同复工复产。

业内人士认为，未来银行在对公业务上必须转变自己的角色，从过去单纯的资金出借方变成企业的金融合作伙伴，为客户提供全方位的综合金融服务。这些服务不仅包括传统的信贷支持、现金管理等，相应地，银行还需要在产业链金融、供应链金融、投行、现金管理、等方面加强能力建设。

对公业务各显身手，江湖五式，各有千秋

在数字经济不断加速的环境下，“嗅觉”敏锐的银行业也纷纷开始布局对公业务数字化战略，以行动来显示重塑对公业务数字化的“江湖梦”。

初步看来，我们发现银行在科技加持下重塑对公业务的招式主要有五招。

第一招：创新对公营销平台

农业银行对公营销中台-营销中心（燃灯平台）项目已投产。该平台根据营销模式创新的需要，打造标准化场景营销服务流程，还可以根据不同的场景需求，提供筛客户、选产品、配渠道、建商机的自动化配置，为客户进行端到端的综合服务方案配置，标志着农行对公营销数字化转型迈出关键一步。

第二招：善打“组合拳”

平安银行对公业务一个鲜明特点是银行和集团各子公司高度协同，善打“组合拳”。重点发力行业银行、交易银行以及综合金融三大业务。具体来看，行业银行为行业战略客户提供综合解决方案，特点是以投行思维提供服务（包括设计交易方案、提供财务顾问服务、引入投资资金等），不再依赖传统贷款；交易银行指提供供应链金融、跨境金融、现金管理等轻资产化服务，同时沉淀企业存款；综合金融指将集团渠道资源向银行整合，打通渠道、产品和销售三端，拉动银行中间业务收入。

不同体量、不同规模的银行在对公业务数字化转型的路径上不大相同，布局也都各具特色，但在实现对公业务数字化的“江湖梦”上却是殊途同归。

第三招：错位竞争

身处疫情重灾区的民营银行——众邦银行，在多方因素下，对公业务错位竞争是必然的选择。众邦银行定位为“服务产业供应链上小微企业的互联网交易银行”，选准了大商贸、大旅游、大健康这三个行业提供供应链金融服务。

第四招：双链融合

浙商银行对公业务选择推进 “区块链+供应链”双链融合，疏通产业链上下游，首创应收款链平台，并围绕特定生产经营场景创新研发 “分销通”“银租通”等专项授信系列供应链金融服务模式，打通产业链资金“堵点”，支持产业链协同复工复产复销。

对公业务数字化转型不仅体现出银行在技术手段上的变革，更体现在银行思维模式上的开放和融合。

第五招：乐高模式

邢台银行互联网银行总经理郑永在之前接受中国电子银行网时曾表示：银行要以“乐高模式”的思维创新对公服务新模式。银行在对公服务中要把银行的服务通过互联网技术手段，放到企业的财务室里去，并延伸到企业的上下游，从过去的“银企互联”转变为现在的“银企互融”。

他把企业的财务室比喻为对公业务的“桥头堡”，无论各行各业从事的业务形态差别有多大，但企业财务室原理都基本相同，类似于乐高的原理，有标准化元素，没有标准化产品。根据企业客户的需求，对应自己的产品、服务内容，按需求调配、包装自己的产品，从而跟企业的财务标准对接起来。

以上是银行应对对公业务江湖的新招式。所谓，无科技，不金融。擅长引领科技风口的银行业在数字化战场上已有较大起色，而在对公业务数字化转型方面，出新招，得新势，或是银行业正确对接下一个风口的姿势。

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