河北银行消费信贷“个人享贷产品”案例解析

一、产品背景分析

随着经济发展趋缓、利率市场化等市场环境的变化，我国商业银行纷纷向零售业务转型。消费信贷业务作为商业银行面向自然人以个人消费目的的贷款服务，是支持商业银行零售业务未来发展的支柱业务，广受关注和重视。

我国银行业的消费信贷业务面临着巨大的市场机会和发展空间。居民生活水平和消费能力的逐年攀升，消费观念的升级，以及零售新一代的成长，为消费信贷催生了大量的业务机会；互联网、大数据等科技创新与应用，在技术、风控等领域为消费信贷业务的大发展奠定了坚实的技术基础。另一方面，我国个人消费贷款与发达国家相比，渗透率仍较低，面临巨大的市场潜力。近年来，我国商业银行消费金融规模及利润逐年增加，消费贷款占贷款比例逐年上升，进入“黄金增长期”。

消费信贷业务的开发逻辑以客户为中心，首先是基于定性定量分析，按贷款需求、还款能力、利率敏感度、渠道偏好及综合贡献能力归类并筛选出符合银行风险偏好的目标客群；其次是对客群特征的分析，提出差异化的价值主张，深入发掘客户需求；第三是基于客户需求，以客户洞见的价值主张及场景化分析为指导，搭建产品体系，通过综合提升，做好客户服务。

消费信贷产品的设计开发强调简单高效，要求易于理解，能够实现全流程自助申请、自动化审批及放款。为此，一是通过互联网线上模式实现多维数据应用，持续收集并运用更为广泛的生活类数据，打造可持续发展的创新产品体系；二是结合银行特点，先主动授信，再搭建重点发展场景，嵌入场景消费，实现消费金融实时场景化应用，实现场景与产品的有机匹配。三是打包组合多种金融产品，创新优化流程，满足客户多方面金融需求，为持续的客户综合提升奠定基础。

对照消费信贷业务发展与产品设计的一般逻辑，河北银行的消费信贷产品—“个人享贷”，基于“大数据+建模”的金融科技开发模式，在传统消费贷款业务转型方面做出成功的探索，在同类型银行中表现突出，取得了良好的经营绩效。

二、河北银行“个人享贷”产品综述

（一）基本情况

河北银行（原石家庄市商业银行）成立于1996年5月，是经中国人民银行批准的全国首批五家城市合作银行试点之一，也是河北省成立最早的城市商业银行。成立以来，尤其是经过近几年不懈奋斗，河北银行秉持“服务地方经济、破解小企业融资难题、打造市民银行服务品牌、加大科技创新力度”的经营理念，一步步成长壮大为河北省乃至环渤海地区资本充足、内控严密、资产优良、效益良好、具有重要市场影响力的区域性现代股份制商业银行。2020年3月9日，“2019年中国银行业100强榜单”发布，河北银行排名第46位。

以“打造市民银行服务品牌”为出发点，河北银行选择消费信贷为突破口，推出“个人享贷”产品。“个人享贷”产品是由客户自主通过河北银行手机银行在线申请，并通过大数据自动审批的无抵押、无担保的信用贷款。主要面向河北银行的四类客户：一是公务员、事业单位正式职工；二是石油、电力等优质企业单位正式职工；三是正常还款一定时间的住房贷款客户；四是具有一定管理总资产的中高端客户。

“个人享贷”产品无抵押无担保，采用纯信用方式。客户不需要任何资料，登录河北银行手机银行即可办理贷款及自助结清贷款。从申请到放款最快30秒完成，额度循环使用，不使用不计息，利息按天计收，方便客户，从而打造出具有一定市场竞争力和影响力的市场品牌。

（二）产品设计亮点

在产品设计方面，河北银行“个人享贷”产品针对传统银行消费信贷业务客户提供资料多、审批流程长、客户体验度低、人工成本高等痛点，引入外部大数据、搭建网贷处理平台，建立风控等各种模型，并借助无纸化、电子签名、人脸识别等技术，实现信用类消费贷款申请、审批、合同签订、放款、还款全流程线上化，在同类型银行中具有一定的先进性。?

1.突破创新，体现出较之传统模式的较多优势

一是全流程手机银行自助办理，数十秒到账，客户体验度更高。二是不再过度依赖客户经理、审批人员等，人工成本更低。三是依托行内外大数据自动化审批，人工操作风险更低。

2.统一入口、统一流程，提升客户体验

“个人享贷”产品整合河北银行存量4款信用类消费贷款产品，分别针对4类不同人群。系统根据设置的产品调度顺序逐个调用4款产品审批模型，在客户无感的情况下，确定客户最终的贷款金额、期限、利率，不需要客户进行产品选择，大大提升了客户体验度。

3.大数据应用，实现自动化审批

个人享贷通过引入外部工商、司法、多头借贷、反欺诈、公积金等数据，并结合银行核心、信贷等系统存量数据及人行征信数据，在多头借贷、司法涉诉、失信老赖、欺诈风险、反洗钱、公积金缴存等方面综合分析客户信用、收入、还款能力等，实现了银行消费贷款外部大数据风控下的自动化审批。

4.四类模型应用，兼顾风险与效率

为实现系统自动化审批，“个人享贷”设置了准入、反欺诈、预审批、审批、定价4类模型，合计100余项指标。模型建立过程中充分考虑成本、风险、系统交互难易程度、系统响应时间等因素，在把控风险的前提下实现了成本最低、响应速度最快。

（1）准入模型。准入模型定位于校验申请人是否符合产品准入要求，主要包含年龄校验、是否在白名单中、是否已有未结清信用贷款、未结清贷款当前状态是否逾期、是否关系人等，任一指标不符合，则申请被拒绝，用于过滤不符合产品准入的申请人。

（2）反欺诈模型。反欺诈定位于校验申请人是否存在司法涉案、多头借贷、涉及中高风险人群等重大不良信息，指标数据来源行内数据、行外汇法网及百融金服大数据公司，命中任一指标，则申请被拒绝，用于过滤存在重大不良信息的申请人。

（3）审批模型。审批模型主要参考申请人的年龄、学历、征信逾期情况、名下负债情况等给予打分，其中征信记录较差的直接被拒批，在预审批的最高可贷额度下计算最终可贷额度。

（4）定价模型。结合客户的资产负债情况、征信逾期情况等，执行差别化利率政策，引入定价模型，更加契合风险定价原则。

5.科技应用，确保全流程自动化

客户仅需登录银行手机银行在线办理，从申请到最终资金到账最快30秒！全流程无任何纸质资料、无人工干预，科技应用确保快速、安全、合规。

（1）整个流程涉及行内外10 余个系统，100余项指标，通过设置系统交互流程、指标校验顺序、数据有效期限等，实现系统快速响应，最快5秒钟完成审批。

（2）所有授权书、合同文本的签订、保存均借助无纸化及CFCA电子签名认证实现。

（3）放款前引入人脸识别，通过引入人脸识别实现刷脸即贷，安全、合规、客户认可度高。

三、案例点评

河北银行“个人享贷”产品自2019年1月15日正式试运行，2个月的时间总投放金额超过6.5亿元，总投放笔数3400余笔，日均放款额达到5000余万元。客户反响良好，同时极大减轻客户经理工作量，预计未来投放额将持续增长，成为河北银行零售业务的突出品牌。

1.根基于银行经营理念和现有资源，产品设计理念先进

“个人享贷”产品脱胎于河北银行“打造市民银行服务品牌”的经营理念，以及对当地市场零售业务竞争态势的清醒认识，符合银行发展的整体战略，易于得到行内政策支持和风险、科技、财务等资源倾斜，保障产品的设计开发效率。此外，在客户选择上，注重利用存量客户的数据资源，既减轻了营销压力，又有助于综合开发，因地制宜，实现较好的开发效果。

2.以客户为中心，精到分析客户特征与客户需求

从“个人享贷”产品的客户分群看，四类客户基本涵盖了当地消费信贷的优质主力客群，说明产品开发对于客户特征与需求的分析和分类比较准确。从产品推广的效果看，在短短两个月的时间内，实现6.5亿+的总投放金额，证明了目标客群选择得恰到好处。事实上，河北银行“个人享贷”产品的目标客群正是该行零售业务的主力目标客群，展示了该行零售客群的精细化分析眼光。

3.精准把握传统业务痛点难点，有效转型创新

“个人享贷”产品的创新亮点是自助高效、大数据+建模，以及全流程的线上化处理，这些都基于对传统消费贷款业务的深刻理解，对其痛点难点业务的准确把握。转型创新以解决问题为最终目标，方向明确，愿景清晰有针对性，自然效果水到渠成，业绩可期。

4.从产品驱动到客户驱动，打造综合服务新体系

综合服务体系的打造分为产品驱动和客户驱动两个阶段。“个人享贷”产品只是产品驱动阶段的重要组成部分之一。提升综合服务水平，需要多产品组合营销。在产品驱动基础上的客户驱动，应立足于消费金融客群定位，按客群来定义产品组合形态，根据细分市场来综合配置产品，满足客户多方面的金融需求，实现综合收益的提升。在这方面，河北银行“个人享贷”产品还只是迈出第一步，值得更多期待。

作为城市商业银行的一员，河北银行“个人享贷”产品是以行业全局的发展眼光，立足当地市场推出的，体现出对科技金融大趋势的清晰认识，在大数据应用、风控模型等方面积累了宝贵经验，为该行消费信贷乃至零售条线竞争能力的有效提升打下了坚实的基础。

特约评论员：张云峰

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