破局小微金融 平安、浙商、网商银行怎么做？

　　下半年最大的挑战是什么？中国人民银行行长易纲指出——聚焦小微，精准滴灌。事实上，商业银行的小微金融业务也面临“大考”。

　　为助力金融机构抓稳小微金融的制胜关键，8月22~23日，金融城“小微金融业务的数字化破局与风险防控”高级研修课程在杭州开班。

　　本次课程邀请到平安银行(000001,股吧)、浙商银行、网商银行等领先机构的小微金融资深专家，分享了可落地的小微信贷方案；并参访了网商银行。银行、金融科技公司、消金公司、小贷公司等42家机构的80多位学员参加了课程。

　　参访网商银行

　　线上线下融合破解小微困局

　　在浙商银行的贷款结构中，民营、小微企业占比较高。截至2019年末，浙商银行民企贷款余额占全行贷款比重55.06%，普惠型小微企业贷款占比16.8%，居主要全国性商业银行首位。

　　此次，浙商银行普惠金融事业部总经理叶海靖以《疫后时代——小微金融服务的挑战及应对策略》为主题，分析了疫情对小微金融服务影响，梳理了政府与监管主要考核指标，阐述了小微金融服务如何应对挑战，并就线上线下如何融合做了深入讲解。

　　疫情对小微金融服务带来了三方面的影响：一是企业经营尤其困难；二是政策要求史无前例；三是需求疲软方向迷茫。重重困难下，如何破局？

　　浙商银行普惠金融事业部总经理叶海靖

　　叶老师表示，线上与线下模式融合是当前最优选择。首先，线上模式多环节同步进行，不受时间、空间制约，效率高，总体适用于客户群体大、准入标准统一、风险特征及管控手段类似的业务。第二，线上模式出现异常或模型不能覆盖的情形时，通过分类进行人工干预，可避免业务错杀，确保通过率。第三，线上与线下结合时，线下的处理流程成为影响效率的“短板”，银行可根据风险等级分类设计由易及难的流程，确定参与人、流程节点、权限、需处理的动作。

　　叶老师详解了线上线下产品分类，深入比较分析后，给出了推进线上小微业务的具体思路。

　　建立“三链同构”产业生态新模式

　　数字经济可谓这个时代的背景底色，新兴数字科技的发展将在生产要素、生产力、生产关系层面催生变革。

　　平安银行普惠金融事业部技术总监兼交易银行事业部技术总监邓俊毅以《数字经济背景下，物联网助力供应链金融升级》为主题，结合丰富的案例，深入分析了银行传统业务场景中的典型痛点，并对如何通过数字化经营破局进行了深刻阐述。

　　平安银行普惠金融事业部技术总监兼交易银行事业部技术总监邓俊毅

　　“数字经济将进入数字产业化、产业数字化、数字化治理、数据价值化协同发展的阶段。”邓老师指出，“建立现实世界的数字镜像是发展数字经济的基础。”

　　邓老师表示，供应链和产业链的场景化金融服务是普惠金融的基础，但链上穿透与风控是难点。具体表现在：大宗商品控货难、融资租赁控车难、制造经营穿透难、现代养殖溯源难等诸多方面。

　　“数字化经营要在传统金融弱点处形成突破！”邓老师结合平安银行的实践给出解决方案，即打造智能物联网数据中台，助力银行深入生产经营，融入行业生态。通过产业链+区块链+物联网链的三链同构，帮助建立银行与企业之间可信任的数字纽带，更快速可靠地评估客户资质、识别业务风险、发现业务机会、提供综合服务。

　　风控是普惠的根基

　　在过去5年间，网商银行服务的群体已经达到2900万，其中80%都是没有获得过银行贷款的首单用户。“金融的核心是风控，风控的底盘是数据。”在参访网商银行时，网商银行科技部融资技术部总监许玉勤指出，“必须对客户精准识别，这是做小微信贷要解决的首要问题。”

　　大数据实时风控怎么做？新技术与创新业务如何融合？他以《小微金融的风险防控与科技赋能》为题，结合网商银行小微普惠的实践，对上述问题做了深入分享。

　　网商银行科技部融资技术部总监许玉勤授课中

　　许老师借用了一个形象的比喻，“做普惠金融，比的就是超低空飞行的能力。”

　　许老师表示，风控也是巧妇难为无米之炊的，没有数据很难凭空给用户授信，所以贷后也要进行数据打通，持续动态跟踪，实现全流程的风险管理。

　　学员听课中

　　为了增进大家的交流互动，加深学习效果，课程专门设计了小组作业。学员们就老师精心设计的问题，展开分组讨论。都是实践派的同行，讨论起来不无激烈，一番你来我往，最终统一认识，由小组代表挂帅出征对外PK。在老师的精彩点评中，学员们也得到更多领悟。

　　两天的课程充满脑力的激荡，学员们在小微业务的认知上更进了一步，未来大展身手可期。

　　一位来自重庆三峡银行的学员坦言，几位老师的课程非常落地，叶老师步步为营拆解小微难题，邓老师与许老师从数字化角度给出小微业务解决方案，多维度开拓了我们的思路。

　　“网商银行不同于传统银行，其与生俱来的互联网基因正是我们所欠缺的，也是我们需要弥补的‘短板’。通过交流与学习，我相信未来不同机构间会打通更多合作的空间。”一位银行学员表示。

　　一位来自长沙银行(601577,股吧)的同学表示，金融城的老师与其他培训机构不同，都是金融机构在职的中高层领导，专业水平高，实战经验丰富，让人受益匪浅。

　　【关于我们】

　　金融城（融城教育）是中国金融四十人论坛旗下的金融教育咨询品牌，致力于打造一流的人才培养、行业研究和政策交流平台，推动中国金融业在数字经济时代转型升级。多年来，金融城携手金融政、商、学界领袖，聚焦资产管理、金融科技、消费金融等领域，为数百家金融机构和金融科技企业提供了专业、前沿的知识分享, 及时、权威的政策信息，赢得高度评价。

　　【学术支持】

　　中国金融四十人论坛（CF40）成立于2008年4月12日，是一家非官方、非营利性的金融专业智库平台，集聚了来自政府机关、研究机构和商业机构的金融研究中坚力量，专注于经济金融领域的政策研究与交流。

　　CF40每年召开闭门研讨会、大型峰会、国际交流会等百余场研讨会，开展课题研究近30项，出版周报、月报、要报、《新金融评论》以及经济、金融类专著共计100余册，受到决策层领导重视和经济金融界人士高度评价。

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