“第一个吃螃蟹的”互联网银行 微众5年覆盖2亿有效用户

　　改革开放之初，深圳曾以121项金融改革举措向全国输出。改革开放40年后，面对传统银行触达不到、服务不充分的中低收入普惠人群，深圳为其贡献了一种崭新的互联网银行模式，从而提升个人和小微企业的普惠金融的获...

　　深圳在金融改革方面创造了上百项“第一”，最新的一例是互联网银行。

　　在此之前，深圳设立全国第一家企业创办的股份制银行——招商银行(600036,股吧)，第一家股份制保险企业——中国平安(601318)，以及国内首家民营银行、互联网银行——微众银行。

　　微众银行没有设立实体网点，因此外界很难想象，犹如改革开放的“深圳速度”，深圳市用了40年时间，从曾经的边陲渔村演变为亚洲第五大城市，全球第十一大金融中心城市。微众银行仅5年多时间，有效用户数便已突破2亿人。

　　“第一”意味着前无古人，意味着要“摸着石头过河”，意味着需要改革创新。在21世纪第二个10年，“第一个吃螃蟹的”深圳为我们带来哪些启发？

　　“第一个吃螃蟹的”

　　1980年8月，全国人大常委会批准在深圳设置经济特区。“时间就是金钱，效率就是生命”，在今天看来不过是稀松平常的一句话，但在当时这句口号打破了计划经济的僵化体制思想。

　　深圳经济特区涌现出一批市场化、现代化、法治化、国际化和人文化标杆水平的公司，创造了上百项“第一”：成立了全国第一家外资银行、第一家上市股份制银行、第一家城市合作银行、第一家股份制保险企业、第一家证券公司，以及最早运作的证券交易所等。

　　早在2010年5月，国务院就出台《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》，鼓励民间资本进入包括金融服务在内的六大领域。

　　此后的几年时间，关于民营企业发起和设立中小型银行等金融机构的相关文件陆续出台。党的十八届三中全会后，人民银行、银监会等相关部门落实中央和国务院政策精神，2014年3月，银监会发布自担风险民营银行首批5家民营银行试点名单，标志着我国民营银行改革进入实质破冰阶段。

　　2014年12月16日，中国首家民营银行——深圳前海微众银行股份有限公司（简称“微众银行”）正式成立，在深圳经济特区以及中国的金融创新史上，写下了属于自己的新纪录。微众银行也是首家互联网银行。

　　微众银行刚成立半个多月，2015年1月4日，国务院总理李克强亲临微众银行总部考察，并称赞微众银行是“第一个吃螃蟹的”。总理寄希望于微众银行在互联网金融领域闯出一条路子，给普惠金融、小微银行发展提供经验，并促使传统金融加速改革。

　　微众银行董事长顾敏表示，对于做一家什么样的银行，从股东到银行管理层的理念是一致的，微众银行不追求短期利益，而是希望做一些与别人不一样的东西。所谓的“不一样”，最终展现的是与传统银行截然不同的银行模式——也许没有物理网点，走一条差异化、特色化的发展道路。

　　微众银行行长李南青阐述道，银行业的传统模式和定位使广大民众和小微企业置于服务的末端甚至边缘，而它们却是前途无垠的广阔蓝海，有国家战略做支撑，有日新月异的现代科技为引擎，传统模式下举步维艰的普惠金融就一定大有可为。

　　未来学家布莱特·金的《银行4.0》认为，经历传统银行、自助银行、移动银行三个阶段之后，未来银行的发展和变革不应该是现有模式的迭代或改善，而是如苹果、特斯拉、优步那样，从无到有、从零开始的设计方式，重新思考、设计未来银行的商业模式和业务。

　　截至目前，我国已有19家民营银行，其中微众银行、网商银行、新网银行为互联网银行。

　　银行业“新物种”

　　在没有前车可鉴的条件下，作为首家互联网银行，微众银行没有实体网点，只能犹如当年蛇口工业区一般从头开始。

　　第一步是银行核心系统。一直以来，传统银行的核心系统都是采用国外的“IOE”系统，被视为大型金融机构的“黄金架构”。但“IOE”系统成本高昂，而且其所有基础软件通常并不公开，安全性存在隐患。

　　这与一般人的认知不同，微众银行“摸”的第一块石头居然是最艰难的核心系统。但这也是一次千载难逢的新机遇，创立之初一张白纸，没有任何包袱，可以借鉴已经发展成熟的互联网技术，重新构造一个新的银行“物种”。

　　起初，微众银行的团队也曾陷入迷茫，但最终他们做出了一个大胆的决定：去IOE，建立自己的系统。

　　微众银行副行长兼首席信息官马智涛回忆，“这是一次千载难逢的机遇，当所有人都不敢跳出过去的框框走去IOE这条路时，微众银行选择了这条最难走的路。”

　　2014年7月，微众银行科技核心团队陆续就位，他们中的很多人放弃了原有的优越待遇，最终打造出“去IOE”分布式架构，可以使用大量标准化低价的硬件X86替代IBM，运行在X86服务器上的数据库TD-SQL，可实现数十万级IOPS的读写能力。2015年8月，微众银行App上线，这标志着中国首个“去IOE”银行核心系统的全面上线。

　　马智涛表示，微众银行的账户IT运维成本大约是国内银行业界的10%，去年已降到每账户3.6元。未来最理想的状态是，将IT运维成本降至每账户1元。

　　人才则是科技创新的重要保障。数据显示，2019年微众银行科技人员占比近六成，研发费用占营收比重近10%，全年共引进多层次人才超600名。

　　普惠金融新路径

　　没有实体网点，如何做普惠金融？

　　普惠金融要义是机会平等。受制于成本、风险和收益的结构性不对称，传统金融机构难以惠及两类群体：一是财务状况较差的人群，二是居住地区较偏远的人群。如果能找到新的路径服务这些普惠人群，就能与传统金融机构实现差异化竞争。

　　在此情况下，微众银行在大众银行、直通银行和场景银行三大业务板块推出“微粒贷”、“微业贷”、“微车贷”等普惠金融产品，以此重点拓展两大业务领域。一是面向长尾人群提供小额消费贷款，助其提前实现美好生活。二是面向小微企业提供经营周转贷款，助其创业创新成功。

　　同时在服务方式上，也相应采取两种方式，一是全线上，追求高覆盖和好体验；二是线上线下相结合（O2O），植入场景和实体。

　　微众银行常务副行长黄黎明表示，微众银行战略定位为聚焦普惠金融的互联网银行，业务发展重点方向之一便是不断改进供给侧金融产品，面向长尾人群提供方便、快捷的小额信贷产品。

　　“微粒贷”是针对城市中低收入人群和偏远、欠发达地区民众推出的全线上、纯信用、随借随还的小额信贷产品。目前，微粒贷已累计向全国31个省（区、市）近600座城市的超2800万客户发放4.6亿笔贷款，累计放款金额超过3.7万亿元；“微粒贷”授信客户中约77%从事非白领服务业，约80%为大专及以下学历；笔均贷款约8000元，超过70%已结清贷款的利息低于100元。

　　实际上，“微粒贷”的诞生也并非一帆风顺，而是颇为曲折。在产品研发过程中，微众银行在5个多月的时间内曾“毙掉”两款产品，最终在符合金融原理的前提下，摸索出一条平衡金融业务规则和移动互联网时代用户创新需求体验的互联网产品。

　　有了微粒贷的成功经验，微众银行在2017年选择开拓小微企业市场。此前，小微企业投融资是个“雷区”，不少传统银行在这一领域“踩雷”，互联网银行如何在传统信贷工厂模式、IPC小微信贷模式之外，探索出一条新的路径？

　　经过摸索，微众银行于2017年11月在深圳开始试点国内首个服务小微企业的全线上、纯信用的对公流动资金贷款产品“微业贷”，从而缓解广泛而客观存在的小微企业“融资难、融资贵”问题。

　　“微业贷”一经推出发展迅速。截至6月末，“微业贷”累计申请客户数超过130万户，累计授信客户数40万户，累计发放贷款约2600亿元，占比全国企业贷款客户总数约7%，间接支持近400万人就业。在“微业贷”客户中，超过70%的客户来自制造业、高科技行业和批发零售行业，均为实体经济范畴的小微企业，且超过60%的企业年收入在500万元以下，超过70%企业年收入1000万元以下。

　　改革开放之初，深圳曾以121项金融改革举措向全国输出。改革开放40年后，面对传统银行触达不到、服务不充分的中低收入普惠人群，深圳为其贡献了一种崭新的互联网银行模式，从而提升个人和小微企业的普惠金融的获得感。